中国银行业启蒙课

　　贾尔斯教授其实是在暗示，中国的银行业应该赶紧建立起一套规范的基础工作，因为这些银行行业的基础工作，无论什么国家，无论什么制度，都是一致的。一个多么豪迈的概念——全球银行大同。

　　与哥伦比亚大学金融学教授贾尔斯教授面谈，我问了他一个有些挑战性的问题，我说贾尔斯教授，中国人熟悉的迈克尔.波特的中心理论是企业战略，中国知识分子都喜欢阅读哈 耶克的《通向奴役之路》，刚刚去世的华裔经济学家杨小凯构建了新兴古典经济学流派，我想知道，作为哥伦比亚大学的金融学教授，您的中心理论是什么？有没有一个属于你个人独创的金融学体系，或者，有没有写出一本伟大的著作来诠释您的学术体系。

　　时间已经过去2个多月，我仍然记得贾尔斯教授的脸上当时升起了一丝尴尬的表情，他甚至沉默了一会儿，然后才说，如果提到理论，或者是为了自己的理论而写作的著作，对不起，我还没有。我不是专门为了寻找理论才孜孜不倦的大家，我只是一名金融学教授，我的工作是要建立一种在全世界都可以共通的银行运作体系。说到这里，贾尔斯的眼睛里发出了光，他看着我们，欢乐的说：“你知道吗，真正好的银行体系，在全球都是一致的，这就是我的理论，全球银行大同理论”。

　　是的，一个多么豪迈的概念，全球银行大同。我理解贾尔斯教授的含义，他其实是在暗示，中国的银行业应该赶紧建立起一套规范的基础工作，因为这些银行行业的基础工作，无论什么国家，无论什么制度，都是一致的。这些基础工作如此重要，以至于这就象一个刚刚走进幼儿园的孩子，他必须做的工作是接受启蒙教育。没有规范的启蒙，接下来的人生将积重难返。

　　让我们把目光放在中国的银行身上。

　　一个醒目的格局是，随着世界经济一体化进程的不断加快，银行的并购浪潮愈演愈烈。国际大银行之间通过“强强联合”或“兼并收购”，旨在扩大规模，降低成本，实现全球拓展，综合经营，提高国际竞争能力。如果用官方习惯性的语言风格来陈述，我们应该这样说：作为一个对外开放的发展中国家，中国面对西方迅猛发展的商业银行国际化形势，绝不能无动于衷。在整个世界金融业不断发展与变革的进程中，慢走或止步不前就意味着落后，而落后就要“挨打”。走向国际化已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前。

　　是的，中国银行业必须国际化，这肯定是一条没有选择的必由之路，也是贾尔斯所强调的启蒙课程的关键步骤。中国的银行业市场更加开放，外资银行机构已经开始享受国民待遇。我国的银行业必须走出去，在广阔的国际金融市场上，拓展自己的业务空间。在我国的银行业进一步国际化后，来自世界范围的金融竞争将更加激烈。面对来自世界的竞争，我国的银行必须加快向国际化转变，按国际规范来改造自己，使自己能尽快适应新情况，迎接挑战。随着银行业务市场国际化的发展，本国市场与国际市场相互渗透融合，它们间的界限将日趋模糊，我国的银行业务市场将成为世界银行业务市场的一个重要的有机组成部分。

　　银行的国际化已成为银行业务发展的主流。银行资产中的海外资产将不断增加，品种日益繁多，国际金融市场将不断延伸和扩大。在机遇增多的同时，风险也将增大，竞争必将日趋激烈。我国的银行业要跟上世界银行业的发展，在未来世界银行业的激烈竞争中站稳脚跟，并取得有影响的地位，就必须在商业银行国际化方面加快步伐。国内市场与国际市场只是两个层次市场的差别。国际化实际上是社会主义市场经济重要内容之一，是市场化在更高层次上的发展，单靠一家商业银行的垄断性的国际化是不行的。必须向商业银行的全面国际化进一步推进，在国际银行业务中引入竞争机制。实施商业银行的国际化，会给外汇专业银行带来压力挑战，但也会促进和加速我国银行向市场化的转变。

