财富论坛—“透视民营企业融资难”实录（一）

　·独家访谈：广东发展银行行长张光华（视频）

　　主持人:非常欢迎大家来到这一期的《南方财富论坛》,这一期节目是我们和中山大学教授经理研究会共同举办的。我们关注的一个话题就是众位民营企业家非常关心的一个核心话题，那就是什么时候才能解决对于他们来说好象是一个高高门槛的融资难的问题。我们要为大家做点实在的事情，于是我们今天请来了融资难的另外一方，银行界的代表，我们请到了广东发展银行行长张光华先生，非常感谢您来到现场。我们请来了银行的行长，自然还有对话的另外一方，就是民营企业的代表。民营企业在发展的过程中，尤其在发展起步之初，需要大量的资金支持，但是在过去，这一点对民营企业来说，是一件非常困难的事情，我们请到的这位嘉宾，在出场之前，听一听他在过去对于银行的看法和要求。

　　(采访)：首先我觉得跟我打交道的银行，主管业务的也好，行长也好，他必须懂企业。当时的时候，我的印象是怎么样的呢？银行经常是锦上添花，给企业起到作用是一种锦上添花，而不是雪中送炭。那么珠海的屈建国行长，虽然我只跟他接触过三次，但是跟他聊起来之后，我觉得他不光是个银行家，而且是一个综合企业家。他非常了解企业需要什么东西，企业需要什么样的帮助，那我们也非常乐意和了解企业的银行进行合作。

　　主持人：好的，我们请出第一环节的企业家代表，珠海市飞翔达实业有限公司董事长陈雪峰先生，掌声有请，谢谢！陈先生刚才讲了一段非常有意思的话，他希望银行不仅仅是锦上添花，民营企业需要的是雪中送炭。我们知道陈先生，一个非常有意思的故事。当广发行珠海分行的行长登门拜访的时候，陈先生，您觉得特别吃惊，是吗？

　　陈雪峰：对，因为我觉得很奇怪，在我的印象之中，没有象分行行长级的领导，而且在不认识的情况下会来登门拜访，所以我就跟我当时的助理说：你去看一看，到底是真的还是假的，让他给个卡片。我的助理跟他聊了一会儿之后，跑进来说：他是真的。我说：把他请进来吧！我们跟他聊一聊。

　　主持人：您刚才说了一点，你们希望的是雪中送炭，什么叫做雪中送炭？陈雪峰：这个方面，每个企业都是从小做大，从弱到强。说到雪中送炭，我的认识是企业最需要的时候，而不是最辉煌的时候，在最需要的时候，你能够提供它一些援助和帮助。在发展的过程中，谈到银行必然就有企业，这二者之间的关系是相辅相成的，但是在以往的认识中，银行的门槛总是高高在上的，对我们企业，尤其是中小型民营企业看起来都要高看一眼。

　　主持人：张行长，为什么以前的银行能够做到锦上添花，但为什么做不到雪中送炭？

　　张光华：现在可以说时代变了，什么时代呢？就是银行已经进入了营销时代，银行再也不能坐在银行内来等待客户，所以出现了我们的行长向中小企业主动拜访，而且被拦在厂门外，验明正身是不是行长。原来银行是这样，一个企业到银行来，银行行长说，看看企业是真是假，现在身份变了。谈到雪中送炭，按照银行的一般规律是要锦上添花的，一定要锦上添花。因为这个企业已经有一定的实力了，已经有规模了，非常赚钱了，银行才能给它贷款。但是现在，我们提出要雪中送炭，意义在于为民营企业，为中小企业，在创业中为它服务，我们提出要全程服务，从创业开始。

　　主持人：我觉得，在过去是不是银行和民营企业之间会有一种不信任？

　　张光华：怎么说呢？不能简单的说不信任，按经济学语言叫信息不对称。现在我们说民营企业融资难，实际上不能笼统的说是融资难，是一部分企业融资难，是急需贷款而贷不着款的企业融资难。可以说在我们国家，民营企业进入了全新的发展阶段，民营企业在进步，整个市场的环境也在变化，现在我们为民营企业解决融资难的问题，是银行要主动为它服务的理念，送货上门，现在可以说，我们是送钱上门，我们背后有强大的风险控制体系，在这个基础之上。

