沪上金融战升级

　　【记者张春辉上海29日报道】“信贷置家”、“金钥匙”、“乐得家”，上海人都知道，街头随处可见的这些金融品牌，是上海各家银行激烈竞争后的产物。如今，以银行员工名字命名的一批“个人理财工作室”的出现，更是拉开了上海市金融市场差异化竞争的序幕。

　　有人为上海的金融竞争划分了阶段。如果说金融业竞争的初级阶段是看谁开展的业务品种多的话，将不同品种的业务进行整合，并给其命名，以统一的形象出现在消费者面前，就是进入了第二个竞争阶段。而主动寻找并制造差异的树立银行员工服务品牌则是第三个阶段。

　　在初级阶段，各家商业银行为了赢得自身的发展，频频亮出新招，连续不断地向社会推出花样翻新的银行产品，开办各类金融服务。但是，一个不争的事实是，各家银行在产品种类、结构和服务功能上往往大同小异，甚至完全雷同的情况也时有发生。消费者面对尽管琳琅满目但看起来毫无区别的银行产品，反而不知道如何选择了。

　　这时候，金融品牌应运而生了。简单地说，金融品牌就是商业银行把相关的多种金融产品组合在一起，用一个统一的名称来称呼，以便于消费者接受。1998年11月，中国建设银行上海分行向市场推出了首个金融品牌——“乐得家”。这个品牌囊括了该行的公积金贷款、商业贷款、组合贷款、装修贷款等所有与住房有关的贷款品种。随着建行上海分行个人信贷产品家族的不断扩容，“乐得家”已经成为其所有个人消费信贷产品的“总商标”，其中包括住房、耐用消费品、汽车、助学、综合消费等各种个人信贷产品。

　　继“乐得家”之后，各商业银行陆续推出了许多金融品牌，如“信贷置家”、“金钥匙”、“民生财”、“圆梦宝”等。这些品牌生动形象、琅琅上口，便于金融消费者认定与购买。如交通银行上海分行推出的“圆梦宝”，寓意通过个人消费信贷业务，市民可以用“明天的钱”圆“今天的梦”。金融品牌的树立，使客户对银行业务的认知程度大大提高，更大大促进了银行业务的发展。

　　但竞争仍然局限在“你有我也有”的相互克隆阶段。工行上海分行的孙卫东将初级阶段和第二阶段的特点归纳为金融产品的无差异化。他认为，在这两个阶段，金融产品具有一定的易模仿性，这使得一家商业银行研究开发出的新产品刚一上市，就立刻被其他银行的相关产品紧随跟上。在孙卫东看来，这种新产品在同业间快速“普及”的现象，不仅使消费者无所适从，而且也使一些银行开发产品的热情受到影响。

　　正是在这种背景之下，工行上海分行推出了以杨韶敏等6位优秀理财员名字命名的“个人理财工作室”，将金融品牌赋予一定的人情味，使之更具有个性化。因为在上海工行看来，产品容易被模仿，但人是永远也无法被模仿的。

　　“个人理财工作室”的发起人孙卫东说：“这个工作室和优秀理财员之间是相互依存的。因为每个人的言谈举止都不可能相同，所以别的银行只可能模仿到我们的表象，而无法真正克隆我们的个性化服务。另一方面，即使别的银行把我们的优秀理财员‘挖走了’，他们所依托的环境改变了，服务自然也就不同了。”

　　事实上，在金融业竞争日趋白热化的上海，商业银行必须改变一些过去的旧观念或老思路。只重视产品种类的竞争，或者只重视产品品牌竞争，这些都是无法在市场中笑到最后，只有在前两者的基础上，实行人性化、个性化的服务，才是十分有效的手段。工行上海分行设立的优秀理财员个人理财工作室，正是这样一个良好的开端。可以预见，金融品牌个性化、情感化的发展趋势必将势不可挡。而且这种服务势必从上海向全国推广，尽管现在上海比其它城市走得快。

