包头空难后的保险启示 为意外埋单其实有章可循

　　本报记者 樊莉辉

　　“11.21”包头空难事故的保险理赔事宜已近尾声，大多数乘客的家属或多或少得到了一定额度的保险赔偿，尽管这无法抚平他们心头的痛楚，但至少是一种安慰。

　　所谓天有不测风云，人有祸福旦夕。保险的出现某种程度可以将这种意外的损失降至 最低。理财专家指出，减少灾难造成的损失，其实是有章可循的。这次空难之后，同时也给我们留下了许多的启示。

　　第一份保险应是人身险

　　在人们的传统思维中，寿险，特别是投资型寿险是购买保险的第一考虑，相对而言，意外险总是被轻视或者忽略。但是保险界人士认为，投保最好还是应该从保险的基本保障功能出发，投资是其次的。尤其在投第一份保险时应考虑有保障的险种，而所有的保障都以人身安全为基本，因此建议，第一份保险应该是人身意外险。

　　联系到此次空难，南京不少保险公司的人士表示，投保意外险也有“门道”。

　　“一般情况下，对于那些经常出差的人，购买一份长期意外险比较划算，一次性投保1至2年，比每次出差买一份要省钱，保障基本一样；不经常出差的，可以按次购买意外险。”这些人士同时指出，目前不少长期寿险的附加险，以及部分产险附加险中都带有相当额度的人身伤害险、意外险，这使得投保这些险种的居民在乘坐飞机、轮船等交通工具时，即使不买保险也能得到意外伤害或者身故的保险赔偿。“但保险公司方面通常还是希望如果保户经济条件许可的话，尽量不要省一次两次保费，多买一份保险就多一份保障”。

　　对于那些偶尔出门，又没有投保任何险种的居民，业内人士还提醒，一定要购买短期意外险，现在最短的意外险有7天，保费15元，可获得10万元意外伤害和10万元的意外伤残保障，而且在家里上网就可以直接购买到。据介绍，通常所指的短期意外险包括航空意外险：这是保障飞机航程中出现的意外事故导致的生命财产损失；旅游意外伤害险：保障游客旅游过程中出现的意外人身伤害或者财产损失；等等。

　　受赠险为第二途径

　　目前除了居民自己买保险外，各种行业促销过程中优惠赠送的保险，已经成为人们享受保险保障的第二途径。有赠送的保险多以低成本，却比较实用而又被人们忽视的意外险为主。

　　记者了解到，近年来金融保险业的发展促进行业竞争的进一步激化，但两者在各自的竞争中，或多或少地借助对方的一些优势服务。像保险公司让银行代销保险等；而银行又通过相对的优惠条件购进保险服务来促进自身产品的推广。

　　据了解，包头空难中获赔最高的一位乘客就是因为他用信用卡刷卡买了机票，他所刷的招商信用卡，本身就带有附送高额航意险的功能，所以获得了100万元的赔偿。目前信用卡送航意险的银行已经有两家：招行和中信。

　　此外，银行还在吸储竞争中引入了保险促销方式。日前，民生银行(资讯 行情 论坛)一家支行就曾发布消息说，该行推出“存款送保险”，凡一次性存款达到2万元(一年定期)的储户，均可免费获得一份价值2万元的人身意外伤害保险。

　　保险公司本身在促销中也使出了赠送保险的招数。像住房贷款保险、人寿险，保险公司通常在附件险中包含了人身意外险。例如，房贷中经常要办一项保险(多数人认为是强制的而心生怨言)，如果房主发生人身意外，那么剩余房款就会由保险公司代你还了。此次，包头空难理赔中，一位遇难乘客获赔55.8万元的理赔金，就是房贷险的“功劳”。

　　除了银行、保险外，其他行业，像基金、运动器械、防火防盗设备、家具的促销，甚至有些俱乐部在办会员卡时，也都引入保险赠送来吸引眼球。据了解，此前银河基金与太平洋人寿联合推出过“认购银联系列基金、获赠银河双重保障”活动，在银河银联系列基金认购期内，由银河基金管理公司对一次性或累计认购金额达到或超过1万元的个人投资者赠送为期1年的《团体人身意外伤害保险》和《世纪行人身意外伤害保险》，保额也比较可观。此外，在其他领域意外险赠送被作为一种人文关怀，也开始盛行。据悉，无偿献血者可以得到一份个人意外伤害保险，目前，国内多个城市已经开始实施。

　　提醒续保一定要及时

　　需要特别提醒的是，不管消费者是购买了包含有意外险的寿险产品，还是本身就投保了意外险，续保一定要及时，不然很可能在极端不幸的巧合中失去保险赔付的机会。巧合就出现在此次包头空难的理赔中。一位曾经投保太平洋寿险的“世纪行”交通意外伤害保险保障的客户，因为相差8小时没有续保，而无法得到这笔保险赔偿。这份保险有效期为2003年11月21日零时起至2004年11月20日24时止，而飞机失事时间是11月21日8时，因此这位先生的家属没能获得80万元的赔付。

　　根据相关的规定，一年期的保险，一旦到了期限，保险责任就自然消失，如果还要继续得到保险的保障就需要重新签订保险合同。续保也不需要重复购买合同的整个过程，只要保险双方协议期满的合同再续期一年就行了。

　　据了解，通常保险公司都会在寿险原合同期满前一个月内向被保险人发出续期通知，但是一般这种短期的意外险(多为一年期限)，保险公司是不会作续保提醒的，所以，投保者自身要注意掌握保险的有效期限，到期后要及时办理续保手续，以免影响保障需求。

　　南京平安人寿险的有关人士提醒客户，对于经常外出的人们，可以购买那种多年期限的意外险，这样可以避免被保险人临时购买保单的麻烦。

　　保险“弦”不可松

　　包头空难之后，南京乘坐飞机出行的人购买航空意外伤害险的多了不少，达到近5成；而此前，仅有1成。事实上，每次发生空难事故这样的“大事件”后，包括航意险在内的不少短期意外险销售，都会迎来“小高潮”。保险界人士称这是一个显而易见的事实：SARS也好、空难也好，灾难总能在一段时间中拔高人们的保险意识。但这种“事后效应”存在一定时效性，时间一长，便又回落，这恰应了一句老话：“好了伤疤忘了痛”——这是大多数人根深蒂固的传统思维的劣根性。

　　保险专家指出，只有通过购买长期寿险，才能使被保险人随时都拥有保险保障。如果有些习惯的东西我们无法马上改变，人们可以抓住一些身边的低成本保险机会，为自己为亲人留下一份保险保障。

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