应对入世--中资金融机构行动起来了
不等叫阵再布阵--
本报记者万云 说我们不怕外资金融机构的进入，那不是真的。自从中欧、中美就中国加入WTO协议签订以后，有关银行业、保险业、电信业、汽车及其他领域的协议内容的逐渐透露，中资金融机构已感到外资金融机构挟势而来的威力，因为他们拥有上百年的历史经验、全球化的管理能力、长期积累的技术和服务品质。对此，中资公司并未等闲视之，最近一系列情况表明，无论是银行还是保险，这些原先代表着保守、沉默、一成不变的机构开始行动了，利用其优势——天时地利人和的市场基础先“布阵”，以等候强劲的竞争者的到来。
银行：海内外布点联线
国外的银行正在向全能型金融集团模式发展，银行、投资银行、保险、证券各类业务无所不包，他们以雄厚的资金实力，全方位的服务为客户提供了一个全能型金融超市。如花旗银行、荷兰的ING集团、美国的摩根集团等。在国内，几年前，中国建设银行与美国摩根合作组建了中国国际金融有限公司，工商银行在香港收购了东亚证券，中国银行在伦敦组建了中银国际。
去年，引人注目的是光大集团的一系列行动。中国光大集团拥有光大银行[微博]、光大证券和光大信托三间金融机构，同时持有申银万国[微博]证券19%左右的股权，成为其最大的股东。光大集团同时还拥有香港上市的三间上市子公司：光大控股、光大国际和香港建设公司。光大控股公司成为香港一家合资寿险公司三大股东之一，光大集团总公司和加拿大永明人寿保险公司宣布组建中加合资人寿保险公司，该公司正在筹建中。可以说，光大集团目前的业务格局就是一个全能化金融集团的雏形。更为引人注目的是，光大集团董事长刘明康同时出任了申银万国、中加合资保险公司的董事长，以及中国银行的行长。
最近，风头渐劲的是中国工商银行，自47岁的中国工商银行行长姜建清上任以来，动作频频，先后与国内外金融机构签约，包括与美国美洲银行Bank of America、美国道富银行(State Street)、国家开发银行、中信实业银行、中国人寿、新华人寿、平安保险公司等国内外金融机构建立合作关系。美洲银行将通过与工行的合作成为中国首家能够代理签发人民币银行汇票业务的外资银行，而道富银行则成为工行国外资产经理人并提供托管服务。新华人寿等保险公司与工行签订了资金汇划网络协议和全面代理协议。不难分析，中国工商银行通过海外寻找合作伙伴，以期获得领先的金融技巧和海外据点，通过与保险企业的合作，从而延伸和丰富其网点的服务功能，获得更稳定的客户。
规模虽小，但代表着年轻而富有朝气的商业银行形象的中信实业银行一直也有不凡举动。去年，中信大办零售银行业务，一口气开办了住房信贷、汽车信贷、信用卡等零售业务，行动晚但跑得快。接着，其产品实现全面升级，中信银行卡全国通存通兑，中信贷记卡、中信IC卡、网上银行、24小时自助银行等金融产品批量推出。中信董事长王军称中信要搭乘新经济快车。快车还要“提速”，中信实业银行近日与中国工商银行签署了全面合作的协议，中信可借工行全国密布的营业网点织一张更舒展的“网”。
中信实业银行是中信公司的“旗舰”，中信公司今年在与英国保诚保险集团宣布组建合资寿险公司时透露，中信正拟组建成一个金融控股公司，以期让其分销网络的客户“融汇贯通”。
保险：产品铿锵上场
去年6月份以后，寿险公司的产品一直销售不畅，1999年度的保费同比增长14.7%但这个增长速度与前几个业务年度26.7%、84.6%、67.55%相比，速度大大减缓了。今年5月份，保监会主席马永伟要求各保险机构总经理室成员务必参加一个封闭式的讲座——“保险高级管理人员WTO研讨班”，就世贸概况、WTO协议内容、外资保险公司可能采取的策略、中资保险公司如何面对挑战等进行了学习和讲课。
据分析，消费者刚刚产生了保险意识、保障观念、投保需求，却买不到他们想要的保险产品。当时，市场上的寿险以“套餐”产品为主，一个产品里往往包含了终身死亡责任、生存年金责任、两全保险责任等多项内容，这样的产品对消费者来说，既复杂又昂贵，他们想要的某一项保障，如住院医疗险、手术费用保险、少儿险、养老年金险、意外险却不能买到，即使买到，2.5%的低保证预定利率与十年二十年可能的通贷膨胀对比，让他们对保险的购买欲降至冰点。
在中国保监会的大力倡导下，各保险公司积极设计并推出投资型保险产品，做为迎战外资第一个大动作。投资型产品在国外有不同的类型，例如：万能型寿险、投资连结保险、分红保单等，尽管这些产品的责任设计、计算方法、管理手段等方面不尽相同，但它们都具有一个共同的特点，即公平、合理地转嫁利率风险。
今年三月，友邦保险上海公司、中宏人寿保险公司在上海推出了分红保险，经过三个月的销售，被证明成为新契约的“宠儿”；平安保险公司在上海、北京等城市首推“世纪理财”投资连结型保险，该产品在上海保险滩抢夺了70%的市场份额；接着，新华人寿在北京推出“创世之约”投资连结保险，7月份，泰康人寿在北京出台“世纪长乐”终身分红保险，太平洋保险[微博]以北京为试点，销售万能型寿险产品“太平盛世·长发两全(万能型)”。至此，投资型产品相继铿锵出场，演练一场新产品大战。
投资型产品对保险公司的管理水平、电脑技术、精算能力、人员素质都有了与传统寿险产品相比更高的要求。但各家保险公司称，入世的临近，外资保险公司的进入，压力激增，中资保险公司必须出台能够迅速获得客户的产品，赶紧占领市场。相对外资保险公司的资金、技术、管理的强大实力，中资保险公司现有的是更多的营业分支和熟悉的客户关系。要想有“对抗性”，中资保险公司必须抓紧时间织密“网络”：寻找客户-销售产品-服务客户-获得稳定的客户群-稳定占有市场，这是一个“网络链”。最近，中国人民保险公司斥资数亿建成的全国统一服务专线电话95518，就是基于其全国4500多个分支机构建立的，这样的网络非一蹴而就的。当外资兵临城下时，中保这种“网络链”就可以与之抗衡一阵了。