新华网北京6月20日电

　　新华社记者张未民银行卡业务无疑是加入世界贸易组织之后，中外银行重兵争夺的“上甘岭”。今年3月，在上海潇 潇春雨中成立的中国银联股份有限公司，显示了中资银行对这块“蛋糕”志在必得的决心。

　　据最新公布的统计数据，我国银行卡的发行总量已超过4亿张。然而，在发卡业务突飞猛进的同时，日渐凸显出的是 我国银行卡业对持卡人整体服务水平的相对低下。目前，银行卡受理环境已成为我国银行卡业务发展的瓶颈。从这个意义上说 ，刚诞生不久的中国银联任重道远。

　　银行卡业务的发展离不开银行卡受理环境的建设我国银行卡业务的发展历程，就是在央行的统一指导下，各商业银行 艰苦努力，建设银行卡受理环境的历程。银行卡受理环境实际上是整个银行卡产业的基础设施。改善银行卡受理环境的根本目 标，就是方便持卡交易，使得持卡人无论在什么时候、什么地方、通过什么交易通道，都能够实现安全、快捷的交易。

　　从80年代后期各商业银行相继发行银行卡以来，投入大量人力、财力、物力，为银行卡受理环境建设奠定了基础。 目前，我国已有银行卡受理商户15个，安装POS机30多万台、ATM机4万多台。截至3月末，已联网通用POS机8 万多台、ATM机近3万台；最近5年，银行卡受理网点每年递增51％。全国发卡量年均增长超过60％，银行卡交易额年 均增长76％。银行卡网络系统基本覆盖地市级以上城市，有11家全国性商业银行和16个城市的银行卡信息交换中心，实 现了与银行卡总中心的联网运行。

　　“空卡”、“睡眠卡”大量存在事物的另一面也必须面对。虽然银行卡发卡数量迅猛增长，但在实际应用上，存在着 明显的“一多”和“一少”现象。“一多”，即“空卡”、“睡眠卡”多。“空卡”、“睡眠卡”在发卡量中占有相当比重， 有的商业银行所占比例达到60％，甚至更多。“一少”，即直接消费额少。据一项国际信用卡专项统计，在人们日常衣食住 行娱乐支出中，通过银行卡进行个人支出的百分比在美国为25％，在香港为18％，在台湾为9％。而在去年我国银行卡交 易总额接近8.42万亿元，但大量的是存取款交易或其他转帐交易，直接消费金额只有1280亿元，所占比例只有百分之 一多。与发达国家的持卡消费比重相比，我国存在着明显差距。

　　服务水平低是主要原因民生银行副行长魏盛鸿分析指出，造成以上现象的原因之一，是我国银行卡业对持卡人的整体 服务水平还比较低。

　　首先是持卡人用卡消费不方便。尽管经过多年市场的培育，银行卡特约商户的数量有了很大增长，但持卡人面对的持 卡消费受理环境仍然有很多欠缺。如大型商业企业能够受理，多数中小商业企业还不能受理；宾馆、旅店能够受理贷记卡、准 贷记卡，一般借记卡就难以受理；同城的跨行交易容易受理，异地跨行的交易成功率就比较低。

　　此外，许多发卡行开发了许多基于银行卡的代理收付业务等中间业务，比较普遍的有代收固定电话费、电费、上网费 、交通违章费，代发工资、养老保险费、医疗保险费，还有“银证通”、“银基通”、“银保通”、“一线通”等。其中相当 多的业务是发卡行与企业联合开发，属特色服务产品，持卡人不得不持有多个发卡行发行的多种银行卡或存折，造成了银行卡 使用专用化，影响其综合功能的发挥。

　　同时，对持卡人提供的服务渠道比较单一。如借记卡不给持卡人提供对账单，而其他的对账手段又不够方便；多数发 卡行设置了客户服务中心，但由于受管理、技术条件以及从业人员素质的限制，不能提供全方位、互动式的服务，造成受理持 卡人咨询、投诉慢，甚至在处理跨行交易纠纷时，对持卡人相互推搪，以致使有的持卡人感觉投诉无门。例如，由于通讯系统 、应用系统故障等原因，在用户使用ATM机或POS机时，银行给持卡人多扣账或少扣账以及ATM机无故吞卡的现象时有 发生。尽管银行处理这些差错并不困难，但由于服务手段跟不上，跟客户不能及时沟通，在相当程度上就会降低持卡人对银行 的信任度。

　　还有，随着国民经济的快速发展，人均国内生产总值的逐年增加，许多客户表达了信用消费的需要。但由于国内缺乏 统一有效的个人征信系统，发卡投资大，经验不足等原因，使银行发行贷记卡顾虑重重。国内目前已经有少数银行能够发行贷 记卡，但客户仍然普遍感到贷记卡发行渠道少，办卡手续繁琐，门槛太高。目前，国内累计发行贷记卡不足100万张，直接 消费额更是微乎其微。无论发卡量还是交易量，目前还是借记卡或准贷记卡的一统天下。

　　要设身处地为持卡人考虑我国银行卡存在的“空卡”多、直接消费额少的现象，倘若不能妥善及时地解决，必然会影 响持卡人的用卡积极性，不利于提升我国银行卡产业的整体实力，进而妨碍我国银行卡产业参与国际竞争。

　　我国银行卡业只有真正从客户的需求出发，认真分析谁是我们的客户，客户需要什么服务，我们能够给客户提供什么 ，设身处地为持卡人考虑，有针对性地解决问题，才有可能保持银行卡产业的健康快速发展。

　　整合重点中间业务，真正实现“一卡通”。目前，有些地区，由当地银联统一开发了代理收付业务的工作平台，借助 这个平台，所有入网商业银行均能受理统一开发的中间业务。在此基础上，由中国银联对这项业务进行整合，抓住与人民生活 息息相关的主要业务，为各行发行的“银联”标识卡在公用事业收费，网上支付、移动支付等其他多种领域的应用提供基础平 台和相关服务，进行统一开发，而对于属于地方性的，覆盖面小的业务则由各商业银行根据自身的业务需要进行处理。

　　缺乏完善、统一的个人征信系统是各商业银行开展个人消费信贷业务的瓶颈，而建立征信系统需要社会各界的鼎力参 与。我国个人征信系统的建设已经起步。1999年，上海成立了个人信用联合征信系统公司，将上海各家银行所采集的个人 金融信息作为原始资料加以集中，再经过分析，形成个人信用资料。据悉，在总结上海经验的基础上，今年我国将启动统一的 “全国个人信用联合征信系统”的建设。如果系统建成，再涵盖工商、民政、公安、证券、保险等各行业信息，将对各商业银 行发行贷记卡提供强有力的支持。(完)

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