　　北京人慢半拍

　　【记者辛鸣北京29日报道】“乐得家”、“金钥匙”、“圆梦宝”、“民生财”……随着寓意吉祥又琅琅上口的新名词逐渐与上海金融企业的个人消费信贷业务紧密地联系在一起，人们便不难发现上海金融行业的竞争已经进入了一个全新的“品牌时代”。然而，当上海各家商业银行的品牌“战火”越烧越旺时，北京的不少金融机构仍然在传统的营销道路上徘徊。

　　据了解，目前北京金融行业中，只有中国银行北京分行和工商银行北京分行分别推出了“理想之家”组合贷款及“信贷置家”个人大额耐用消费品贷款两个金融品牌。看来，如何能在树立企业整体形象的同时，进一步加强对新产品的包装，最大限度地为客户提供优质服务，已成为摆在北京各家银行面前的一道不大不小的考题。

　　据了解，中国建设银行上海分行在1998年11月率先向国内市场推出了首个金融品牌——“乐得家”。建行北京分行有关人士告诉记者，“乐得家”在上海方言中，发成“乐得借”的谐音，因此这个既亲切又有趣的品牌一经推出，便吸引了市民的注意力。虽然“乐得家”开始只包括公积金贷款、商业贷款、组合贷款、装修贷款等与住房有关的贷款品种，但由于品牌效应能使客户对银行业务的认知程度大大提高，促进个人消费信贷业务的发展，便很快发展成现在的规模。在这种情况下，建行北京分行也准备推出“汇如意”这样的金融品牌，以扩大该行外汇买卖业务的影响，而工行北京分行、交行北京分行等三四家银行对住房、汽车、教育、旅游等10几个款贷品种进行冠名的事宜也在筹划之中。

　　在工行北京分行营业部，刚刚用10万元存单作质押申请了8万元“信贷置家”贷款的王先生对记者说，自己在半个月前结了婚，无论是添制家具、乐器还是购卫生洁具，都需要不小的开销；但又舍不得取出这笔3年定期存款，听了银行理财员的介绍后，他用这笔“死钱”来解燃眉之急。再过2个月存单到期连本带利取出钱，再马上还了贷款，他就一点也不亏了。营业部副总经理贺宁也告诉记者，挂了品牌的业务不仅可以方便客户，还会对银行服务提出更高的要求，眼下办理“信贷置家”贷款，客户只需来填几张申请单，其余调查、理财工作银行就都替您办了。也许正是这个因素，使此款的办理超过了600笔，放贷金额也达到几百万元。

　　与“信贷置家”这项专用贷款相比，中行北京分行推出的“理想之家”组合贷款更具吸引力。该行消费信贷部程琳小姐介绍说，此项包含贷款几乎涵盖了该行的所有个人信贷业务。最大授信额度可以达到变现金额的80%，信用年限最长5年，每笔借款最长还款年限可达3年，随着贷款人数的不断增加，“理想之家”还会增加新产品，延长还款期限。据了解，办理此项贷款的客户，大多是用房产证作抵押，有的贷款买了私家车，有的贷款出国旅游，还有人用这笔贷款人把孩子送进了私立学校。不少贷款人都表示，“小九九”拨了个够，还是觉得这种消费方式最划算。

　　尽管北京的不少客户和银行都尝到了金融品牌的甜头，但相对于上海金融行业的屡屡出新，北京已经明显慢了半拍。从个人综合消费信贷、保单质押贷款等新产品的不断涌现，到“个人理财工作室”挂牌，再到“品牌战”打响，上海金融机构总能率先分到个人消费信贷市场上最诱人的一块“蛋糕”。业内人士普遍认为，上海市民极强的金融意识和北京金融新举措面临最严格的审批程序，是造成这一局面的直接原因。而不少银行的负责人也表示，这种“叫卖”式的营销方式，并不是促进个人消费信贷业务增长的主要原因。国内金融行业的发展应该依靠国家宏观政策的支持，社会购买力的增长以及百姓金融意识进一步加强等关键因素。《财经时报》

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