信用卡市场鱼龙混杂 黑中介为何泛滥成灾

　　第一张信用卡在国内诞生到现在只有短短不到两年的时间，随之产生的信用卡中介机构却如雨后春笋般冒了出来，其中不乏一些居心叵测之人，利用大家对信用卡的认识还不十分清楚的时机向银行骗贷，给持卡人和银行以及整个信用卡市场带来了巨大的负面影响。

　　案例一：雁过拔毛

　　李先生是某单位的职员，稳定的收入让他成为信用卡中介公司“狩猎”的目标。“一次透支2万元”、“长达50天免息期”、“只需交纳3年年费和500元手续费”，一连串诱人的说法让李先生改变了“贷款遥不可及”的旧观念。

　　但当他拿到卡片准备透支还清银行房贷款时却被告之，只能刷卡消费透支5000元或者透支现金2500元。李先生愤怒地找到银行工作人员询问时，得到的答案却是银行没有委托过这家中介负责发卡，也从没有作出过透支2万元的承诺。

　　案例二：空手套白狼

　　上海某中介公司打着“招聘”的名义，骗取了几十人的个人详细信息及身份证复印件。然后他们为这些“应聘者”造出各种收入证明、房产证明、学历证明，分别递交给几家银行的信用卡中心。在得到银行的卡片以后，他们再利用这些卡片以每张5000元至1万元不等的透支额度迅速透支套现，“空手套白狼”，在短期内赚得几十万元。

　　卡中介市场鱼龙混杂

　　银行既“爱”又“恨”

　　在调查中记者发现，目前国内进行信用卡营销的中介机构主要有三种状况：一种是由银行直接出资成立专门负责信用卡营销的公司，如建行下属的龙信丰咨询公司。这类中介是银行下属的子公司，虽然在会计上进行独立核算，但具体业务都由银行的员工来负责管理，因此相对比较正规。第二种是独立的信用卡营销公司，他们一般会与银行签订一个协议，银行会根据这种机构的发卡数量予以一定比例的回报。这类公司出于自身利益考虑，有可能为了多发卡制造一些代表申请人信用状况的假象蒙骗银行。据业内人士透露，早年中行聘请的天马公司就是因为这类问题给银行带来了坏账损失最终被银行“抛弃”。最后一种就是我们通常所说的“黑中介”。他们往往和银行没有任何协议，只以团办的形式在获取申办者的个人资料后通过信用卡的透支功能获取不正当的利益，给银行和办卡人都带来了非常大的危害。

　　据了解，中行、建行、广发、招行都请过或正在使用信用卡中介，民生也表示未来肯定会聘请一家或者几家来帮助银行进行信用卡营销。但出于“会计问题”，目前中行已经和信用卡中介断绝了关系，记者日前从有关方面了解到，该行正在和一些新的信用卡中介进行接触，未来仍将选择这种营销方式发卡，但肯定会对中介公司的资质进行严格的审批。

　　日前，工行和交行则正式对外发表了一份措辞严正的声明，表示从未与信用卡中介有过任何“瓜葛”。同时，上述两家银行还在内部建立了一套信用卡中介黑名单，榜上有名的中介机构将被银行判“监禁”。

　　发卡大战各银行较劲

　　黑中介借机取利

　　信用卡中介市场如此混乱，为什么仍有大量办卡人甘愿上钩，而银行也对这类代办发卡机构屡禁难止呢？在银行日渐收紧发卡条件，并对中介采取“严防死守”的措施以后，为何仍有大量的机构愿意涉足这片“混水”呢？业内人士为记者分析指出，一方面是因为银行员工、信用卡中介公司和办卡人出于不同的利益和目的，共同助长了“黑中介”的发展。另一方面，由于信用卡中介市场缺乏一套有效的法规约束，造成了信用卡中介市场的不规范。

　　从银行方面来说，目前除了华夏等少数几家规模比较小的银行以外，几乎都已经推出了自己品牌的信用卡。为了让自己品牌的信用卡在银行发卡大战中胜出，许多银行都为员工订立了发卡任务，银行员工也就自然成为了信用卡发卡竞争中的承载者。因此，许多人为了获得更多发卡量，在信用卡的审批过程中就产生了对申办人信用资料把关不严、发卡不及时核对的状况，让一些中介机构有机可乘。

