个人信用制度迈出一步

　　6月18日，180万上海市民将率先拥有由资信公司作出的个人信用纪录。

　　为什么一个村民能通过伪造身份证办了64张牡丹信用卡恶意透支近百万元？为什么中国手机永久性欠费已达8～9亿元？为什么中国注册制度严格而假注册却成为公开的秘密？为什么中国电子商务人人叫好，却行如蜗牛？……

　　也许有十万个为什么，却只有一个答案：中国没有私人信用制度。

　　可怕的制度空白

　　在西方，人们可以自由流动，却有一个终生的社会安全号，通过这个无法伪造的号码，每个人拥有一份资信公司作出并保留的信用报告，任何银行、公司或业务对象都可以付费查询这份报告(美国是30美金)，一旦你有不良信用，报告上无法抹去，保留7年，造成贷款、生意的极大困难，因此，市民非常重视培养自己的信用。

　　在中国内地，却没有私人信用制度，每个人每一笔贷款对银行来说都是新人，重新审查。一个公民可以轻易通过重新办理，一次次透支信用卡而没有信用负累，造成信用感的危机。除了恶意的欺诈外，故意欠款的企业与个人也很多。而市场经济正是建立在信用扩张的基础上，空白的信用制度已成为发展的瓶颈。建立在信用制度上的新经济，更无从谈起。

　　北京大学张维迎教授说：“市场经济靠竞争与信用制度来约束，而中国竞争不充分，信用制度为零，导致政府用管制方法管理市场，严重阻碍市场发展，政府承担了不必要的任务，只能导致市场负向循环。过多的管制，一是使市场预期无法稳定，产生了市场短期行为，欺骗行为极为盛行；二是管制产生腐败，政府部门通过管制牟取利益。”

　　6月18日，中国内地空白的信用制度将落下第一笔，180万上海市民将率先拥有由资信公司作出的个人信用报告。7月1日开始，这个报告可以在15个商业银行中通用。银行只需要10元人民币，5秒钟等待，即可查询这180万人中任何一位详细的信用纪录。

　　个人消费信贷是催产婆

　　为什么人们对中国内地信用制度呼唤这么久，到现在才姗姗来迟？道理很简单，尽管以前有众多的负面效果，却没有正面的巨大需求推动，而现在，WTO和个人信用消费贷款成为推动这个制度的利益大力神。

　　目前，在整个亚洲地区，风险甚小的个人房屋贷款已成为银行未来最大的业务，以上海地区为例，1999年个人消费信贷382亿元，非住房型贷款只有20个亿，住房信贷占了90%。

　　在信用制度良好的国家，个人消费信贷由于回报率高于企业贷款，回收期又短于企业贷款，在国外个人消费贷款已占银行总贷款额的30%。越是优质银行，这个比例越大，如花旗银行是60%。而在中国内地，这个比例是2%～3%，上海略高，为10%。

　　这一落差含有巨大商机，从1995年开始，上海已成为个人消费者贷款发展最快的城市，1995年为1.5万人次，5.7亿金额；1999年已累计发放547亿金额，68万人次，三年翻了100倍。按历史经验人均GDP超过3000美元一年的城市，个人消费信贷总额会有量的飞跃，而上海已于1999年底超过人均年GDP4000美元。“由于消费信贷迅速发展，由此产生巨大的风险，个人信用制度成了最急迫的事。”人民银行上海分行主管此事的官员顾铭德称，“如果不加预防，个人信贷和法人信贷一样会产生无法控制的风险。”

　　每次发放，由于需要各银行信贷员层层调查，耗时2-3个月，(西方是2-3天)，严重阻碍了信用消费贷款。

　　同时，由于入关在即，如果银行不迅速建立信用制度，扩大个人消费信贷规格，这个市场极有可能被未来的洋行家们淹没。

　　形势摆着，1999年央行下达了扩大个人消费贷款的指导性意见。1999年5月经央行批准，上海资信公司成立。上海地区15家商业银行共同牵手，由央行出面与上海信息办主办，进行个人消费信用制度试点，进行业务办法法律制度市场规则的探索。

　　毫无疑问，上海因此试点将在个人信贷方面占据先机，也体现了上海将信息港作为“一号工程”的战略远见。

　　信用之路怎么走

　　世界上的信用制度已建立150年，有两种方式，一种是欧洲，即央行和政府出面，深度介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。二是美国方式，完全交付市场化的公司去做，在100年中，美国几百家咨信公司互相竞争合并，其核心的竞争能力是否能采取全面的证信来源和个人信用预测准确度，终于剩下四家大的公司，全部在10亿美元资产以上，最大的是环联公司(TU)，拥有全美3.4亿条个人信用纪录，每年售出2亿份咨询回复给全球60个国家地区。

　　上海的试点采取了上述两种方式的结合，由央行上海分行出面，用明确的行政指令组建联合证信制度。但上海资信公司则完全采取市场化运作，一般来说，由银行提供的信息是不用付费的，但由于网络化程度不高，资信公司在采用信息时仍付给银行信息采集费。

　　据悉，个人信用制度建立后，目前只可由银行查询，市民暂不能查询。据当家总经理尚和平称：未来将向市民开放，市民可以付费查询自己的信用以便自我监督与调整。

　　目前采集的180万个用户，信息来源主要是上海68万银行消费信贷用户和118万张可透支信用卡用户，未来上海资信公司将把规模扩大到500～600万个公用事业部门用户，和社保局1300万个用户，信用纪录将扩至更多的领域。这样，市民消费信用不仅可以给银行消费信贷使用，还可以扩充信用消费的方方面面。例如，手机移动通信公司可以查询市民信用上是否有手机欠费和烧机的纪录。这为建立完整的社会信用网络奠定良好的基础。

　　值得注意的是，这个报告中的不良纪录是非常严格的，因为15家银行有不良纪录的不同标准，这一纪录将根据15家商业银行要求，一一纪录，如工行，只要超3个月以上延期还款或超过透支额度1元的即会进入不良纪录。同时，这个纪录每天更新，如个人开办的贷款项目及总额，新办获准的信用卡透支信息，恶意透支纪录和银行欺诈纪录。每月更新的有贷款月末贷款余额，月末逾期金额与时间，信用卡月末透支金额，每月透支总额，最近一次还款金额与日期等等，一旦有了信用纪录，就相当于进入每天信用监视状态！

　　据了解，首批180万人中不良纪录拥有者将不到1%。

　　信用体系带来巨大商机

　　这个行业除了公益性的信用体系建设，还孕育着巨大商机，例如在国外，一家化妆品公司，想拥有全美所有年收入100万以上30岁以上的女性资料，可以向资信公司购买。这笔费用是巨大的，但准确的潜在用户资料是一家公司的宝库。因为社会需求越准确，随之而来的资金投入，生产计划越准确。像环联、邓白氏这些公司非常大的利润正来自这些副产品，他们可以针对一个公民信用报告，统计出十多种提供给企业，公用事业的不同报告格式，通过对上亿人群资料的筛别、组合，提供给商家盈利。

　　据记者了解，上海资信公司目前将不会采取这种商业做法，但这将是未来的方向。随着中国内地信用制度的建立，这一资信行业孕育巨大商机。

　　信用制度在上海迈出了一小步，离全国性的信用制度网还距离甚远，但这漫长之路毕竟有了开端。据《证券时报》

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