　　从我国银行业务的发展看，由于过去的封闭式经营，后来又实行专业化经营，除了中国银行外，其他银行的国际业务比重很小、所以发展的潜力很大，是今后银行业务开拓的重要方向之一。根据资产风险管理的原理，一国银行资产的国际化，可以起到分散风险的作用，把风险降到最低限度，使银行的经营更加稳健。同时，银行资产的国际化还可促使资产结构的最优化组合，大大增强银行的盈利能力和经营能力。另外，金融市场的对外开放对我国银行既是挑战，也孕育机遇。我们的一些银行业务可能会被拉走，但是我们可以学习和了解国际银行先进的管理经验，实时掌握国际金融市场动态，为引进和筹措外资提供渠道，为我国银行业务的持续发展打好基础。

　　思路永远都是令人激动的，但当下的现实却需要人们保持清醒的心态。金融改革20年多来，我国银行业的国际化已迈出了很大步伐。至2004年年底我国已设营业性外资金融机构183家，其中外资银行125家；已设各类外国金融机构代表处554家，此外还有大批此类申请等待受理，充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。同时，我国商业银行的机构网点已遍布主要国际金融中心城市，总数达508家，其中中国银行海外分支机构已达486个，分布在15个国家和地区。

　　但是，与发达国家及一些发展中国家相比，我国银行业国际化水平仍然较低。

　　例如，目前外资银行的引进仍采用开放初期的“严进入、限业务、宽政策”的措施，绝大多数外资银行尚不能经营人民币业务。除中国银行以外的大多数国有商业银行距国际化的标准尚远，它们只是最近几年才开始走向国际金融市场，而且经营管理水平也是比较落后的。我国银行要跻身于世界银行业之林，必须克服其在国际化进程中竞争力不足的问题。

　　最大的问题是缺乏有效的风险防范和控制机制，实际资本金充足率不符合《巴塞尔协议》要求，资产质量不高，盈利能力较差。《巴塞尔协议》集中体现了风险管理的国际规范，它注重从资本的构成和资产的风险权重方面，强调资本与资产的比例关系。在现有社会经济条件下，《巴塞尔协议》的一系列要求客观上限制了我国银行的竞争能力和业务范围。

　　服务方面让人有的时候失望，甚至愤怒。服务的手段落后，金融产品单一。外国商业银行老牌资深，实力雄厚，有先进的技术设备，发达的国际业务网络，电子化程度高，资金调拨灵活，在“硬件”上比我国银行先进。它们广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比我们先进。日本富士银行香港分行的41个部门中有14个部门负责市场调查和市场开发，根据客户需要设置其服务功能，而且向客户提供包括市场信息、市场预测、项目预算、信贷资金、投资顾问和劳资关系咨询等在内的多方面服务。同时，在传统业务的基础上，它开发出许多金融产品，以满足不同层次客户的需要。

　　银行的机构设置行政化，银行没有建立现代企业机制，导致一系列问题，业务范围较窄，金融创新还处于初级阶段，这显然不利于参加国际竞争。

　　而银行的经营管理方式落后，已经不是新闻。在业务管理上，国际上通行的是资产负债比例管理，即根据变化的经营环境，协调各种不同的资产和负债，在利率、期限及其结构方面的矛盾，进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合，以满足盈利性、流动性、安全性的统一。我国银行尽管自1994年开始实行资产负债比例管理，但由于中央银行对商业银行实施资产负债比例管理不久，经验比较缺乏，从而使真正意义上的资产负债比例管理难以落实。又如我国银行由于长期形成的观念的影响，往往遵从“存款立行”的原则，将社会效益当作银行业绩的主要标准，普遍存在的现象是只考核吸收存款的数额而不计成本。外国商业银行一直遵从“效益立行”的原则，它们的经营方针和措施都以获得最大收益为目的，其效益普遍较好。经过多年的积累，外国大商业银行已经形成科学的管理和运行机制，而我国银行由于相应的机制尚未完全建立或发挥作用，造成整体协调功能不强，优势发挥不够，尤其在国际业务方面经验不多，难以接受银行业国际化带来的挑战。

　　人才也是一个大问题，人才是决定银行业经营成败的重要因素。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验的人才，银行就很难在竞争中立于不败之地。我国银行在多年的经营过程中，不同程度上还存在着大锅饭、论资排辈、官僚主义等弊端，从业人员总体上市场经济观念、公平竞争观念、开拓创新观念、经济效益观念、国际金融观念等比较淡薄，造成了银行一方面机构臃肿，人浮于事，另一方面精通业务的高素质人才明显不足的局面。据某一分行最近一次人才调查显示：大学、大专、中专学历人员分别占该行员工总数的6%、18.6%和36.5%，这说明较高层次人才比例明显偏低。而外国商业银行走的是一条重人才、讲效率的经营之路。进入我国的外资银行机构非常注重人才的选用，为开展业务，往往以较为优厚的工资待遇和其他条件从我国银行“挖走”优秀人才。