　　对于中介公司而言，赚钱是他们惟一的目的，为了让更多的卡片从他们的手中传递给消费者，他们自然不惜制造假文凭、假证明，甚至无中生有去“制造”一些客户来蒙骗银行，“帮助”银行发行更多的信用卡。

　　此外，由于信用卡在国内还属于一种比较新鲜的事务，许多对金融知识缺乏的消费者存在着办卡难的认识误区。因此，这部分对“透支消费”满怀向往的消费者很容易被不良中介的错误理念诱导，中了圈套。

　　在代办信用卡过程中，一些黑心中介不仅骗取中介费，还把目光投向了信用卡的“透支取现”功能，利用多张卡片“积少成多”骗取银行贷款。这种做法一方面使办卡人莫名其妙蒙上了不白之冤，甚至还没有完全明白信用卡是怎么回事，就登上了银行的“骗贷黑名单”，给未来办理车贷、房贷埋下了隐患，同时也给银行带来了大量的坏账损失。

　　建立非法中介“黑名单”

　　京城银行联手“封杀”

　　从今年年初开始，工商银行牡丹卡中心就对一些黑中介进行了跟踪调查，并对一些具有典型性的案例进行分析，建立档案，为行内提供了一套可以共享的“黑名单”。“黑中介”一经确认，立即列入工行“黑名单”，彻底防止他们反复申请信用卡。

　　记者了解到，中国银联也已经建有信用卡不良持卡人信息的内部体系。对于那些不按时还款、恶意透支的持卡人信息，会在15家会员行之间形成联网的“黑名单”。

　　据记者了解，截至今年9月份，中国银联系统内的不良信贷信息已经接近8万条，各家银行每天查询达到4500余次。应对“黑中介”和恶意透支持卡人的共享信息正在建立中。

　　商报记者 和平

　　事件观察

　　信用卡中介市场缺少行业法规

　　用中介办卡消费者应慎之又慎

　　针对目前信用卡中介市场“鱼龙混杂”的局面，VISA国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平指出，一个行业当供给与需求失衡时，就会有中介产生，来调和这种矛盾，信用卡市场也是如此。在其他的行业中，或者会设立一些政策法规，通过限定行业的准入门槛、限制从业人员的资格等来使市场走向规范化。或者是通过一些行业自律的形式来约束从业者的道德风险，如目前的地产中介市场就设立了“放心中介”这块牌子，通过投诉量等指标来净化市场。但据了解，国内的信用卡中介市场在法律法规和行业自律方面还处于空白。

　　从国外的发展经验来看，信用卡中介市场的兴起为信用卡行业的发展作出了巨大的贡献。对于银行来说，开发出好的金融产品并提供良好的信用卡服务，然后进行风险管理，均需要投入巨大的人力和物力，因此很难分出更多的精力进行全方位的营销。而中介作为一种专业的营销机构，在客户资源管理，产品品牌推广上都有着专业的经验和技术，通常也会取得比较好的效果。

　　对银行而言，信用卡的营销渠道也有许多种，发卡中介只是其中的一种。如果管理不善，每一条渠道都有可能成为银行不良资产的制造者。据了解，美国一家银行在发行信用卡的过程中就发现，通过摆放在便利店里的发卡申请书所引来的信用卡持卡人成为坏账的最大源头，最终取消了这种发卡渠道。

　　业内专家特别提醒广大消费者，目前京城的银行还没有正式委托代理机构代办信用卡业务，因此您在向中介公司提供个人资料时一定要慎之又慎。此外您在找工作或者参加公益活动过程中，不要随意丢掉自己的个人简历、身份证复印件等写有个人信息的资料，以免被别有用心的人所利用。如果您选择通过中介机构办理信用卡或者申请个人信用贷款，一定要事先审核代办机构的资质，以便发生问题后能得到妥善解决。

　　目前申请各大银行推出的信用卡，均可通过银行相应的正规网点办理，或者通过网上下载申请表、直接邮寄等多种方式提出申请。只要按要求填写申请表，提供个人真实的信用资料，在银行的信用政策范围内就能申请到信用卡，无须支付任何申请费用。切忌企图作假蒙骗银行，反被他人利用蒙骗，无意中给自己的信用记录上写下“不可磨灭”的黑记录。

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