财富论坛—“透视民营企业融资难”实录（二）

　　(采访)：我是87年来珠海的，我们当初来珠海的时候拿了3000块钱，开始在珠海创业的时候当然碰到很多困难。可我一直跟银行只有发生存款的关系，没有发生贷款的关系。比如这个楼的评估价是一千万，它只能给你50%，甚至给你45%，那我认为这也是不平等的。对于民营企业来说，明明我这个楼的价值是1000万，它为什么只给450万呢？为什么给你45%呢？为什么只有50%呢？所以每一步每一个脚印都是自己慢慢走出来的。

　　(主持人)：我们掌声有请今天唯一的女性嘉宾，珠海威丝曼服饰有限公司副董事长谢惠刁女士。谢女士在采访中已经明确说了，她和银行之间只有存款的关系，谢女士，请。谢女士，我们知道三千块钱到珠海，夫妻两人创业刚开始是做衣服，我记得您跟我说过一句话，当时借三十块钱的单车都没有人借给你。

　　(谢惠刁)：我是做服装的，从87年开始开始做服装，当时我只知道跟银行的关系是存款关系。我们那个时候的规模还很小，我的知名度也不高，没有人认识我，所以银行不借给我钱，我也能够理解，可能有很多方面的原因。在我们创业非常困难的时候，我就会回我们的老家，向个人高利息的贷款来作为我的资金的周转。

　　(主持人)：您是不是还要告诉我们您从来没有向银行借过一分钱

　　(谢惠刁)：不是我们不想借，而是银行不借给我。事实上，在2001年的时候，我曾经向广发行借过钱，是给了我四百万。那栋楼一千多万，他只给了我四百万，我非常不满意，但是也很高兴，他给了我四百万。

　　(主持人)：总比不给好。您刚才说到我要一个平等，您要的平等是一个什么样的平等？

　　(谢惠刁)：作为银行来说，你是有很多资金，有很多人的存款，但是这些钱必须要贷款出去才能创造利润和价值，如果贷给民营企业，不要总是要求有担保，房产才能贷款。我刚才听了很高兴，全部都不要了，那我就吃了一惊。今天，我本来一直想要张行长讲的，不要房产担保的情况下能够拿到贷款，这个就是平等。

　　(主持人)：谢女士更厉害，有备而来，就要这句话。

　　(张光华)：也希望民营企业家对银行了解和支持，按银行的一般信贷原则，银行首先要控制风险。控制风险要有手段，一些必要的对你提出的条件，比如抵押，担保或者是其他质押，或者是其他方面的一些还款的保证，这是银行为了规避风险的一个手段。我们要采取一个让企业能够接受的方式，一种平等的方式。银行也是企业，厂家、销售商也都是企业，我们做服务，你是我的客户，换句话说我也是你的客户，我们是一个互为客户的关系。

　　(谢惠刁)：事实上我并不是没有房产可以抵押，我是有房产可以抵押。因为你贷款给我，还要叫我去抵押，既然你不相信我，我向贷款干什么呢？你贷款给我，你的目的就是为了保障你不要受到损失，我贷款拿回来，既然你相信我这个企业，贷款给我，你不要在没有贷款给我之前，就先怀疑我的态度，你到底能不能还给我。要你们给我信誉，就是要平等，既然你相信企业，相信这个企业的领导者，你要这个房产证有什么用？你就等着不良资产收回来吗？

　　(张光华)：其实银行不能完全凭单纯的抵押。如果我们不考察一个企业的资金流量，你的产品有没有市场，发展是不是有前景，单单凭抵押，同样会产生风险，最终银行成为了房产主，成了地产商。我们之所以给你贷款，当然就是看到你这个企业有前景了，你还款有保证了，这是我们第一审查条件。

　　(谢惠刁)：那不是锦上添花吗

　　(主持人)：由于历史的原因，谢女士一直没有得到雪中送炭，所以她觉得比较遗憾。好的，谢女士，非常感谢您来这个环节讲这个故事，在您下场之前，想听到您一句真心话，你对银行的看法和评价是什么样的？你希望银行是什么样子的？

　　(谢惠刁)：说句真心话，我从来没有信过银行不用抵押给我贷款。我最希望银行可以多支持一些中小民营企业，因为确实他们在创业的过程中是非常困难的，但是只要这个企业有人才，这个领导者是人才，我相信对于银行来说，也是比较有保障的，谢谢。

　　(主持人)：好，我们请最后一个嘉宾上场的时候，我们来听听他原来对银行的看法如何，他和银行有什么小故事，他一不小心就贷到了6亿多，我们听听怎么回事。

　　(采访)：借钱并不是我的目的，做好我的企业才是我的目的。借钱是为了我发展，所以太难借的钱我宁愿不借了。他们很爽快，直接问我要多少，你现在这个企业需要多少资金。如果我要多少啊，那我的发展就快了，我是随口说的，如果有五六个亿，就了不起了。你尽管申请了，你要多少你说了，他全部看完我的企业，看完我的发展史，想不到我随便申请的，我没有想象到一申请几个亿，用一个月，6.29个亿就批下来了。

