中国邮政储蓄银行：润耕三农普惠百姓

　　“三农”问题关系党和国家事业发展全局，关乎社情民心。解决好“三农”问题始终是党和政府工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。目前，中国邮政储蓄银行(以下简称：邮储银行)已形成了多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系，初步探索出了一条大型零售商业银行服务“三农”的特色发展之路。

　　高度重视

　　坚持服务“三农”战略定位

　　根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行于2007年3月正式成立。目前，邮储银行是全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构，拥有营业网点超过3.8万个，ATM数量超过3.7万台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡。邮储银行的3.8万个网点中，70%以上分布在县及县以下地区，有着服务“三农”的天然优势。特别是在一些边远地区，邮储银行是当地唯一的金融服务渠道。

　　在转制之初，邮储银行就被赋予了服务“三农”、服务城乡居民的责任与使命。2007年中共中央国务院“一号文件”提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”。2008年《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》要求“扩大邮政储蓄银行涉农业务范围”。2012年，中国人民银行在农村金融改革试点中，将邮储银行列为支持改革的主要金融机构之一。

　　肩负责任与使命的邮储银行，积极响应党中央和国务院的号召，把“三农”金融服务工作放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势和百年邮政的品牌优势，深入研究服务“三农”的有效途径，不断优化农村金融环境，为广大城乡居民提供基础金融服务，为服务农村经济提供了强有力的金融保障，有力地支持了社会主义新农村建设。

　　在国家统筹城乡发展、加强宏观调控的背景下，邮储银行从改善农村支付结算环境、优化农村金融业务结构、提升农村金融服务质量入手，继续完善金融服务，因地制宜开展业务创新，在转制以来的短短五年时间里，逐步形成了具有邮储银行特色的服务“三农”战略，从渠道、产品、服务三个层面，全面提升“三农”金融服务水平。

　　打通渠道

　　改善农村支付结算环境

　　金融服务“三农”，首要在于改善农村支付结算环境，打通城市与农村之间、行业之间、地域之间的支付结算渠道，使惠农政策、强农举措、便农服务如源头活水一般，不断流入广阔的农村大地。

　　近年来，中央出台了一系列强农惠农政策，增强了对农村和农民的转移支付力度。随着各类资源不断向农村地区倾斜，广大农民对支付结算服务的需求不断增加，改善农村支付结算环境成为农村金融服务的工作重点。邮储银行始终坚持发挥“沟通城乡居民个人结算的主渠道”作用，秉承邮政储蓄汇兑业务的既有优势，不断探索新的服务内容和形式，在改善农村支付结算环境方面做出了重要贡献。

　　长期以来，邮政储蓄汇兑业务对农村经济的快速发展具有重要意义。邮储银行依托邮政遍布城乡、覆盖广大农村和偏远地区的4.5万个汇兑网点，形成全国最大的个人汇款网络，为广大农村客户提供按址、密码、入账、预约等多种汇款业务。2010年，邮储银行个人网银及网上汇款业务成功上线，将原有汇兑业务拓展为可以由汇款人在网上自助办理，进一步提升了业务办理效率。仅在2012年1-9月，邮储银行在全国办理收汇业务超过1.7亿笔，金额超过6000亿元，兑付业务超过1.7亿笔，金额超过5800亿元。

　　与此同时，邮储银行在农村地区大力宣传推广绿卡等业务，培养农村居民使用银行卡办理支付结算业务的习惯。据介绍，邮储银行在村镇一级行政区域，通过上门宣传、定点宣讲、聘请村长为义务宣传员等方式，配合现场演示、墙体广告、电视广播进行宣传，面向当地商户、种养殖户、外出务工人群推广绿卡及相关支付结算服务。2011年，邮储银行推出了“绿卡通·福农卡”，具备储蓄、结算、理财等功能，为农村客户提供全方位的综合金融服务。截至2012年9月末，邮储银行县及县以下农村地区储蓄存款余额超过2.5万亿元，绿卡账户数约3.5亿户。

