现状好比金字塔 综合社保给农民工带来什么

　　四川新闻网消息 综合社会保险是中国社会保险领域的新生事物。它是将城镇人口社会保险的五个险种(养老、医疗、工伤、失业和生育)简化为老年补贴、工伤(含意外)、医疗三个险种，其缴费率和享受待遇均较前者要低。但它适合了外来务工人员(主要是农民工)流动性和低收入的特点，为他们“量身定做”。

　　综合社会保险制度于2002年由上海在全国率先推出，2003年成都引入。一经面世，就 招致社会强烈反响，赞赏者有之，责难者有之，甚至有人将其比喻为“搅动民工保障”的“谜局”。人们关注的是，成都综合社会保险实施一年多来，都为哪些农民工买了保险，有何成功之处，又有什么需要改进的地方?

　　行业参保不平衡

　　成都综合保险实施以来，目前参保人数已达13.7万人。经初步测算，目前成都综合保险的参保率达到34.25%。我们从成都市社保局非城镇户籍从业人员综合保险管理中心了解到，今年成都综合保险的扩面计划是参保人数为20万，参保率达到50%以上，所以当务之急是要增加新增人数的比例。

　　从参保区域看，市级参保人数4.56万人，占总人数的51.17%;区(市)县参保人数4.36万人，占总人数的48.83%。从单位性质看，企业3631户，占87.56%;事业单位405户，占9.77%;机关106户，占2.56%;社团5户，占0.11%。企业占绝对多数，这是因为企业雇佣的农民工相对于机关、事业单位、社团较多。尽管机关、事业单位、社团参保人数较少，但是其参保率是很高的，基本上是应保尽保，这些单位相对于企业而言更加关注农民工的利益，甚至有些政府部门为一些农民工办了城镇基本保险。

　　从经济成分看，私营企业户数、人数最多，户数占参保总数的38.08%，人数占参保总人数的25.86%;其次是国有企业，第三是股份制企业。而私营企业尽管参保的绝对人数多，但参保率是很低的，究其原因，私营老板以获得最大利润为目标，尽量降低成本，能不参加就不参加，能少参加就少参加。

　　从所属行业看，涉及十六个大的行业，其中制造业参保人数最多，占31.53%，其次是批发和零售贸易、餐饮业，人数占17.85%，第三是社会服务业，人数占13.5%。而建筑等行业虽然使用农民工众多，但参保情况不理想。

　　笔者调研了成都的两家连锁超市，红旗超市和互惠超市，结果发现，红旗的农民工全部参加了综合保险，而互惠的农民工没有参加，可见零售贸易业还有相当大的扩面空间。在成都市社保局非城镇户籍从业人员管理中心笔者了解到，作为全国大型建筑企业的华西集团，一直没突破。为此笔者专门走访了华西集团，了解到事情的缘由:建筑市场的主体分为建设方、施工单位、劳务公司。华西作为施工单位，通过招投标的方式从建设方那里揽到工程，再请劳务公司来具体做，劳务公司是法人，华西雇佣的是法人，综合保险规定是为作为自然人的农民工买，华西就不可能给法人买综合保险。劳务公司直接雇佣农民工，他们应该给农民工买，但是他们大多数在县里注册，很多不是成都的，当地并没有实行综合保险，所以大多数没买。

　　与此形成鲜明的对比，煤炭等高风险行业的参保积极性很高，因为这些企业面临着巨大的风险，每年都要为此付出高昂的工伤医疗费用，现在有综合保险了，花很少的钱就可以把很大的风险转移出去，企业当然愿意了。

　　因此，综合保险的参保扩面应坚持以新参保人员为重点，加大对未参保单位的宣传工作，将非城镇户籍从业人员相对集中的建筑、服务性行业作为重点，扩大综合保险的覆盖面。

　　大多选择最低档

　　综合保险的推出，降低了费率，减轻了企业负担，切实保障了广大农民工的利益，特别是工伤补贴和住院医疗补贴这两项待遇，消除了企业和农民工个人的后顾之忧。按照《成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险暂行办法》的规定，单位应当根据非城镇户籍从业人员的实际收入情况，按上一年成都市职工平均工资的60%、70%、80%、90%、100%、120%、150%、200%八个档次就近靠档。但从参保单位选择的缴费基数来看，89.76%的企业选择市平工资的60%作为缴费基数。也就是说，选择最低档次的缴费基数缴费。笔者调查发现，原因主要有几方面:

　　1、企业是以盈利为根本目的的，为农民工缴纳综合保险费无疑会加大其人工成本，必然要选择最低档。

　　2、虽然参加综合保险可以享受的待遇包括老年补贴、工伤补偿(意外伤害补偿)和因病住院医疗补偿三项，而目前能得到利益和实惠的只有工伤补偿和住院医疗补偿，至于老年补贴那是很多年以后的事，所以关注的程度就比较低。

　　如果仅考虑住院医疗补贴和工伤补贴两项待遇，住院医疗和工伤事故的发生率都比较低，所以享受待遇的可能性也比较小。此外，根据《暂行办法》的规定，在住院医疗补贴方面，享受的待遇与缴费年限有关，而与缴费基数没有直接的关系。只是报销的上限和缴费基数有联系，上限为六个月平均缴费基数的48倍，缴费基数越高，报销的上限也就相应地提高。而农民工的平均年龄一般不到35岁，身体素质也好。进城务工得病住院的可能性就比较小，达到报销上限的可能性就更小，所以对于单位来说，选择最低档缴费是最合算的。从工伤补贴来看，根据新的《工伤保险条例》，农民工发生工伤后享受的工伤医疗等与缴费基数也没有关系。