　　(主持人)：请志高空调的代表李兴浩先生上场。李先生，您随口一说就有6.29个亿，当得到的时候您感到惊讶吗？

　　(李兴浩)：当得到的时候，应该也是感到惊讶，但是我认为，在当今的改革过程中也不是绝对的惊讶。

　　(主持人)：也惊讶，也不是绝对的惊讶。如果我是旁观者，我就开始为行长担心了，如果说刚才几位举的例子，一周贷出来800万，我都一哆嗦，您这6.29个亿，万一出错，行长这个位置也难保，你凭什么给他6.29个亿，凭李先生很有激情，李先生跟你说，我现在赚钱都不是我的目的了：

　　(张光华)：给一个企业贷款的过程是一个非常严肃认真，来不得半点马虎的过程。志高空调得到了6.29个亿，说起来轻松，但是背后是他企业发展壮大的成果的一个肯定。我们对他这个企业贷款之前，要进行审慎地、详细地、全面地分析和调查，在这个基础上，我们认为我们的贷款会促进这个企业的发展，而且还款完全有把握，这样才能做出这个决定。所以他既惊讶又不惊讶。我们为民营企业服务，我们确实要在这方面实实在在地走下去，但是同时规避风险，管理风险，控制风险，也是银行永久的主题。

　　(主持人)：你防范风险的手段是什么？

　　(张光华)：前提就是我们对企业作出事实求是的、客观的、真实的评价，之后

　　(主持人)：我们才能决定我们是否贷款，我们对一个企业作出事实求是的、客观的评价，对于李先生的诚信作出一个合乎事实的估计，你们用了一个月的时间，为什么现在您一个月能做的事情，是以前银行系统一年都做不完的事呢？

　　张光华)：为企业服务，我们也是在不断地改革。一个月也有可能在今后又是一个很长的时间，但是它随着市场经济的健全，随着法制体系的健全，随着企业的规范，我们的进度也会更进一步加快。

　　(主持人)：李先生，我知道您是一个特别有危机感的人，当您看到我们的银行家也开始有危机感的时候，您怎么如何评价银行的危机感？

　　(李兴浩)：银行做事也不是很容易的，银行借给我的是真钱，银行赚的是利息的差价，所以我认为风险都是非常大的。以前借这么少的钱困难，现在借这么多的钱不困难，以前和现在借钱难度都差不多的，只是以前的观念和现在的观念有所区别，国有和民营差不多是平等的，只要把企业做好，借钱并不难。

　　(主持人)：好的，今天我们请上了不同环节的嘉宾，代表着不同发展阶段的企业，我们下面的观众朋友们有什么问题，直接问张先生或者问刚才的几位企业家。好的，那位先生。

　　(观众)：我个人觉得，国内的银行业为什么这么看重抵押，应该说过于看重抵押，实在是一种无可奈何的行为。为什么呢？主要是您刚才说到的信息不对称的问题，有两个不对称。一个是银行和企业之间的信息不对称，第二个不对称就是您总行和分行以及基层操作人员之间信息不对称的问题。您要解决真正的操作问题，您必须在内控制度、授权系统上设计好这个问题。还有您刚才说的品牌质押问题，实际上并没有真正解决中小企业融资难的问题，象志高空调，李先生这样的企业，实际上已经不存在融资难的问题，是同业竞争的客户，是优质客户；真正的中小企业，象谢惠刁女士的这种企业，您要对这个品牌进行无形资产的评估，操作上是有非常大的困难的。

　　(观众)：广发银行在目前的风险评价体系中，有没有国营、民企、三资企业之分？如果有，是不是对民营企业的一种歧视？因为我觉得作为一个股份制银行是不应该有这样的区别对待。

　　(张光华)：民营企业是一个相对于国营企业制定出的概念，在经济现象中存在这样的现象，在银行中也自然存在这样的客户对象。当然，我们的信用评级还是有区别的，不是说我的手段，我的技术标准不一样了，就是一个歧视。其实我们现在对民营企业，是一视同仁的，但是对民营企业的信用评级和国营企业或者大的企业的评级，确实标准是不一样的，标准主要是技术标准，不是说在政治概念上，所有制上的不一样，而是在技术标准上，民营企业和国有还是有差别的。

　　(结束语)：这不是一个轻松的话题，但是广发行已经朝着这个方向努力了，我们会实实在在的，踏踏实实的为企业解决融资难的问题，作出我们的贡献。民营企业的春天，同样就是广发行的春天。

　·财富论坛—“透视民营企业融资难”实录（一）

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