　　以绿卡村镇建设为基础，邮储银行不断加大农村地区硬件设施投入力度，强化农村地区的渠道建设。五年来，邮储银行在县及县以下地区大力发展手机支付等电子服务渠道，加大POS、ATM、商易通等自助终端设备布放，切实满足了农村客户的支付结算需求，一个覆盖面广、方便快捷、纵横交错的多元化邮储银行网络已全面建成。

　　邮储银行高度重视银行卡助农取款工作，提出要将其作为一项战略性业务在全国率先推广。为解决农村地区普遍存在的小额提现难问题，邮储银行在农村地区选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，通过为其安装“商易通”固话设备，以商户先行垫付现金的方式为农民提供“银行卡助农取款服务”，助农取款机具直接深入到没有银行网点的乡村，为农民领取‘新农保’等政府补贴提供便利，进一步弥补了农村金融服务空白点。据了解，截至2012年9月末，邮储银行共建设银行卡助农取款服务点超过6万个，累计交易笔数超过220万笔，交易金额超过5亿元，形成了“政府满意、商户乐意、农户如意”的多赢局面。

　　随着农村手机普及率迅速上升，越来越多的农村居民开始使用手机。邮储银行响应中国人民银行的号召，积极试点农村手机支付业务。邮储银行农村手机支付产品支持移动、联通、电信三大运营商，在客户申请办理农村手机支付业务后，邮储银行将会把一张薄如纸片的贴膜卡与手机SIM卡贴合，并与客户的邮储银行绿卡或存折账号绑定。只需通过SIM卡功能菜单的操作，便可在村邮站、“三农”服务站和服务点商户处办理小额取现业务，通过手机汇款功能，办理行内汇款、跨行汇款和邮政特色汇款，通过农资结算功能，实现农资款项的收取。

　　有了硬件设施的充分保障，邮储银行发挥自身优势，推出了一系列特色服务。以“农民工银行卡特色服务”为例，农民工可在打工地办理银联卡并存入现金，返乡后就近在邮储银行网点、取款或查询余额。目前，邮储银行在县及县以下所有营业网点均开通了这一服务项目，给农民工异地取款带来便利，有效解决了农民工携带现金返乡的安全问题。

　　创新产品

　　满足农村金融服务需求

　　打通金融服务“三农”的渠道，还需开发出符合农村实际、有效服务县域经济发展的金融产品。建行伊始，邮储银行就致力于以小额贷款带动农村金融服务业务结构的整体创新与优化，围绕小额贷款做起了服务“三农”的大文章。拥有覆盖全国城乡的3.8万家分支机构，邮储银行有着开办小额贷款的天然优势，在产品设计、人员培养、系统建设、风险控制等方面，不断探索和尝试，走出了一条具有邮储银行特色的小额贷款发展之路。

　　针对县域和农村市场客户缺乏有效抵、质押物的情况，邮储银行相继推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四个全国性产品，初步形成了小额贷款产品体系。服务对象主要是县域内的广大农户、个体工商户和私营企业主等经济主体。

　　根据小额贷款是劳动密集型业务这一特点，邮储银行积极培养优秀的信贷人员，建立小额贷款服务体系，通过引进和大规模的强化培训，在全国建立起一支3万人的专业信贷队伍，开办小额贷款的机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行，多层次、全方位地提供小额贷款的专业金融服务。

　　为了加强对小额贷款的业务支撑和风险控制，邮储银行开发了全国大集中模式的邮政储蓄个人信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一。系统具备实时监控和自动预警功能，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务的发展数据。

　　自开办小额贷款业务开始，邮储银行始终高度重视风险控制，从人员管理、信贷技术、业务流程、资金管理等方面入手，探索风险管控的创新管理模式。在人员管理上，试点执行关键岗位信贷人员轮岗和独立审批人派驻制度，强化岗位制约和监督检查；在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，根据客户调查为客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度；在业务流程上，由两名信贷员一同开展贷前实地调查，在县级支行设立审贷会，由审贷会进行集体决策；在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金来源只能来源于总行，并根据内部定价有偿使用。

