5家民营银行方案昨亮相 如获批准可望成为范本

　　今天，在北京大学古色古香的中国经济研究中心，来自国务院发展研究中心、银行界和学界的专家们听取了5家民营银行准备上报给银监会的方案，并展开了激烈的讨论。作为有望在中国诞生的第一批民营银行，专家们建议，应该在创办理念、市场定位以及内控制度建设方面多下功夫。

　　据悉，作为民营银行的发起人，长城金融研究所根据不同的经济区域特征，选择了5个 不同的试点：南华银行、江阴商业银行、深圳民华银行、瑞丰银行和西安长城银行，分别代表温州、苏南和珠江三种民营经济模式，以及东北老工业区和“西部开发”地区。如果这5家银行能够顺利获批，中国首批由民间发起、民间设立的“草根”民营银行将由此诞生。业内专家称，这将为我国今后设立民营银行提供经验和范本，并推动中国金融体制改革的进程。

　　不要玩银行要干银行

　　5家银行在设计自己的方案时，基本都强调要向股东提供丰厚的回报，并且对于未来都制订了自己的宏伟目标。例如，瑞丰银行提出，在2023年要把自己打造成“东方花旗”。南华银行明确提出，从第三年起，将增资扩股至10亿元，经营第五年可实现税前利润1．8亿元和税前净资产收益率15．8％。

　　对于这几家银行“丰厚的回报”和快速的扩张目标，在座的经济学家首先产生了质疑。国务院发展研究中心金融研究中心主任夏斌首先发表了自己的看法，他强调“不要玩银行，要干银行”。

　　著名经济学家吴敬琏提出，丰厚的回报就意味着高回报，但银行是需要稳健经营的行业，不能搞高回报，除非是在不规范的市场中，否则还不如去炒股票。

　　著名经济学家茅于轼也明确提出，银行经营重在稳健，而不是膨胀。

　　中信实业银行副行长刘志强作为从业多年的一个金融高级管理人员对此更有深刻的理解。他说，快速膨胀，追求大的目标，都是可以实现的，但是容易走回现在商业银行的老路。

　　市场定位要明晰

　　通过比较，专家们发现，这几家银行的市场定位都不是很明确。位于东北老工业区的瑞丰银行设定下岗职工为自己主要的服务对象。深圳民华银行的目标客户群为广东地区的中小企业、乡镇企业、三资企业和个人。南华银行的客户群也设定在中小企业、个人以及同业、大客户上。5家银行都把自己的客户锁盯了中小企业，并且也没有突出介绍自己的特色业务。

　　北京大学经济学院教授曹凤歧首先提出，民营银行到底该如何定位？这些银行和现有的国有银行、股份制银行、城市商业银行以及外资银行相比，有哪些竞争优势？客户、市场到底在什么地方？

　　刘志强认为，银行的定位非常重要，民营银行是瞄准了工农中建。做一家综合性的大银行；还是做一家服务于专业群体的专业性银行，必须有一个明确的选择。

　　针对这几家银行未来业务发展，吴敬琏当场给他们提出了一个非常明确的建议：做企业的财务顾问。他经过调查发现，在沿海地区，一些私企老板积攒了大笔资金，但苦无出路。银行应该利用自己的信息资源、专业知识、管理经验为企业的市场竞争状况、内部管理以及投资策略提供一些合理建议。

　　内控制度如何建设

　　“内控制度”的建设是在场的专家关注的另一重要问题。各家银行对此也都有一些制度安排。瑞丰银行提出，要在不良资产比例达到一定程度时，让股东追加资本金，如果股东不追加，银行将会把股权出售给其他人。

　　在南华银行的制度安排里规定，除遵守“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％”以及“对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本总额的50％”的规定外，南华银行还将仔细分析各个借款人之间的关联关系，将具有关联关系的借款人归类为若干借款人群体，综合评价其整体风险，并确保对任何借款人群体的贷款余额与本行资本余额的比例不超过25％。

　　但是，这几家银行的制度安排，仍然没有达到专家们的要求。吴敬琏对于瑞丰银行的制度产生了质疑。他还提出，良好公司治理的前提是控制和经营相分离的。内控制度不仅要对董事会负责，而且还要对管理层负责。

　　在内控建设上，关联交易的控制也是一个非常重要的问题，林毅夫认为，“1个股东要比1000个股东要好监管”，股权相对集中的模式有利于控制关联贷款。他主张在一家银行里，最好有一家股东的股权达到50％。同时，银行要注意在快速扩张过程中，怎么保证大股东的股权不被稀释。他表示赞同南华银行的内控制度。

　　亚洲开发银行中国代表处首席经济学家汤敏认为，在中国，大家都有拿银行圈钱的思维惯性，所以风险控制应该更加严格。

　　员工的道德风险也是银行内控制度方面特别需要关注的问题，也是近几年银行业讨论比较多的一个话题。刘志强提出，银行在风险控制时遇到的最大问题就是员工的道德风险，近几年发生在银行的案子风险基本上都集中在员工身上，民营银行也必须关注此问题。

　　几成把握能够获批

　　“这五家银行中，希望有两家能够获批，三家被拒绝。”作为民营银行发起人的长城金融研究所所长徐滇庆的一句话，让旁边所有的记者都吃了一惊。对此，他解释这样可以研究民营银行的准入法规，否则市场将缺乏规则。

　　负责广东南华银行项目的中山大学金融系主任陆军教授告诉记者，在听取了各位专家诚恳的意见后，将会立即着手修改方案，争取在2个月内上报监管部门。

　　汤敏认为，广东地区的理念和香港接近，香港有很多知名的国际银行。我们可以先用“拿来主义”，把香港地区的模式拿来，然后根据国内情况进行修整，真正起到试点作用。

　　一位监管部门的人士告诉记者，这五家银行的方案具有一定的操作性，上报获批也是有可能的，但是他认为，这五家银行应该在出资人、制度设计、产品开发等方面更有自己的特色，有明确的市场定位。（23A1）5家民营银行基本情况（拟定）

　　名称 注册资本 注册地 主要股东

　　沈阳瑞丰银行 2亿 沈阳 沈阳乐宇集团、吉林亚春股份有限公司、（台湾）沈阳建宏混凝土有限公司

　　南华银行 2亿 佛山 广东志高空调、力中集团、广州金誉投资有限公司

　　深圳民华银行 5亿 深圳 深圳中科智集团公司持股18％，其余82％股份分别由10家股东持有

　　西安长城银行 5亿 西安 不吸收国有资本，完全民间筹措

　　江阴商业银行 2亿 江阴 江苏申龙高科技股份有限公司、申达（集团）有限公司、南京中达制膜（集团）股份有限公司、江阴瀛寰资产投资有限公司、上海泛源投资有限公司，拟吸收花旗银行、国际金融公司股份