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对话：招商银行行长马蔚华
本刊见习记者边杰
招商银行上市在即。这几年来，招行被誉为银行界的一匹“黑马”，其资产质量和管理水平都为业内外人士所称道。特别是这两年开展的网上银行业务，为招行贡献了更加强大 的竞争力。
马蔚华，和中国其他行长一样，从官场脱身而来。再加上在金融界从业多年，其言辞谈吐正是中国银行家的风格：滴水不漏、节节相扣。
为什么是招行首先向网上银行发力？
《中国企业家》：1999年上任招商银行行长之时，您对招行的优、劣势是怎样判断的？
马蔚华：招商银行是中国第一家以企业法人做股东的商业银行。十几年前，中国银行界还是完全的大一统的国有银行，招商银行毕竟是一家小银行，资产跟国有银行是没法比的。因为它小，所以抗风险的能力就差，再一个它网点的覆盖面赶不上国有银行，四大国有银行是整个市场占有者，又有国家做后盾。所以，从正面的一些因素，比如机构、人员、规模等跟他们竞争，是很难获胜的。招行当时就提出“放开大路，占领两厢”，做一些人所不为的事情，比如说，人家休息了我们开门。我们做一些不厌其烦的事情，但是光做这些事在竞争中是不能取胜的，只是一种生存的条件。
可以说，是体制的创新带动了招行的发展。但是，体制优势有个弱化的趋势，特别是将来WTO后，外资银行加入竞争中来，我们更谈不上体制优势。
两年前，考虑到中国企业发展面临着信息网络化、经济全球化、WTO等几个时机，我们当时制定了一个未来5-6年招商银行的中期发展战略。发展战略的第一步就是瞄准了网络化服务，第二个是银证合作，再有一个就是个性化服务。
《中国企业家》：听说当时很多银行有开展网络银行服务的想法，但为什么是招商银行第一家做的网上银行业务？
马蔚华：当时很多银行虽然也意识到了这点，但对于是否开展网上银行业务争论比较激烈，决策层意见不统一。
招行能做到第一，有两个方面的原因：一个是领导层有这个方面的判断。招行的领导层都比较年轻化，行长的年龄平均在33-34岁之间，都是博士、研究生，对事物的认识比较容易达成一致，而且这个东西一旦决定下来就要马上做，时间就在一步之遥。
第二是招行有一定的基础。我们开始就是全国联网，最早全国通存通兑的，而且在网络设计上是4个统一：统一规划、统一软件、统一开发、统一管理。当时，我们的分行虽然很小，但是为以后建立了一个非常坚实的系统。现在分行没有主机，全部挂在总行的主机上，这样全国就是真正的一个系统。
一度想分拆网上银行上市
《中国企业家》：您如何评价网上银行在招行战略发展中的地位和作用？将来招行会变成一家完全网上银行吗？
马蔚华：(不停地摇头)不，不！网上银行只是招行发展的一个方面。
2000年年初时，我们对网上银行有一个目标，叫跑马圈地。要让大家一提到网上银行就想到招商银行。到去年年底的时候，这个目标已经差不多了。
这对招行有三点重大意义：第一它提升了我们的形象、无形资产；第二它建立了一个创新平台，在这个平台上可以银证合作、银证转账等；第三是为今年的资本上市提供了一个有利的条件。
这已经说明，网络银行是不能和传统银行业务分离的。IT热的时候，很多人鼓励我们分拆网上银行上市，当时纳斯达克非常火热，一分拆上市，就可以来钱，我也好，董事会也好，都想分拆上市。
但是，我脑子里有几个问号一直没有解决。我对香港十几家投资银行提了三个问题：第一，全世界没有一个把银行分拆出去的先例，分出去的银行的法人地位怎么存在？第二，分出去的银行和招商银行之间的关系，关联交易怎么解决？第三，它的盈利来源是哪里？因为现阶段的收益还是来自招商银行的。这三个问题解决了，上市的基础才能解决。但是，所有的投资银行没有给我完美的解决这个问题。所以，当时我们就犹豫了，犹豫了以后我就去美国考察，考察的结果只能是把网上银行和传统银行结合在一块，对传统网络银行化，就是所谓的“水泥+鼠标”。我回来以后，毅然地放弃了分拆上市的想法，选择现在的主板上市。