　　小额贷款业务的顺利开展，激励邮储人不断进行产品业务创新，优化农村金融服务产品结构。为适应市场需求，邮储银行积极推进涉农贷款产品要素差异化，以标准化产品为基础，在贷款期限、还款方式、贷款额度、贷款利率等多方面实行差异化管理。从2008年起，邮储银行通过开展“一行一品”工程，因地制宜地进行了多种形式的区域性产品创新，先后开发了设施农业贷款、再就业小额担保贷款、烟农贷款、蔗农贷款等新产品。针对县域经济特点，邮储银行开办了个人商务贷款业务，向县、乡一级的小企业主发放单户不超过500万元的经营性抵押贷款。同时，邮储银行积极创新抵押方式，除房产抵押贷款外，还试点开办了渔船抵押贷款、林权抵押贷款、国有建设用地使用权抵押贷款、集体土地房产抵押贷款、“建筑器材+农房”抵押贷款等新业务，有效完善了涉农贷款产品体系，逐步实现由支持种养为主转向支持种养、加工、服务一体化产业，从支持简单耕种生产转向生产前、中、后配套全方位资金服务，从支持种养业转向务工、经商等多元经济服务，有效促进了农业转型和农民增收。

　　截至2012年10月底，邮储银行累计向县及县以下农村地区发放小额贷款760万笔、金额超过4300亿元，占全行小额贷款累计发放金额的70%以上。邮储银行小额贷款业务的蓬勃发展，有效地激活了农村金融市场，打开了金融服务“三农”的新局面，取得了良好的经济效益和社会效益。2010年6月，邮储银行与德国技术合作公司(GTZ)合作的“小额信贷和零售银行业务项目”荣获“GTZ国际合作项目最高成就奖”，标志着邮储银行推动小额信贷发展、服务“三农”所取得的成果获得国际性认可。

　　近年来，邮储银行站在承担企业社会责任的高度，积极承接“新农保”等经办业务。2009年8月，党中央、国务院决定在全国建立新型农村社会养老保险(简称“新农保”)制度，实行个人缴费、集体补助、政府补贴相结合的筹资模式。邮储银行对“新农保”工作高度重视，要求各级分、支行积极争取参与“新农保”金融服务工作，为广大农村客户提供保费代缴、代发养老金等金融服务。据了解，“新农保”业务开办以来，累计代缴保费5500多万笔、金额超过180亿元；累计代发养老金笔数近3亿笔、金额超过290亿元。

　　敬业奉献

　　提升农村金融服务水平

　　服务“三农”，不仅体现在邮储银行的业务发展和产品优化上，还体现在广大邮储人无微不至的服务之中，更体现为邮储银行支农、惠农的无私情怀。

　　河南省商丘市顺河乡农民刘君友是邮储银行服务“三农”的受惠者。他从申请到获得购买鸡苗的3万元贷款，只用了不到两天时间。现在，刘君友逢人就说：“邮储银行真是我们农民发家致富的好帮手，是我们的贴心人。”刘君友只是邮储银行惠及农民的一个缩影。邮储银行服务“三农”的根本出发点在于想农民之所想、急农民之所急。以小额贷款业务为例，邮储银行的信贷员经常是白天集中调查，晚上加班加点整理调查报告、召开审贷会。为了加快放款速度，提高工作效率，信贷员双休日、节假日都很少休息。邮储银行还专门制定了信贷人员“八不准”的纪律，信贷员不能喝农户一口水、抽农户一根烟，农户完全不用请客送礼找关系，只要符合条件，就能获得贷款。

　　由于农民居住分散、路途遥远，农业生产类型多样，小额贷款服务的工作条件相对较差。邮储银行的信贷员发扬特别能吃苦、特别能战斗的精神，到农场、农户家中钻鸡舍、进猪圈，了解客户情况，判断客户的贷款需求和还款能力。在长期的工作实践中，各地信贷员总结出一些经验，如为方便广大农户办理业务，组织开展“送贷款下乡”活动，派信贷员深入田间地头，走近农户介绍邮储银行小额贷款的特点及办理流程；农户买农机、农资，进行农产品收购、加工、流通，资金需求都具有明显的季节周期性特征，放款时需要抓住农户的周期性资金需求，适时为他们送去雪中送炭的金融服务，解决农户生产资金周转难题；进行信贷调查时，信贷员尽可能选择一些客户相对集中的乡村，确定目标客户，优先给予信贷扶持，特别是通过整村推进集中扶持、特色农业产业化、农村合作经济组织带动、能人带动等辐射带动方法，克服前期调查成本高、交通不便、人员不足的问题。