　　主持人：陈先生，我们来听听屈行长在接受采访的时候，他是怎么评价你的。

　　(采访)：在去万家乐之前，我对这个企业已经作了些了解，当时我就认为作为一个民营企业，在目前制冷市场处于这么竞争激烈的情况下，他能够这时候进入，他肯定有自己独到的见解。

　　主持人：今天，屈建国行长也到了现场，我们来认识一下屈先生。今天屈建国行长也到了现场，我们来认识一下屈先生。您被陈先生拦在门外，查您身份的时候，心里是怎样想的？

　　(屈建国)：正因为是广发行，我们在支持民营企业方面，总行有这样的一个战略决策，所以使我们的观念得到了一定的转变，虽然当时我去了之后，被拦在门外，从心情来说我是可以理解的。因为我是有备而去，其二过去银行和企业的关系是油和水的关系，银行过去一直浮在上面的油，你说他和企业是不是融合在一起，是；是不是油和水成为一体呢？回答是：不是。现在作为广发，我们就是要打破油和水的关系，而进入一种鱼和水的关系，这就是我当时理解陈董事长把我拒之门外的想法，谢谢！

　　(主持人)：陈先生，您刚才说需要银行了解你，你现在希望银行为您做什么？

　　(陈雪峰)：当然企业在发展的过程中需要大量的资金投入，所以我们也希望银行对我们有一个了解，不光是站在行业方面的了解，还要对企业全方位的了解，就是说大的环境中，必然有小环境，任何一个好的行业，也会有坏的企业；不好的行业，恶劣的行业当中，也有赚钱的企业。我希望银行对我们多加了解，同时我也希望银行能够为我们提供援助。

　　(主持人)：吴能全教授，刚才张行长表达了一种强烈的愿望，他希望他的工作重点是民营企业，他希望把过去油和水的关系变成鱼和水的关系，张行长这个愿望特别美好，您觉得最大的困难在哪里？

　　(吴能全)：我认为之所以广发行珠海分行的行长，现在调过位来到企业里送钱，根源在于，我认为现在从行业里来看是竞争使然，是市场竞争太激烈。如果钱贷不出去，银行可能破产是这样的一个概念。既然有人要给你贷出去，这就是外资银行的进入，如果你不给他贷，其他人就可以给他贷。那么我觉得现在的银行，我希望未来会发展到不是竞争迫使我这样做，而是我主动要打出去这样做，民营企业真正脊梁的地位才能奠定，我想这一天一定能够到来。刚才张行长讲了两个技术问题，我非常同意，就是我为什么跑到你那儿贷款，就是因为我抵御风险能力强，如果体制改革了，变成行长赚了钱或者损失了，跟银行行长的利益都有直接的关系的话，我相信银行抵御风险的能力就会更强，那么我们就要给银行贷款更大的空间。我认为一定要从经验管理上升到制度化的管理，现代管理制度，在制度置前的时候，银行才能够得到更大的贷款，这是我对这个问题的一个分析。我希望银行逐步的股权多元化，而且私人的利益一定要体现在银行里，银企的关系才能迎来真正的春天，谢谢。

　　(张光华)：广东发展银行是一家股份制银行，而且还有民营的成分，也有民营企业是我们的股东，另外在机制上我们也都是改革，就是银行行长的收入和你的风险的控制是紧密相联的，但是是不是到位，可以说现在还没有完全的到位，但是这个方向已经在走。为什么为民营企业服务，从被动到主动，现在不仅仅是在一个口头上宣传了，我们坐在这里说我们的理念等，我们是实实在在的在行动上做出了很多的努力。

　　(观众)：我想请问张行长，我以前听银行说对民营企业的贷款，主要取决于诚信问题，屈行长去拜访董事长之前，一定是对企业进行了详细的了解，诚信方面的了解，所以我想问银行在贷款之前，有哪些手续要办？

　　

