新华网杭州3月1日电(记者崔砺金刘健)记者近日在河南、山东、浙江三省调查发现，由于高利差的诱引和现行监 管体制的盲区，不少基层邮政局将邮政储蓄作为新的增长点，纷纷扩充网点，采取种种手段抢占市场，从而引发农村本来就很 紧张的资金“倒流”城市，农村金融市场供需失衡，在一定程度上影响了农村经济发展。

　　目前，邮政储蓄已经从“聚沙成塔”的金融配角一跃成为农村资金市场的“巨无霸”。人民银行济南分行副行长王进 诚对记者说：“开办邮政储蓄业务的初衷，是想利用邮政的网络和人员，以积聚闲散资金支持国家的经济建设，然而现在这种 金融配角在不少地区已经成为农村资金市场上的主角了”。来自面上的统计显示，到2001年10月底，全国邮政储蓄余额 已达到5613亿元，仅次于四大国有商业银行而位居第五。其中，邮政储蓄金额七成以上来自农村。据浙江省邮政储汇局经 营科科长杨东凯介绍，目前全省邮政储蓄存款余额已达到224亿元，全省1500余处邮政储蓄网点，2／3设在农村，有 的村里也有邮政所。

　　记者在三省采访发现，储蓄业务本来是邮政局的“副业”，结果却成为基层邮政局争抢的“主业”，在不少地方，邮 政储蓄的收入要占整个邮政业务收入1／3以上。一些搞传统信函包裹邮递、报刊杂志发行等主营业务的人越来越少，大家争 抢着去揽储。基层人士认为，引发邮政储蓄快速膨胀的主要原因有：

　　--利率倾斜性政策构造了邮政储蓄机构强劲的利益驱动机制。目前人民银行对邮政储蓄业务管理仍沿袭计划经济体 制下设立的管理模式，即邮政储蓄存款金额转存人民银行，人民银行按季度支付利息，邮政储蓄部门从中获取利差。人行杭州 中心支行研究员应宜逊说，从1996年开始人行已连续8次降息，银行业资金的存贷差水平已十分微小，目前商业银行存人 民银行的定期一年存款，年利息仅为2.07％，而邮政局转存人民银行的年利息为4.6008％，两者相差2.5308 个百分点。据人行济南分行定点调查，包括人工、场地、设备等各项费用支出在内，目前邮政储蓄组织存款的综合成本约为2.91 ％，光“吃”人行利息一项的利差收入就有1.69个百分点左右。

　　--客观的竞争优势是县及县以下邮政储蓄快速“长大”的重要支撑。

　　一是网络优势。目前邮政储蓄在全国1700多个县、市实现了通存通兑，有营业网点2万多个，哪怕是在远在西藏 中印边境上的一个小镇，都可以通过邮政金融网提取现金。这些资源优势使其明显超过了农村主要竞争对手--那些设在一乡 一镇，实行独立核算，电子化水平偏低，服务手段落后的农信社。

　　二是汇兑优势。随着农村外出务工人员增多，汇兑资金滞留增加，促进邮政储蓄业务红火。部分邮储机构还采取延期 兑付汇兑资金、擅自转存等方式将个人汇兑款项转入邮储账户，做大邮储“蛋糕”。据人行青岛、济宁、东营等中心支行反映 ，约有三成左右的邮政汇兑资金转化为邮储。

　　三是机构优势。邮储网点遍布城乡，邮递员每天穿梭于各城镇和乡村间，大多兼任储蓄代办员。山东枣庄市共设立邮 储网点95个，其中县以下机构72个，乡镇邮储覆盖率达九成以上。在宁波的慈溪市，当地农信联社胡剑稚主任拿出市人行 的统计表给记者看，全市邮政储蓄余额到2001年11月底，就已经达到12亿元。他反映，当地邮政局视邮储为“新的增 长点”，迅速扩充网点，不到一年时间，网点数量就由62个猛增至146个。

　　--清理农村基金会和国有银行撤并网点为邮政储蓄开拓农村市场“让”出了空间。记者在采访中了解到，不少商业 银行和农信社清退的协储员“倒戈”加入邮储队伍，山东威海建行撤销农村代办点后，5.8亿元的代办存款全部划转给邮储 ，农行临沂平邑县支行撤销1300个代办站后，流向邮储的资金达六成以上。