　　正因拥有服务“三农”的敬业奉献精神，邮储银行才涌现出高国元等一大批优秀的员工，在平凡的岗位上，以农村为家、以农业为根、与农民为友，做出了不平凡的业绩。高国元是邮储银行湖北省汉川市支行行长，以“五加二、白加黑”的工作干劲，深入基层推广“整村推进”、“联户联保”模式的小额贷款业务，2012年6月9日因病逝世，年仅45岁。在汉川市新堰镇左渡村村支书左明华的回忆中，高国元下乡跑小额贷款业务从不迟到，而“平生第一次迟到竟是永别”；在华严农场养殖承包户朱功勋的记忆中，高国元是那个做信贷调查淋成落汤鸡仍不吃客户一顿饭的行长，“带着馒头下乡的老高，让我们钦佩”；在汉川市支行员工熊少国的眼中，高国元就是点燃员工的一把火，“他心里总装着别人唯独没有自己”；在妻子刘英的心中，虽然高国元带着血吸虫病每周六、周日走访客户，仍然是个好丈夫、好父亲。在高国元的带领下，汉川市支行累计放贷8.7亿元，小额贷款放款量位居湖北省第一，让4万多农户和小微企业受益。

　　邮储银行不仅注重传承服务“三农”的奉献精神，还积极创新服务“三农”的人才培养机制。自2009年起，邮储银行将大学生“村官”的选聘培养工作作为本行的人才发展战略，通过“邮储银行+大学生村官+农户”的工作模式，积极探索大学生“村官”人才培养新机制，将他们在基层的宝贵经验继续贡献于新农村建设，提升农村金融服务水平，改善农村金融环境。邮储银行在全国各类金融机构中，率先选拔、聘请任期届满的大学生“村官”，最大限度发挥这些“村官”熟悉农村情况、了解农民金融需求和信用状况的优势，直接把小额信用贷款送到农民的田间地头，架起了金融机构和农户之间的桥梁，为农民创业致富搭建了融资平台。

　　过去的五年，在邮储银行上下的共同努力下，服务“三农”的工作收获了丰硕的成果，以自身过硬的业绩荣膺多个奖项，得到了社会各界的高度肯定。例如：2011年，邮储银行在中国国际金融展上，同时斩获“年度最佳服务奖”和“优秀中小企业金融服务奖”两项大奖；在《经济日报》主办的“2011中国自主创新年会”上，被评为“2011中国最具成长力创新型企业”；在《金融时报》主办的“金龙奖”中荣获“年度最具成长潜力银行”；在《21世纪经济报道》组织的“2011年亚洲银行竞争力排名”评选活动中，荣获“2011年？中资银行品牌建设奖”等。2012年，中国银行业协会为邮储银行颁发了“年度社会责任最佳民生金奖”，授予黑龙江漠河县支行、西藏日喀则萨嘎县营业所“年度最佳社会责任特殊贡献网点奖”，将吉林延吉市公园路支行、四川都江堰支行评为全国银行业“百佳示范网点”。

　　一切的肯定和荣誉都将化为邮储银行继续进步的动力。邮储银行正在按照“深化改革、创新发展、转变方式、整合资源、科学管控、构建和谐”的24字方针稳中求进，积极响应中央号召，坚定支持国家各项强农惠农政策，继续充分发挥自身的品牌、资金和网络优势，不断加大农村地区资源及硬件投入，进一步改善农村支付结算环境、优化农村金融产品结构、提升农村金融服务质量，让更多农村居民享受到邮储银行所带来的现代金融服务的便利。