今年以来，与信用有关的话题很多，这一问题已经引起党中央，国务院的高度重视。两会期间，强信用建设也成为人大代表、政协委员的重要话题。有关"信用危机"乃至"信用破产"的讨论进一步触发了我们民族的深层思考。随着中国金融市场日益开放，缺乏有效的风险管理机制已经成为中国商业银行发展的最大瓶颈。如何在扩大信贷规模的同时保证信贷资产质量是中国商业银行必须面对的严峻挑战。同时，国家金融政策的调整以及国外成熟的风险管理技术又给中国商业银行提供了难得的机遇。

　　为推动中国消费信贷服务的快速发展，中国市场学会信用工作委员会与首创网络有限公司、首航财务管理顾问有限公司与5月30日-31日在翠宫饭店成功地举办了"中国市场信用论坛--消费信贷高级研讨会"。来自国内外知名的消费信贷专家通过对国外先进信贷风险评估系统的有选择的借鉴，针对中国在信贷风险管理方面所面临的实际情况，提出中国金融界信贷风险评估系统的概念、方法以及实施方案。

　　首创网络助推消费信贷

　　根据国外消费信贷发展的历程以及消费信贷自身的规律看，我国消费信贷发展尚处于初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间。

　　目前在美国、西欧等发达国家，消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越高，近年来一般为20%到40%，有的高达60%。我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，1997年底，全国消费信贷规模仅有172亿元。到2001年末，全国消费信贷余额达到6990亿元，比1997年末增加了6818亿元，增长了40倍。但消费信贷占银行贷款的比例也只占到6%。

　　另一方面，随着中国加入WTO后开放程度的推进，国内商业银行、商家、企业都面临着激烈的国际竞争，如何有效地开发国内消费市场，提高在经济全球化下的市场竞争，已成为我国各个行业共同面临的问题。

　　为此，首航财务管理公司与著名的民营IT及电信增值服务提供商首创网络公司合作，以一批熟悉中资银行操作的行家里手，和一些在美国金融界最大的消费信贷公司技术和管理层面砺炼十多年，最近回国效力的留美博士为核心，帮助中国金融界发展具有世界最先进水平的消费信贷管理体系。

　　首航财务的业务人员曾为美国西尔斯公司、花旗银行、通用电气金融公司，大通曼哈顿银行、高盛银行、韩国LG公司等提供消费信贷风险控制的策略服务。还与美国最大的资信公司Trans Union、EquiFax、Experian，最大的风险评估公司Fair、Isaac，和最大的综合数据服务公司Acxiom、Polk长期合作。

　　据首航财务总裁王征宇博士介绍，作为此次研讨会的主办方之一，首航财务凭借在现代世界金融管理最前沿的实践，利用现代经济数理统计技术、行为模型分析和风险评分技术，致力于进行数据处理、数据挖掘和数据通讯技术开发，并实施以控制风险、优化价值为目标的完整的消费信贷策略，向中国银行业提供完整的消费信贷策略咨询服务。

　　作为首航财务的长期战略合作伙伴，首创网络为首航财务的业务开拓搭建了一个很好的平台，其金融和电信事业部里，聚集了一批从国外回来的既熟悉国内金融、电信行业的运作又掌握国外最先进的核心理论和技术的优秀人才，开展金融和电信数据增值业务。现已拥有了一批固定的客户群，如美林证券、中国证监会、上海资信公司、广东移动等。随着国内消费信贷市场的不断发展与深入，首创网络与首航财务所提供的基于数据增值的软件开发、风险评估和控制、策略咨询等服务将拥有更大的市场规模。

　　信用本身不仅是道德问题

　　现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济，企业信用管理和社会征信系统建设都是保持信用经济稳定运行所必要的重要架构。加强信用制度既是近期我国整顿和规范市场经济秩序的治本之策，也是长期建立完善的社会主义市场经济体制的基石。它对我国拉动国内投资、消费需求，扩大出口和有效利用外资，甚至提高社会道德水平等，都有着根本性的影响和巨大的推动作用。

　　信用制度除了法律化的要求之外，它还包含着信用主体用以自律的商业道德内涵。从历史的角度来分析，道德先于法律，法律不迁就道德，再严格的法律约束，也不可能代替道德的约束。所以，建设信用体系必须先提高全社会的道德水平，加强个人的信用意识。但是，解决信用危机问题仅靠道德约束是不够的，更重要的是风险控制手段。

　　首航财务总裁王征宇博士认为："几乎没有人认为美国的社会道德水平比我国的高，如果信用仅仅是个道德问题的话，从逻辑上可以推理，我国的社会信用度应该比美国高，但实际上，谁都认为美国人比我们更信用。美国人可以干各种各样的坏事，比如吸毒等，但是美国商业银行的行为比我们更大胆，而且他们的坏账率比我们低得多得多，这里决不是老百姓守不守信用，讲不讲道德的问题，如果没有信用制度，缺乏约束，美国人一样不会讲信用。如果一个美国人坑蒙拐骗，那么他就会有不良的工商记录，这个记录很可能断送他一生的经济生命。信用的核心是风险控制手段问题，是技术问题。"