　　3、从农民工个人角度来看，他们一般待遇很低，更喜欢现实的收入，拿到现钱就可以寄回家里补贴家用和用于即时消费，对于未来的养老他们并没有想得太多，因为他们主要是依靠土地保障和家庭保障来养老的，单凭综合保险也起不到多少养老的作用。在调研中我们发现，很多农民工愿意选择最低档缴费。

　　4、便于管理。成都石油公司就是一例。该公司绝大多数农民工的实际工资与最低档靠近，但有的农民工工资低于最低档，而有的站长和骨干实际工资每月1000多元，为了管理上的方便，都参加了最低档。

　　尽管如此，选择低档缴费基数，却存在着重大隐患。一方面，缴费基数最低，个人账户积累额过低，等达到法定退休年龄后，领取的老年补贴待遇相应也会很低，不能起到养老的作用。另一方面，在工伤补贴方面，虽然工伤医疗待遇、康复性治疗费用、安装辅助器具、工伤复发治疗费用、生活护理费、丧葬补助金、一次性死亡补助金待遇与缴费基数没有关系，但一次性伤残补助金、按月支付的伤残津贴、供养亲属抚恤金却与缴费基数有直接的关系。如果遇到重大工伤事故，企业和农民工个人都是无法承受的，如果当初选择低档缴费，那么享受的工伤补偿将要低很多。再者，住院医疗补贴的报销上限也与缴费基数有直接的关系，一年内累计最高为6个月平均缴费基数的48倍，如果农民工遇到大病，按照市平工资的60%(579元)作为缴费基数，所能享受的最高待遇是27792元，而如果按照市平工资的100%(965元)缴费，所能享受的住院医疗待遇上限是46320元，后者是前者的1.67倍，显然保障能力将大大提高。

　　现状好比金字塔

　　成都农民工综合保险实施一年多来，各区县的业务受理点设置情况不一，武侯区没有独立窗口，龙泉驿区有综合保险窗口而且划分得很细致，方便农民工个人和单位办理，彭州是将业务集中于农保科办理。

　　不同的设置对于业务的开展结果会造成差异。在各县(区)中，龙泉驿区、温江区的设置最为便捷，参保效果也较好。成都农民工综合保险利用了保险公司设置完备的服务平台，理赔便捷，服务态度良好，得到了参保单位的肯定。

　　总体来看，综合保险的整体服务质量较好，能够保证其良好的运转，但其中也不乏一些问题。各区的服务主要停留在被动的状态，主动的宣传较少;网络平台构建迟缓，保险公司综合保险业务使用的电脑软件系统不时发生故障，数据交换不能及时完成，社保部门的数据更新滞后，信息公开度有限，查询极为不便;综合保险办事人员素质参差不齐;综合保险制度设计中的某些技术问题，需要在实践中完善。如该保险规定，参保人员生病，应在入院的24小时内向中国人寿保险公司成都分公司报案，其规定的报案时间太短，完全可以放宽或作灵活处理。

　　从调查结果看，多数农民工对于综合保险的缴费、待遇享受条件知之甚少，大多不愿参加综合保险。对于目前的农民工参加综合保险现状，成都市社会保险局综合保险处负责人形象地表述为“金字塔”状:对于塔尖部分农民工，已经参加了城镇社会保险，大多是企业的行为，作为人力资源管理中福利的一部分，留住人才的措施。塔中部分，属于已经参加综合保险的农民工，人数也较具规模，但是，高流动极有可能造成他们脱离综合保险，因此要注意保持一定的参保人数。对于塔底广大未被纳入综合保险的农民工，绝大部分生活条件较差。他们对于综合保险知之甚少，无人引导，务工单位也一味从经济成本考虑，没有顾及他们的保障。他们，无疑是扩大综合保险覆盖面的重点对象。

　　在调研中笔者发现，农民工开始逐步关注他们的利益，对于社保也开始了解。但是长期以来，由于农村社保体系的运转停滞，合作医疗也未能解决农民的实际问题，农民工凭借以往对国家社保政策惯性的理解，普遍产生了不信任。在此基础上，综合保险的发展也受到影响。要提高他们参保的积极性，就必须消除农民工的不信任，维护其本来就很脆弱的经济基础，由国家承担部分维护权益的成本，使保障农民工的利益落到实处。首先，对于现行的综合保险制度，不少地方有待完善，如老年补贴数额较少，要提高老年补贴的额度。其次，寻求信任基础，正视“实实在在”对于农民工群体的重要意义。再次，要定期或不定期进行综合保险的宣传，开通服务热线，对于农民工所遇问题切实解决，使其掌握政策的要义，尤其是类似于综合保险和其他保险的衔接、续保等问题。

　　编后

　　成都市于2003年3月1日推行了《成都市非城镇户籍从业人员综合社会保险暂行办法》。该制度为农民工量身定做，解决了其最关心的保障问题。成都市综合保险实施一年多来，取得了一定的成绩，但是其中的问题也不容小视，各行各业为农民工的参保不平衡，很多低收入的农民工还没有参加进来。为此，西南财经大学组织专家学者，对成都综合保险的现状进行调查分析，关注农民工这一弱势群体，促使社会保障事业全面发展。

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