“上市是强化管理的最好过程”
《中国企业家》：大家都知道，招行距离正式上市已不远了，您觉得上市给招行带来的最大变化会是什么？
马蔚华：我们选择上市，首先是要补充发展的资本金。资本金的补充光靠定向募集是不行的，要建立一个通过市场补充的机制。第二，通过上市，我们完成一个“自我提高、加强管理”的过程。这是我们最主要的一个目的，也是从股东到经营者一致的想法。所有中国的银行在管理上都需要有一个强化管理的过程，而上市是强化管理的一个最好的过程，因为它有一个标准。
我们今年赶上了证监会规定要按照国际标准上市，所以我们采用的都是国际标准，国外、国内的审计都是毕马威；另外，我们严格按照证监会规定的所有措施做，包括国有股减持、剥离非金融企业等，像证券公司我们就剥离出去了；然后是我们内部治理结构的调整，做了很多工作。应该说，需要我们做的工作都已经做得差不多了，就等证监会审查通过。
目前虽然有3家上市银行，但前2家不是核准制，都是审批制的。今年和去年的情况也有所不同，今年证券市场发生那么多的事情，市场也不好，但我们上市是坚定不移的。我想今年年底应该差不多。
《中国企业家》：请您谈一谈招行上市以后筹集的资本的用途。
马蔚华：第一，作为发展的资本金，建立分行，建一个分行需一个亿，而且将来我们要在国外建分行；第二，我们继续加强电子化建设，要拿出相当的资金完善我们的网络，加快电子化建设，而且电子化建设除了市场的开发品种外，招行要进行信息化管理的建设，比如说人力资源的管理、风险控制。我们现在正在请麦肯锡做我们的市场细分、产品细分，继续完善网络，使我们能做技术领先的银行；第三个用途是我们内部也需要一些建设。将来不排除一些境内外并购的行为。
《中国企业家》：现在已经有了并购的目标吗？
马蔚华：(笑)就是有也不能说啊。
《中国企业家》：招行在境外设分行，计划在几年内完成？有没有一个具体的时间表？
马蔚华：我想5年就完成，但这个很不容易，国外金管当局卡得很严，像美国，这么多年中国只有中国银行和交通银行2家在那里有分行，别的美国都不批。在未来3-5年内，招行要在世界主要的金融中心设有分行，香港会快一些。招行有时间表，但我不能说。
传统国有银行将来是最大的威胁
《中国企业家》：现在大家对中国银行界一个关注的焦点就是中国的银行如何迎对WTO带来的挑战。但是很多话都是银行之外的人说的，我们想了解一下您作为一个国内银行业者，对WTO是否真的很担心。
马蔚华：加入WTO以后，外资银行进入中国，不会像想象的那样，一下子涌进来，它有一个逐渐准入的过程，且外资银行也不可能像中国的银行那样遍布网络。
银行业和制造业不一样，制造业追求的是物美价廉，而银行业有人文性，银行和客户有千丝万缕的文化联系。只要你的服务和技术不低于外资银行，客户也不会轻易地丧失，关键是怎样能满足和巩固客户的需要。
外资银行没有什么可怕的，在竞争中，我们可以学习，而且竞争也不排除合作，我们会跟很多银行合作，这对中国银行的改造和发展是有利的。
《中国企业家》：外界对传统国有银行有这样那样的评价，您作为银行界的“黑马”，对他们有什么样的评价和看法？
马蔚华：我不愿意谈论它们，我也是从人民银行出来的。我觉得传统国有银行在发展中出现这样那样的问题，很多是由于政策上、体制上的问题。
国家正在关注和进行国有银行的改造，国有银行的改革有三步曲：现代企业制度改造，然后是股份化，第三是上市。如果按照这样的思路进行改造，国有银行将来还是大有希望的，它毕竟是我们国家金融的主体。
对我们构成威胁的，不是外资银行，是传统国有银行！它们改造后将会焕发出强大的生命力。
《中国企业家》：您认为影响股份制银行发展的外界因素主要是哪些？