　　那么商业银行如何进行风险控制呢？王征宇博士提出了一些建设性的建议：

　　1)尽快实施管理决策层和操作运行层的培训项目

　　2)论证商业银行数据系统的整体结构和分析能力

　　3)确定风险控制服务的形式与层次,包括数据流程，内部规范,服务形式

　　4)形成由联合开发小组,共同讨论策略实施方案和数据产品

　　5)实施系统综合设计，方案评估，数据结构设计，硬件/软件系统扩充到位

　　6)定义商业银行数据格式，数据处理协议

　　7)数据清理，交叉检查，缺失数据处理

　　8)产生刻划风险行为特征的中介指数和中间变量，建立风险评估模型的分析型手段

　　9)利用现代分析理论进行抽样，控制对比，风险预测结果分析，最终确定风险价值模型

　　10)建立自己的风险/价值数据库,模型库,策略库

　　11)完整的数据服务系列,及风险价值策略

　　12)信贷产品的市场定位,目标客户群选择,筛选标准等的综合策略

　　在商业银行实施风险控制的过程中，作为国内数据增值服务的领头羊，首航财务又能提供哪些服务呢？首航财务发展战略副总裁于江介绍说，首航目前主要提供三项服务：

　　数据产品服务：利用商业银行的客户主文件和每月记账文件，进行数据处理，开发中间变量，帮助商业银行迅速及时准确地实施风险/价值基础上的风险价值模型开发。

　　分析产品开发：根据业务需要，进行客户分类，分类特征分析，迁徙分析，开发响应模型，激活模型，授信管理，拖欠模型，坏账模型，额度管理，离失模型，交叉销售模型，追讨模型等。

　　信贷策略服务：建立客户筛选，客户获得，授信矩阵，额度矩阵，防止离失，防止拖欠，防止伪骗，客户忠诚，交叉销售等等在内的全方位信贷服务。

　　企业征信与个人征信是完全不同的两个概念

　　美国建立较完备的信用制度大约花了100年时间，美国的第一家民营的信证局大约成立于100年前，最初用纸、卡等各种原始统计方法，费时费力。随着计算机技术的成熟和计算机网络的普及，到80年代初美国已建立了全国数据共享个人信用体系，正是这一体系为美国个人信贷打下了坚实的基础。

　　而我国信用制度的建设则是这几年刚刚开始，从上海资信公司成立后，国内才开始有专业的公司开展征信业务。在我国刚刚起步的信用体系建设中，难免也会出现一些问题，比如说把企业信用与个人信用混为一谈。对于这个问题，王征宇博士认为：

　　"企业信用与个人信用是完全不同的两个概念，在信用评估时，个人用的最流行的方法是信用评分，而企业用的则是信用评级，评级与评分是完全不同的。企业征信是靠会计师，靠报表分析，看内部有没有失报，有没有猫腻，然后做评级。个人的数据量太大，贷款率很多，但每笔贷款数目又很小，不可能派会计师去审核每笔贷款，只能靠搜集数据，运用数量分析和模型分析的手段，进行风险评估。美国有专门做大企业的评级，也有一些做中小企业的评级，对于中小企业的评级一般是采用部分企业的数据加上主要经营者或者个人的数据，这就容易给人一种误解而不加以区分。但是，实际上美国对企业信用和个人信用的区分是非常清楚，绝对不会混为一谈的。"

　　信用是个核心问题，是可以带动整个国民经济的。美国在经受9.11和安然的两次事件后，保险业、金融业遭受了巨大打击，但是美国经济又飞速的恢复过来。美国是个消费国家，消费经济是其经济的火车头，而美国经济恢复的动力就是消费信贷。发展消费信贷势在必行。这是经济发展国际化的需要。在美国消费信贷占贷款总额的30%。而在中国，消费信贷只占贷款总额的1%-2%。上海的消费信贷可以占到信贷总额的40%，做的比较好。这也是整个国家经济发展的需要。发达国家的历史反复证明，个人信贷对汽车、住房消费有决定性作用。美国90%的新车销售依赖贷款。发展消费贷款是银行体制内的发展需要。消费贷款是个风险低、利息高的行业。商业贷款的风险高，在25%-30%，利率低。而消费贷款风险低，对个人透支部分的利息却可高达19%。

　　中国消费信贷有可喜的起步。以住房贷款为核心的个人消费信贷已经全面展开，消费者个人信用观念建立和普及起来，消费者个人信用评估试点工作的开展，广泛意义上的信用卡的普遍使用以及银行业信息技术(IT0)的广泛普及应用。这些都为中国的消费信贷的发展提供了良好的条件。

　　中国宏观经济形势业已成熟，国际消费信贷的成熟发展经验为我们提供了良好的参考，以电讯技术为核心的网络通讯革命冲击一切，从硬件上提供了条件，以数据库为核心的数据处理技术已经完全成熟，从软件上提供了条件，信贷领域的现代数量分析手段充分发达，如模型技术的充分发挥。这是发展中国消费信贷的历史机遇。

　　发展消费信贷就不能没有一个全面的个人信用评估系统，在谈到目前国内个人信用体系建设时，王征宇博士说："如今，世界上个人信用制度，主要形成了两种模式，一类是欧洲推行的政府主导，联合个人模式；一类是美国的模式，即受政府制约与规范的民营企业运作模式。我国个人信用体系的建立最好分两步走。第一步，初步建立个人信用档案、信用等级评价体系；第二步是充分利用信用等级评定系统。"

　　在个人征信过程中，个人隐私问题一直为人们所关注。就这个问题，于江博士认为："美国是一个十分注重个人隐私的国家，美国的个人征信体系的功能定位有两个条件：一是被查询人的正式查询授权，二是征信局对原始数据的分析加工，抽提出基于标准化常模的指数。在中国，从银行储蓄信贷、工商民政公安、公用卫生事业等方面产生的数据，必须有规划，分步骤地汇总到全国中心系统，经过数据预处理，产生各项分类指数，再经过综合整理加工，产生最后评定指数，作为决策支持。在这样基础上产生的个人信用评估，就可以全面刻画贷款申请人各方面的特征，数量化地体现资产和信用两方面的情况，并从偿贷能力和贷款风险方面帮助银行进行授信管理。"

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