　　一些外部条件的不平等也削弱了我国银行的竞争力，如税赋不平等。根据财政部、国家税务局《关于金融、保险企业有关所得税问题的通知》，从1994年1月1日起，所得税率分别为：国有专业银行55%，股份制商业银行33%，外资银行15%。同时在一些地方政府急于引进外资的指导思想影响下，外资银行营业税大多获减免，税收负担明显轻于国有商业银行。在利率管理体制上，我国仍实行利率管制，而外国商业银行利率自由化程度较高，利率运用较为灵活，这也在一定程度上削弱了我国银行业的竞争力。

　　综上所述，造成我国银行竞争力不强的原因是多方面的，其深层次或根本性的原因在于经济体制及银行经营机制上的缺陷，主要表现为：政府职能尚未彻底转变，银行缺少经营自主权；企业经营机制转换尚不到位，银行的经营环境仍不容乐观等。我国银行竞争力不强，无疑是银行业国际化的重要障碍。

　　写到这里，我们深深理解贾尔斯教授的工作，在某种意义上，中国银行业最需要的可能就是贾尔斯平实而本质的思想，中国银行业需要一堂国际化的银行启蒙课。

　　贾尔斯认为，中国的银行应该逐步建立自己的海外金融活动网络，将中国的商业银行推向国际市场 商业银行的国际化就必须在引进来的同时，大胆地“走出去”，到中国的贸易伙伴地区或投资较集中的国家和地区设立分支机构，采取“区别对待，分步推进”的策略，逐步建立自己的海外金融网络。

　　贾尔斯建议中国积极稳妥地扩大引进外资银行，建立中外合资金融机构。外资银行的进入，可能带来先进的经营管理方法，促进本国银行业的发展。中国应扩大外资、合资金融机构设立的范围，增加外资、合资金融机构的种类，允许其经营人民币业务，简化外资、合资金融机构的报批手续，下放审批权限。既可以给国内金融机构带来竞争压力，又能使中国金融机构更近，更好地学习国外金融机构先进的运作和管理方法。同时，引进外资银行要从中国经济金融实际出发，有计划有步骤地进行，注意质量，避免国际信贷商业银行事件发生，应加强管理、引导外资银行的布局和业务重点，使外资银行能获得利润而同时又促进中国经济发展。中国应行使东道国主权，贯彻“适当保护、对等互惠、国民待遇、为我所用”的原则，参照《巴塞尔协议》及世界贸易组织等规定的内容，结合具体国情依法科学管理，促进中资、外资、合资金融机构的平等竞争。应鼓励中外合资金融机构的发展，这样不仅能利用银行资金和客户关系，还能直接学习其经营管理经验，加速金融业人才培养。

　　贾尔斯鼓励中国银行业全面放开涉外业务，开辟离岸市场。应大力培育自己的国际银行业务市场，使其走向国际化；规范和发展现有的涉外银行业务市场和外汇交易市场，开拓离岸金融市场。中国的银行业务要市场化，首先可从涉外业务做起，逐步使外汇的利率和服务费率市场化，鼓励外汇金融商品的合理创新，可以从点到面地推进。我国的银行间外汇市场要不断地完善和扩大；全面推行柜台结售汇制，加快兑换速度，方便进出口企业的需要。当然这也要求外汇指定银行敢于和善于承担风险。同时，可以选择试点开辟中国自己的离岸金融市场，把海外的金融业务吸引进来，在家门口为银行提供开展国际金融业务的机会，并为涌入的外资银行提供业务发展空间。

　　最后还是人才，贾尔斯自己认为这些年最大的成就就是培养了一大批在全球银行领域具有领头水准的人才。他认为，中国各银行要在银行内部大力培养精通外语、国际金融业务、国际贸易、法律、电子计算机并能按国际惯例行事、善于经营管理的复合型人才。一定要提高服务意识。贾尔斯回忆了自己在一家中国银行不愉快的经历，他说，我由衷希望中国银行业迅速与世界银行业同步，他不希望下次来中国，在那些国家的商业银行里还看到某种被动的服务，他说，那不是服务，那是主动将自己的客户赶走。

　　撰文/和木 摄影/张新波

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