借计卡在我国银行卡中“一枝独秀”的局面正在改变。去年9月1日，中国银行广东省分行在广州地区正式推出了长城消费信用卡。近日，广发银行先后在北京和上海发行了“广发”人民币信用卡。与此同时，包括中信实业银行在内的许多银行也在研究开发类似的银行卡。这些卡的共同特点是可以先消费后还款。换言之，这些卡是国际流行的贷记卡。

　　近几年，我国银行卡的发展如火如荼、势头迅猛，发卡量年递增64%，交易额年递增76%，卡消费量占社会商品零售额的比重不断增加。但同时我们也看到，在发达国家占银行卡绝大比例的信用卡，在我国却不成气候，发卡量仅占到14%左右，而且增长呈极不稳定的态势，如1997年发卡量仅增长5.38%，比上年增幅降了40.85个百分点。作为其中一个重要品种的贷记卡，也正在蹒跚学步。

　　贷记卡的概念在我国首次引进是1999年3月1日，当日正式生效的《银行卡业务管理办法》规定，银行卡可以分为借记卡和贷记卡，贷记卡就是人们常说的具有透支功能的“信用卡”。真正意义上的信用卡具有不存钱即可消费，可透支并有免息期等基本特点。过去我国长期存在的没有免息期、透支额度小且需要保证金的信用卡，其实是“准贷记卡”。

　　用一个管理办法来引入贷记卡的概念，并对这种“具有透支功能而无需交纳准备金”的卡种进行详细的注解和规范，其用意显然在于隆重推荐，引导发展。很长一段时间以来，没有透支功能，但具备了老百姓需要的转账、消费、取现等基本功能的借计卡，在我国的发展异常迅速。有统计显示，全国每4张银行卡中，就有3张是这样的借计卡，其余的才是信用卡，且信用卡绝大多数都是准贷记卡。

　　在“办法”出台后，众多家银行纷纷行动。现在，我们已经看到了结果。然而，再次摆到我们面前的一个不容忽视的问题是，银行要如何审查申请人的资信状况。

　　由于贷记卡真正实现了“花明天的钱，圆今天的梦”，这就决定了银行在发放这种卡的同时，承担着相应的风险。随着WTO的临近，金融业开放已成定局，这又决定了贷记卡的发行不可能局限在某些特定的人群中。在尚未建立个人资信评估系统的我国，如何在规避风险的前提下，扩大贷记卡的市场占有率，实现贷记卡和借计卡的比翼齐飞，显然不是简单照搬国外银行的经验就能解决的，还需要各家银行多费点儿心思。《财经时报》记者张春辉／文　　

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