——访江西省农村信用联社理事长肖四如

　　■本报记者 段树军 郭海

　　农村金融问题是一个世界性的难题。为破解农村等欠发达地区金融服务不足问题，实现国民经济协调发展，世界各国都进行了不懈探索。如孟加拉国的“乡村银行”一度受到国际社会高度关注，其创办者尤努斯因此获得诺贝尔和平奖。但这一模式也面临着困惑，其解决农村金融问题的效果越来越多地受到质疑。中国是个典型的发展中国家，又是一个传统农业大国，农村金融问题更加突出。作为农村金融服务的主力军，长期以来，农村信用社如何破解改革发展难题，提升服务功能，始终是农村金融改革发展的重点和焦点。

　　如何认识和化解农信社改革和发展面临的现实困难？怎样提升农信社服务功能使之在破解中国农村金融服务难题方面发挥最大的作用？江西省农信社通过近年来的实践，揭示出一条有效破解“三农”难题、独具中国特色的农村金融改革发展之路，被业内称为“江西模式”。日前，中国经济时报就此采访了江西省农村信用联社理事长肖四如。

　　作为江西金融系统内有研究员职称的两位从业者之一，肖四如在领导江西省农村信用社改革试点工作中，充分发挥其政府领导者和专家学者兼备的丰富知识与管理经验，在纷繁复杂的现状中，因地制宜，形成了江西省农信社一系列行之有效的管理理念、思路、机制和办法，创造了很多改革发展经验。

　　农信社的江西模式

　　据了解，江西省农村信用联社于2004年5月成立，对全省农信社(含农商银行、农村合作银行)进行管理、指导、协调和服务。

　　“2004年，整个江西农信社系统资不抵债额超过100亿元。你要改变面貌，要靠人去改变，当时农信社的员工又是什么人呢？”肖四如回忆当初从省政府副秘书长调任江西省农村信用联社理事长时的情景，颇为感慨。

　　“两万三千员工，其中6000个临时工。有大专毕业文凭的不到20%，大部分职工是小学文化、中学文化。那时候银行已经网络化了，我们还是手工记账；烟盒纸上也可以批贷款，按规范、走流程这个概念一点都没有。”

　　肖四如说，八年来，在着力破解“历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质低、业务手段落后、管理基础薄弱”五大历史难题的过程中，江西省农信社不断创新，在持续提升对“三农”和区域经济贡献的同时，实现了自身各项业务又好又快发展。

　　八年时间，江西省农信社各项存款余额从420亿元增至2416亿元，增长了4.7倍；各项贷款余额从300亿元增至1524亿元，增长了4.1倍。业务发展速度每年都明显高于全省金融机构和全国农信社平均水平。目前，江西省农信社业务规模在全省金融机构中位居第一，拥有覆盖乡乡镇镇的经营网点2600个，占全省银行机构的近1／2，存款客户占全省成年人总数的3／4，贷款客户占全省总户数的1／4，以占全省17%左右的资金来源发放了占全省90%以上涉农贷款、80%多的下岗再就业贷款、30%多的中小企业和个私经济贷款，已成为江西省机构网点最多、客户资源最广、业务规模最大的地方银行机构。

　　“如果你想在最短时间内在江西寻人，你就找江西农信社。”江西省农信社的职工对农信社覆盖全省的2600多个经营网点特别自豪。

　　以综合利用信用资源为核心的农村金融创新之路

　　江西婺源是全国小额农贷的发源地。2003年，国务院作出深化农村信用社改革的决定后，作为改革首批试点省份之一，江西在总结婺源等地小额农贷试点经验基础上，进一步提升和创新，充分发掘农村各类信用资源，推出一系列适应农村金融需求特点的信贷服务模式，努力破解农民“贷款难”和农村金融机构“难贷款”的矛盾。

　　“长期以来，农村金融需求特别是信贷需求，由于经济活动信息掌握不充分、不对称，又缺乏可用于贷款抵质押的资产等，难以满足现行授信条件。但实际上，农村地区的绝大多数农业项目都有一定的经济效益，如果善于发掘和利用农村其他资源，解决信息不对称和抵质押物不足问题，完全可能成为真正有效的信贷需求。”

　　肖四如说，能不能找到其他的方式来增强农村的信用呢？“我发现农民的家族联系、基层组织、农村带头人组织的专业合作社、龙头企业、龙头企业办基地，构成了复杂的经济和社会关系，这些关系都可以变成银行所需要的社会资源，如果变成信用资源就可以取代、替代抵债物品，不可贷就变成可以贷了。”按照这一思路，江西省农信社充分发掘农村地区各类信用资源，努力解决农村金融服务中信息不对称问题。

　　肖四如介绍，经过不断的探索和实践，江西农信社形成了一套解决信息不对称、抵质押不足的替代机制：充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的有借有还、父债子还、诚信为本等基础的道德价值观念，通过信用约束、联户担保方式，发展小额农贷、农户联保等特色的信用保证贷款，实现农村金融产品创新和可持续发展；充分利用农业产业化、专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体，创新各种担保方式，构成联保机制分散风险，解决农村经济组织贷款难问题；充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源，开展金融产品和担保方式的创新。

