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作者：易宪容
近日，建行、建行北京分行和信达资产管理公司北京办事处花费上百万元人民币，在报纸上联合刊登22个版的“债权转让暨催收公告”，向四五千名借款人催收5342笔、总额超过100亿元的可疑类贷款！据信达资产管理公司北京办事处的负责人表示，具体的催收工作将在下一步启动，而且最快在下个月，中行的欠债黑名单也将用同样方式向社会公布。
对于建行的“大动作”，有业内人士指出，对于银行的不良贷款，不同的银行会根据各自约束条件有不同的处理办法，至于建行这个“大动作”效果到底如何，还相当不确定。因为，这种追讨不良贷款的办法，显性成本很高，但是取得效果如何是不确定的。而且，各行的不良贷款的差异性很大，假定建行这批以个人信贷为主的不良贷款可以通过这种方式追讨成功，但是其他银行不良贷款的类型不同，如果同样采取这种方式效果如何就很难说了。再者，建行这种处理不良贷款的方式更注重的是形式与事后，而不是实质与事前，而后者是走出国内银行不良贷款高企的关键。
那么，对于建行来说，该事情到底意味着什么呢？其实，建行在报纸上猛打广告，催收百亿欠款是对国内个人信用制度的一种公示。这种广告追债本是十分平常的事情，但由于种种原因及国内企业信用制度的缺失，以往这种广告公示对企业约束力不是太大，对企业信用的影响也十分有限且成本高。特别是对那些本来就希望从国家获得贷款而不还的企业来说，更是无所谓。
所不同的是，建行此次行动主要针对的是借款个人，建行希望通过这种公示方式来测试国内个人信用观念、信用制度建立的程度。毕竟，国内的个人信用制度的建立、个人信用消费都是这几年刚发展起来的事情，个人信用观念在国人心中扎根是一件不容易的事情。
可以说，从公告刊登后的反应来看，建行的目的基本上达到了。公告刊登后，信达公司公布的两台联系电话热得“烫手”，证明借款人对自己的信用还是很在乎的，人们不希望自己在信用上有一个不好的名声。无论从市场的信用观念来说，还是从中国传统的面子观念来说，欠债还钱是天经地义的事情。在经济生活中，当一个人不能够遵守基本的经济生活准则时，他不仅在自己日后经济生活中会寸步难行，而且会大大提高他在经济生活中交往的成本。这就是建行广告追债的最重要含义。同时，借款人对这种公示的看重也说明我国个人信用制度开始在形成。
同时，该事件还显示出我国的银行风险控制制度还存在明显的缺陷与不足，以及信用制度的缺陷与建立的长期性。近年来，银行不良贷款的剥离与处理是我国金融改革的核心，但银行的不良贷款剥离了一次又一次、一批又一批，为什么不良贷款还是这样巨大？问题就是国内银行基本的风险内控机制没有建立起来，个人的信用制度依然严重缺失。因此，解决不良贷款关键应该从源头上来控制风险，从源头来改进导致不良贷款产生的机制。如果不从这里入手，国内银行巨大的不良贷款问题要想真正好转是不容易的。
还有，这几年来，随着个人信用消费的发展，银行与个人之间的业务也会日益频繁。早些时候，银行一直有这样一个观念，认为个人住房消费信贷是优质资产，不少银行为了追求短期利益而大力放宽个人住房消费信贷的标准，用种种方式刺激个人住房消费信贷。这一方面催大了国内房地产泡沫，另一方面给国内银行带来巨大的潜在风险。
总之，广告追债是建行的一种尝试，能够起到一定的作用。但是，它是否一件值得普遍推广的事情还有待观察。特别是从成本与效益全面来考虑，催款的方式多种多样，哪一种方式更为合适，那是各家银行自己的选择。同时，对借款的个人说，还是遵守信用好一些，毕竟，公示出来是一件不好的事情。
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