财富论坛—“透视民营企业融资难”现场

　　(张光华)：现在民营企业究竟如何来贷款的程序，银行有一套完整的流程。最基本的是我们的信贷人员要贷前调查，对企业的产品，对企业的资产负债情况，企业的现金流量，企业的损益情况进行全面分析。我们在贷款的过程中，也确实感觉到，民营企业有一个逐渐规范财务管理的问题。有一些企业的财务报表存在很大程度的不真实性，但是怎样解决这个问题，我们就要进行计算，它的报表哪一点不真实，或者我们进行分析，通过它的产品销售额，利润情况，我们分析企业的管理状况，我们有一套详细分析制度。但是这个诚信的调查，首先对民营企业来说，我们觉得一个关键的问题是企业老板的品德，道德，这是第一道关卡。我们有一些分行在给民营企业贷款前，我们的行长要跟民营企业业主谈话，我们到企业或者企业到银行来谈话，谈话的过程中是了解你的诚信。一个企业主，生产主，一个企业老板，如果他在贷款时，他就想方设法说我贷着款，就是利润了这种企业我们坚决不会贷款。首先贷款的前提条件是一个诚信的企业，这个企业的老板是一个诚信的老板，之后我们才能够进行这些贷款的调查和分析，然后我们进行集体决策，有推荐人，有贷款调查之后，到分行贷款审查委员会大家集体讨论，分析这个企业的状况，我们很快就会决定是否贷款。当然具体问题还有具体的标准和时间。

　　(主持人)好的，我们谢谢陈先生，非常感谢您。接下来会请两位和银行合作已经开始有一些成效的企业，来谈谈他们对这个问题的看法。我们在开始之前，也可以看一下他们曾经对银行的看法，他们现在对银行的看法。

　　(采访)：中国大多数的银行对企业的贷款程序比较繁杂，只考虑一个条条框框。大多数银行贷款只愿意把钱贷给国营企业，哪怕这个国营企业快要倒闭了，它都要贷给它。银行的资金我想就是一个及时性的问题。当时他们带了个班子来，也在这个办公室做了些了解，也开了次会。当时银行来讲，最主要的是有很多比较严格的规章制度问题，比如说银行的放贷规模很有限。完全站在历史上，中国发展几千年的角度来看，因为社会上对资金的要求是求大于供，他们的钱是不怕发放不出去的，这是一方面，所以他坐商的观念特别严重，因为经过改革开放风风雨雨后，很多营业员都怕负责任，说这笔款是我贷出去的，那这个企业是我管的，我出了一点点问题以后我要下岗。

　　(主持人)：我们刚才看到的是两位企业家的采访，现在我们掌声有请东莞市清溪金卧牛实业有限公司董事长祝善保先生，珠海市众大利物资车业有限公司名誉董事长冯丕志先生上场，非常感谢。冯丕志先生，我们知道您的企业从一开始就有银行的介入，当时您和银行之间是一种什么状态。

　　(冯丕志)：我们刚开始面临很大的问题就是我们过去是国有企业，大家都很信任你，生产汽车的企业把车子放过来卖了，卖完后再结算就可以了。现在我们变成民营企业了，汽车生产厂商对我们也有点担心，而且他们提出要用现金进货，特别是大家都知道近期的汽车买卖可能利润相对比较高一点，虽然说是供大于求但是这个行业的利润还是比较高的，生产厂家对经销商的要求也特别高。首先考虑的是经销商有没有资金，有没有实力来做，在这样的情况下，很自然我们就有求于银行。银行对我们来说，有一个认识的过程。首先就是民营企业是不是符合银行对你贷款的要求，比如说你有没有三五年经营的历史，你的报表是不是很好，你的财务制度是不是健全，你有没有固定资产来抵押，历史上有没有产生过亏损经营等有黑点的地方，对我们要求比较高。在这个过程中，我们遇到的困难是比较大的。股份制改制之后，我们股东多少有一点资金的投入，在这样的情况下，我们就边投入边往银行跑，跑这家银行不行就跑那家银行，跑这个人不行就跑那个人，找低层次的不行就找高层次的，总之是要达到目的为止，总之是不到黄河不死心。当然因为我们还有一段国有企业经营的历史，还有一点小名气，再加上我们拥有一定的客户，在珠海市经营汽车的历史比较长，至少还有一定的知名度。因为我们从改制以后，还是有一点股金，为了保证职工在改制后不至于下岗，还有活干，政府方面从开始起步阶段也给一些支持，比如说给一些地，让我们用现有的资金投入一下，因为在建设的过程中，房子还没有建好，拿不出房产证，不具备贷款的条件，银行也不会贷款给你的。当时我们还是想方设法，多方求援，银行看到我们现在投入了这么一大块地，投入这么大，本来说可以值两千万的，但是我给你一百万吧！先试试看吧，一百万我也要，三十万我都要。就这样。第一步就开始起来了。