马蔚华：中央银行的政策。到目前为止，中央银行并没有出台什么新的、突破性的、很有震动性的政策。
《中国企业家》：您期待的最大的政策是什么？
马蔚华：进一步开放，进一步建立一个公平的、合理的、共同竞争的市场。现在金融竞争还有很多不平等的因素，解决这些问题是当务之急。有些股份制银行不能做这个，不能做那个，实际上做什么业务不能以银行的性质为依据。
我们最近一直在研究创新的问题，怎么样既不违背当前的金融管理体制，又能够大胆地创新。我想中间业务的创新，包括银行和证券、基金、保险的合作，这可能成为将来银行盈利的一个重要来源。
从央行官员到“打工”行长
《中国企业家》：您在央行和招行这样的新型股份制银行都工作过，这中间的跳跃感是否很强？
马蔚华：那差距太大了！我经历了三个转变，从中央银行到商业银行，从监管别人到被别人监管，从宏观到微观。中央银行的思想一般是比较怕出问题……《中国企业家》：是比较保守吗？
马蔚华：我没有说是保守。我长期做人民银行的工作，从总行到分行，经历了很多宏观调控。而企业经营就有很大的不同。我现在做的是一个具体的商业银行，事情很具体，就是给股东打工，给我们的客户打工，给我的员工打工。我如果干好了，大家齐心协力，银行发展了，他们会很高兴，董事会也会赞同你，鼓励你，甚至奖励你；如果你违背了人家的意愿，违背了资本的意愿，不能发展，人家就不信任你，甚至解雇你。所以你的责任、权利、目标都很具体。我觉得挺有意思。
《中国企业家》：在中国银行界，经营管理者和官员的身份往往是混杂在一起的。您对自己是一个什么样的定位？
马蔚华：这个问题最好别说了，我现在肯定是打工的，是商业银行的一个经营者，我非常热爱这个工作，我将矢志不移地做下去，只要人家用我。(大笑)
印象
学者?官员?行长?
10月14日，深圳高交会“经营管理大师峰会”IT分会会场。
从下午2点到5点半，我一直坐在深圳商报大厦的大会堂里参与马蔚华主持的峰会。一边听着中国移动、美国雷曼兄弟等公司的代表做报告，一边远远地观察着担任该峰会主席的招商银行行长马蔚华。
他看上去很儒雅，在台上面带微笑。这位贴着“金融电子化”标签的倡导者在点评发言人讲话的时候，言简意赅，但总是恰到好处。同时，他也不失时机地穿插着自己关于银行电子化趋势的观点。远远地看去，马蔚华像个学者。
而在一个多小时面对面的采访时，才发现马蔚华其实更像一个政府官员。他说话滴水不漏，严谨而又有很强的逻辑性。在谈到一些敏感性的问题的时候，诸如招行上市的具体时间表、上市的股本结构等，他总是微笑着说“现在我还不能讲”。他不想说的，记者怎么追问也没有用。
对马蔚华的采访先后停顿过3次，因为不断有人进来和他打招呼、告别。马蔚华回到座位上从来不问记者“刚才讲到哪里了？”，他很快就能接上刚被中断的话题，侃侃而谈招行的“银行经”：一卡通、一网通、网上银行、上市……马蔚华说自己是个一直在四大国有银行的夹缝中寻找生存空间的人。
学者？官员？行长？——从深圳回北京后，同事问起我对马蔚华的印象，我犹豫半天才说：“他应该算是一个标准的商业银行行长吧。”
背景
马蔚华1949年6月出生，吉林大学经济系毕业，获得西南财经大学经济学博士和美国加州大学荣誉博士学位。从1998年起，历任中国人民银行行长秘书、办公厅副主任、计划资金司副司长，1992年年底调任人行海南分行行长兼国家外汇管理局海南省分局局长。1999年1月调任招商银行行长至今。
招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，1987年由招商局出资在深圳成立。招行是国内第一家推出网上银行业务的银行，截至2000年底，资产总额为2413.88亿元。
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