　　“通过这些途径，借助农村既有的信用资源，我们找到了抵质押不足的替代机制，较好地解决了农村信贷授信难题，使各类有效金融需求最大限度得到满足。”肖四如说。

　　肖四如介绍，在此基础上，江西省农信社根据农业产业化、农村城镇化发展趋势及其需求变化，不断创新产品和服务方式，增强农村金融综合服务能力。

　　一是全面推广并进一步提升了农户小额信用贷款产品。江西在全国率先推广小额农贷业务模式，并在不断总结经验基础上，根据形势发展需要，对小额农贷的额度、期限、利率、支持领域等进行全面拓展提升，在更大程度上、更广范围内破解农民贷款难问题。同时，利用信贷手段，借助基层组织力量，广泛深入开展创评“文明信用农户”活动，对文明信用农户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽的信贷支持和服务，不仅为农村文明诚信建设提供了有效的支撑力量，也为农村金融发展创造了良好信用环境。

　　二是针对中小企业贷款难题，创新推出了各类信用共同体贷款模式，通过发掘各类中介组织、各种专业协会等信用资源，把贷款受益各方组织起来建立“利益共享、风险共担”的信用共同体，农村信用社提供授信贷款，从而构建了一种“信用合作＋专业合作”的新型信贷模式，有效破解了中小企业等经济薄弱环节的抵押担保难题，支持了数以万计的各类中小企业和产业经营户发展。

　　三是适应农业产业化发展趋势，大力创新担保方式、降低信贷门槛、实行优惠利率，支持了一大批省级以上农业产业化龙头企业、农产品(6.220,-0.04,-0.64%)基地、“一村一品”示范村、农民专业合作社的发展，为农业产业化发展注入了强大的推动力量。

　　四是策应新农村建设的金融需求，按照“从实际出发、尊重农民意愿、符合规划要求、争取政府支持、严格风险管控”的原则，在全国率先推出了农民住房贷款，有效解决了新农村建设中农民建房资金不足难题。

　　五是积极配合林权制度改革，创新开办了林权抵押贷款，使林农和林业企业的“资产”转化成“资本”，有效解决了林农和林业企业融资难题，惠及60多万林农和林业企业。

　　六是积极创新开办生源地国家助学贷款及其他助学贷款，先后帮助数万名农村贫困学子圆了大学梦，受到学生、家长和学校的一致好评。

　　七是适应全民创业热潮，与基层组织互动推出了“双带致富”贷款，与团组织互动推出了“青年创业贷款”、与妇联互动推出了“巾帼创业”贷款、与劳动部门联合推出“农民工返乡创业贷款”等业务品种，适应了全民创业不同层次的资金需要，有力支持了城乡居民创业致富。

　　八是积极与同业展开战略合作，通过建立健全一系列委托代理机制，将理财、保险、证券等服务延伸到农村地区，解决农村金融供给不足、产品单一问题，使广大农民也可便利地享受多样化的综合金融服务。

　　“这套机制的探讨是江西等省农村信用社的创造，也是对中国特色农村金融工作的一种贡献。”肖四如说。

　　江西省农信社的数据显示，到2011年底，江西省农信社累计发放小额农贷1323亿元，农户联保贷款221亿元，农民专业合作社贷款13.7亿元，农业产业化贷款246亿元，农村青年创业贷款24亿元，农村妇女创业贷款11亿元，下岗再就业贷款141亿元，林权抵押贷款55亿元，农民住房贷款58亿元，产生了巨大的经济效益和社会效益。

　　建立农村金融持续发展的长效机制

　　“过去我国主要是通过财政补助或贴息贷款进行扶贫帮困，助长了贫困群体的依赖心理，弱化了农民的市场观念，导致农村市场发育滞后。开办农村信贷业务的金融机构在非商业化经营带来巨大经营风险的情况下，难以为继。”肖四如说，江西等地近年来的实践证明，农村金融要实现可持续发展，必须走市场化、商业化道路，以市场化机制选择金融资源投向，以市场配置资源的机制解决有效运用资金的问题。

　　肖四如认为，农村信用社既要承担支持“三农”和区域经济发展之责，又要实现商业化经营和可持续发展，因此必须走出一条具有自身特色的发展之路。由于农村金融具有风险大、成本高的特点，在坚持商业化经营的同时，必须建立长期稳定的风险分散机制和成本抵补机制。但单纯依靠金融机构自身力量解决风险和成本问题，既不可行，也有失公平。建立持续、长效的农村金融政策扶持机制，不仅是农村金融机构自身发展所必须，也是农业、农村经济发展所必须。

　　为此，肖四如建议，当前，国家要在稳定和延长现有政策的基础上，综合采取一系列扶持政策，促进农村金融可持续发展。

　　——继续实施财税扶持政策。对于保障基本金融服务难以达到商业化经营的政策性支农任务，政府应该给予补偿。出台长期的减免营业税和所得税政策，降低农村金融机构服务农村的成本，同时农村金融机构接收、处置抵债资产给予税费优惠，帮助其化解历史包袱。加大县域涉农贷款的增量奖励政策力量，增强金融机构的支农积极性。

　　——建立农业风险补偿和化解互动机制。完善农业政策性保险体系，有效分散农业信贷风险。探索财政出资组建担保公司为农业项目贷款提供担保的风险分担机制，通过财政贴息、损失弥补、央行专项票据置换等方式对支农信贷进行风险抵补，提高农村金融机构农户贷款的风险控制与保障能力。

　　——进一步出台扶持政策，以土地等优质资产置换农村金融机构计划经济时期形成的不良贷款，通过财政预算安排等逐步化解乡村两级集体拖欠农村金融机构债务问题，帮助农村金融机构彻底解决历史包袱，真正轻装上阵，更好地开展农村金融服务。