　　(主持人)：冯先生当时要钱的心情多急切，只要给，我就要。张行长，刚才他在谈他的困难的时候，您在不停地点头，是不是说，如果当初是您，您也不贷给他。

　　(张光华)：解决中小企业融资难，不仅是银行一家的问题，需要的是全社会共同努力；刚才他讲的例子，我想第一，这是任何国家都需要共同面临解决的问题。在企业创业的过程中，银行为它服务，企业又没有符合银行的条件，在这种情况下，怎样解决这个问题，很多国家探讨了很多办法，比如说政府出钱来办一个中小企业投资基金，或者出钱来为中小企业贷款贴息，或者出钱来建立中小企业贷款担保公司，现在在我们国家，全国有800多家企业贷款担保公司，就是解决他这种没有抵押，没有担保的问题。当然银行也要努力创造这些金融产品，来适应创业期间的企业解决贷款问题。

　　(主持人)：金卧牛实业有限公司的祝先生，请您也谈谈您最困难的时候的状况，也是有多少要多少吗？

　　(祝善保)：我想这是三年前的事，当时我们企业的规模停留在比较小的范围，出口也就大概是八百万美金，固定资产也就是几千万。考虑到市场进一步地扩大，过去在深圳我们也找了很多银行，尤其是国有银行，但是最后的结果是一直贷不下来。主要是银行规定必须要有担保，抵押，不符合这个条件就不行。在美国的这个订单上，客户对我们的产品，对我们公司都非常有信心，我带着这个问题去找了广发行当时的潘总，我说我们能不能把企业的想法和您进行沟通，希望得到支持，当时潘总说，你有什么想法？我说，美国市场是一个很好的机遇，如果得到银行的支持，我们可能会有很大的发展，我说我能给你一个承诺，如果你能给我们八百万的贷款，我们就尽力给你增加存储一千万美金的机会，这是我给你个人的承诺。在第二天，他就带着班子来进行考察，对整个的工厂做一些了解。我就把我的情况全盘托出，可能我的贷款条件不够，但是对我的个人人格你要相信。经过一个星期，八百万的贷款就下来了，最后我们也增加了一千万美金的机会。

　　(主持人)：当时和您接触的是一位叫潘海英的总经理，他也来到了现场，我个人为你特别担心，当时您就相信我们这位先生吗？他当时给你来一个承诺，最后说你要相信我的人格，你这一相信他，你可能就不站在这里了，你可能在别的地方呆着了。

　　(潘海英)：作为一个银行工作者来说，风险时时要记在脑海里，这个是永远都不会忘的。但是我们既要防范风险，又要做好贷款的市场营销，需要银行工作者不断地提高自身素质。陈董事长刚才也说到，作为银行工作者来说，不仅仅是一个银行家，更应该是一个企业家，要做到能够通过自己的分析判断，了解企业，判断企业。

　　(主持人)：好的，我们谢谢这一环节的两位企业家讲了你们在贷款过程中的故事，非常感谢。刚才看到两位企业家跟你们有实际的接触，获得了很大的帮助。咱们请一位从来不相信银行的人上场好不好，在请这位嘉宾上场之前，我们看一下记者前期对她的采访。

　·财富论坛—“透视民营企业融资难”实录（二）