　　--不正当竞争行为直接为邮储超常增长注入了“兴奋剂”。宁波市镇海区河头信用社主任陈泰山说：邮政储蓄所在 农村拉农户存款，额外按照千分之四至千分之五的比例给回扣，或者发一条毛毯之类。对于存款大户，则采取安电话不收费、 送手机等等优惠，吸引了不少储户。

　　河南、山东、浙江三省的基层人士普遍认为，我国的邮政储蓄自1986年恢复开办以来，对聚集社会闲散资金，增 强人民银行的宏观调控能力，发挥了积极作用。但随着金融体制改革的深入，邮储经营和监管中存在的问题也逐渐暴露，当务 之急应采取必要措施遏制邮储“虚肿”的势头，必须改革现行邮政储蓄资金管理体制和监管机制，从政策层面减少邮政储蓄对 农村资金市场的冲击。

　　近年来，邮政部门“贴水”揽储方式趋于隐蔽，而当前人民银行监管手段滞后，对邮政部门监管范围的“受约束性” 也使查处难到位。人行山东平阴县支行行长许存民面对记者，一脸苦恼，全县邮储余额已经达到2.58亿元，邮储的做法像 “地下党”，人行不仅没权管住他的负责人，也无法去查他的账。他说，现在人行对邮储机构的监管有“三难”：一是对从业 人员处置难。按现行金融法规，人民银行对邮政部门监管对象是各级邮政局所属邮政储汇局及其负责人，可邮政储汇部门负责 人并没有实质上的经营决策权。这样，在对金融机构负责人的处理上，真正应承担违规责任的人无法实施处罚；二是由于邮政 储蓄属于非金融机构，导致处罚依据不明确，实际操作难；三是全面实施检查难，各级人行监管部门只能对邮政储蓄业务进行 监管，而难以囊括其全面财务收支。

　　浙江省邮政储汇局局长王雄飞承认，现行的邮政储蓄资金转存款利率的确较高。但是，1998年邮政电信分家前， 是以电(信)养邮(政)，分家后，邮政局的政策性亏损窟窿由谁来弥补？他建议，国家也可以考虑设立普遍服务基金等形式 弥补邮政局的政策性亏损。

　　人民银行济南分行副行长王进诚认为，邮政的亏损，应该由财政解决，而不应指望邮政储蓄，由银行去救济。毕竟， 农业发展还需要资金。他说，邮政储蓄超常发展带来诸多负面效应。它不仅分流了农村资金，削弱了金融对“三农”的支持力 度，而且扰乱了正常的金融秩序，加大了人民银行监管的难度，同时也加重了人民银行和中央财政的负担。

　　要使邮政储蓄业务良性发展，出路究竟在哪里？人行杭州中心支行研究员应宜逊等专家建议：

　　--更新邮储资金经营机制。一是使邮政储蓄资金由单一转存人民银行为多元化运用，引导邮政储蓄资金进入货币市 场，促使其进行同业拆借、购买国债和政策性金融债券；二是将邮政储蓄新增存款中来源于农村的资金，通过人民银行的支农 再贷款，按相当比例返还给当地农信社，以确保农村资金来源于农村，用之于农村；三是降低邮政储蓄资金转存款利率，今后 新存入人民银行的资金与其他金融机构的存款执行同样的利率，从而达到金融机构平等竞争，从源头上遏制邮政储蓄部门过快 发展的势头。

　　--加强对邮政储蓄的监管。一是会同审计部门对邮政储蓄进行检查审计，解决人民银行不能查看邮政部门全部业务 问题，从而杜绝邮政部门在吸收存款业务中的不合规支出；二是采取现场与非现场检查、明查与暗访、社会监督与人行监管相 结合等措施，对邮政储蓄业务进行全方位监督与管理；三是以人为本，依据金融机构高级管理人员任职资格管理办法，对邮政 储汇部门负责人进行审查管理。

　　--建立健全邮政金融法律法规。要制订专门的邮政储蓄法规，充分明确邮政储蓄监管内容和责任人的责任追究办法 ，使人民银行监管有法可依，改变目前金融法律法规对邮政储蓄约束软化的现状。(完)

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