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王火召坤
专家建议尽快出台和完善相关规章制度规范民间借贷
中国银监会山西监管局抽样调查显示：目前，山西省民间融资规模大约在50亿元左右，民间借贷和“地下融资”成为一些中小企业取得流动资金和建设资金的一个重要渠道。专
家提醒，民间融资活跃造成信贷资金长期在银行“体外循环”逃避监管，不仅扰乱正常的金融市场秩序，更会抵消来之不易的宏观调控成果。
宏观调控政策实施后，金融机构纷纷加大贷款管理力度，提高信贷准入条件，上收信贷审批权限。这样对资本实力弱、科技含量低、产品附加值不高的中小企业来说，取得贷款的难度进一步加大。由于原材料价格上涨，成本增加，企业库存积压严重，应收账款持续增加，流动资金日趋紧张。同时，建筑材料涨价还使延续至今年的在建工程和技改项目成本增加，“超预算”运行。
在这种情况下，企业为维持和扩大生产，业主为消灭“尾巴工程”，纷纷通过民间借贷融资，从而刺激民间借贷日趋活跃。目前，山西省民间借贷金额已远远超出了传统民间借贷的规模，从以前的几百元至几万元，发展到目前的几十万甚至上千万元。从有关方面对山西省6个市的调查看，民间借贷规模大约15．69亿元，山西全省估计大约有50多亿元。
民间借贷急剧膨胀，出现畸形发展势头：借贷方式由暗到明，资金供求双方沟通频繁，手续简易；借贷规模由小到大，个别地市的民营企业通过高息融资上千万元；民间借贷主体由少到多，一些城乡富户和没有可行项目的民营业主纷纷涉足放贷；借贷利率和借贷风险由低到高，在供求不均衡的条件下，利率不断走高，有的甚至高出数十倍。
在经济学上，缝合这种供给缺口的办法有两种：一是“配给制”，即信贷配额；二是交给“黑市”解决。专家认为，民间借贷活跃形成“地下金融”市场，从一定程度上说明了基层金融机构在执行“有放有收，区别对待”的货币政策时手段僵硬，缺乏经验。一旦金融机构无法满足中小企业正常的流动资金需求，就会转向民间借贷和“地下金融”。
事实表明，凡是资金需求旺盛、信贷渠道不畅的项目，往往是国家宏观调控重点限制的“重复建设”、“泡沫产业”和高耗能污染项目。在山西省主要是焦炭、普钢和铁合金、电石等项目。“地下金融”在不登记、不纳税、不公证的状态下，将巨额资金投放到这些项目上，无疑是与宏观调控政策背道而驰，也抵消了宏观调控的阶段性成果。
据了解，前一段时间在杭州和上海哄抬房价、做大房地产泡沫的“炒房团”现象，背后操纵者之所以有较为雄厚的资本，除了其自有资金介入外，与便捷、隐蔽的民间借贷在短时间内介入有很大关系。
专家建议，应尽快出台和完善相关规章制度，规范民间借贷行为；明确其借贷最高限额、利率，并按规定到管理机构进行登记，向税务机构纳税，到公证机关进行公证；由指定机构对其进行管理、监督，建立民间借贷监测体系，引导民间借贷走上正轨。
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