为了把支持教育事业的发展落在实处，日前，国务院办公厅转发了中国人民银行等三部门制定的《关于助学贷款 管理的若干意见》（以下称《若干意见》），下发有关部门执行。为此，《人民日报》记者就助学贷款业务等有关问题，采访 了中国人民银行有关负责人。本文整理如下。

　　一、《若干意见》重点解决的问题　　（一）明确了中国工商银行要完善正在试行的国家助学贷款办法。要继续 积极办理国家助学贷款，探索国家助学贷款的多种担保形式，包括凭个人信用对学生发放信用助学贷款。要简化贷款审批程序 ，合理确定贷款期限。

　　（二）明确了各金融机构要按照《若干意见》的要求，在有效控制风险的前提下，进一步开办一般商业性助学贷 款业务，其中包括信用助学贷款和担保助学贷款。

　　（三）《若干意见》要求各金融机构加快建立借款人个人信用登记制度，通过加强对助学贷款的跟踪管理，防范 信贷风险。金融机构有权在公开报刊及有关信息系统上，定期公布违约借款人及有关责任人的情况，并依法追究有关当事人的 法律责任。

　　（四）《若干意见》对有关部门在助学贷款管理中各自承担的职责，也作了有关规定。

　　二、《若干意见》所指助学贷款包括的形式及适用范围　　《若干意见》对助学贷款的内涵和适用范围作了明确 。助学贷款包括国家助学贷款和一般商业性助学贷款两类。国家助学贷款是由中国工商银行发放、国家财政给予50％贴息的 贷款，适用于我国境内（不含港、澳、台地区）高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生；一般商业性助学贷款是各金 融机构发放的、财政不贴息的商业性贷款，适用于正在接受非义务教育的学生（包括全日制高中、大中专、大学本科、硕士和 博士研究生）、或者学生的直系亲属、或法定监护人。

　　三、助学贷款资金可以用做的途径　　国家助学贷款资金只能用于学生在校期间的学费和日常生活费。金融机构 对学生或其直系亲属、或法定监护人发放的一般商业性助学贷款，资金可以用于学生在校期间的学杂费、生活费，还可以用于 其他与学习有关的费用。

　　四、可以开办助学贷款业务的金融机构　　国家助学贷款现由中国工商银行办理；一般商业性助学贷款，各商业 银行、城市信用社、农村信用社等金融机构都可以开办。

　　五、接到录取通知的大学生如何申请助学贷款　　原来有报道，少数学生被高校录取后因家庭经济困难而不能到 学校报到，甚至有的因此引发悲剧。《若干意见》实施后，这类问题不会再发生了。学生接到录取通知书后，既可以到家庭所 在地金融机构申请担保助学贷款，也可以等到学校后再申请信用助学贷款；既可以在家庭所在地申请一般性商业助学贷款，也 可以到学校后申请国家助学贷款；如在家庭所在地申请，既可以由学生本人申请，也可以由学生的直系亲属或法定监护人申请 。

　　六、申请信用助学贷款需要的条件　　信用助学贷款一般是对年满18岁以上的在校大学生发放。

　　借款申请人必须具备以下条件：具有完全民事行为能力的自然人；具有永久居留身份证、所在学校及其院系的详 细地址；所在学校发放的学籍证明文件、学习期间所需学杂费、生活费以及与学习有关的费用证明、贷款介绍人提供的贷款申 请表或相关证明；提供贷款要求的学习、品德证明，无不良信用记录；贷款银行要求的其他条件。

　　七、学生在校申请信用助学贷款，就读学校如何配合这项工作　　学生所在学校必须与金融机构签订银校协议， 并为借款学生提供贷款介绍人和见证人。介绍人是指学校负责助学贷款的管理部门（如学生处等），负责为学生联系、介绍贷 款银行，向银行集中提供借款人的各项申请材料和有关档案材料。见证人是指与借款人关系密切的自然人（如学生班主任、辅 导员等，其中一人见证即可），负责协助介绍人和贷款银行了解借款人有关情况，并在借款人毕业后与其保持联系，向银行提 供借款人联系方式等。

　　八、信用助学贷款的借款合同包括的要素　　《若干意见》要求，信用助学贷款的合同应符合有关法律法规的条 款及以下要素：借款人所在学校、院系及专业的名称；借款人姓名和身份证号码；借款人父母姓名、身份证号码、工作单位； 已婚借款人应填写配偶姓名、身份证号码；借款人家庭地址；还本付息方式；金额、期限、利率、违约罚则；借款人、介绍人 、见证人和贷款人的签字（或公章），并备注以上有关当事人的联系方式；借款人承诺按时履约还款，并保证毕业后在贷款没 有还清之前向贷款人提供有效的联系方式；其他条款。

　　九、申请担保助学贷款需要的条件　　担保助学贷款一般是对学生的直系亲属或法定监护人发放。

　　借款申请人必须具备以下条件：具有完全民事行为能力、提供当地常住户口或永久居留身份证、固定住所和详细 地址、亲属或监护关系证明；向贷款银行出示就读学校的《录取通知书》或学生学籍证明文件、学生就读学校开具的学习期间 所需学杂费、生活费以及与学习有关的费用证明、学生学习和品德表现证明；具有一定的经济收入来源，品德优良，无不良信 用行为，具备按期偿还贷款本息的能力；提供贷款银行认可的抵押、质押、保证等担保；贷款银行要求的其他条件。

　　符合上述条件的接受非义务教育的学生、其直系亲属或法定监护人都可以申请担保助学贷款。

　　十、金融机构对助学贷款的审批　　贷款银行受理借款人申请后，对借款人的条件进行审查，并对符合条件的借 款人发放贷款，实行“一次申请、一次授信、分期发放”的管理方式。贷款银行应将审批同意的助学贷款申请表副联寄至学生 就读学校的有关管理部门，学校应将此表存入学生档案。

　　十一、助学贷款金额、期限、利率的确定　　助学贷款的金额、期限、贷款方式、还本付息方式，由贷款银行根 据学校学制和学生就读情况等因素确定。经贷款银行同意，助学贷款可以按有关规定展期。

　　助学贷款利率在中国人民银行利率政策规定的范围内，适当给予优惠。若借贷双方约定可以提前归还贷款，对提 前归还的部分，贷款银行按合同约定利率收取借款日至还款日之间的正常利息。

　　十二、借款学生发生转学、休学、毕业等情况时，助学贷款的管理　　借款学生发生转学、休学、退学、出国、 被开除、伤亡等情况，介绍人、见证人和学生所在学校有责任及时通知贷款银行。贷款银行有权按合同约定采取停止发放尚未 使用的贷款、提前收回贷款本息等措施。

　　借款学生毕业后，学校应将其去向通知贷款银行。借款学生毕业后所在的就业单位有义务协助贷款银行督促其偿 还贷款本息；在其工作变动时，有义务提前告知贷款银行。

　　十三、金融机构对助学贷款风险的控制　　《若干意见》要求，金融机构要加快建立借款人个人信用登记制度。 通过建立个人信用登记制度，加强对助学贷款的跟踪管理，防范信贷风险。贷款银行有权在公开报刊及有关信息系统上，定期 公布违约借款人及有关责任人的情况，并依法追究有关当事人的法律责任。鼓励金融机构开展助学贷款业务，有利于建立以大 学生为首选的个人信用登记制度，培养我国公民的金融意识和树立信用观念。

　　中国人民银行已通知各有关金融机构制定具体办法或实施细则，根据各自实际情况控制风险。各金融机构在有效 控制贷款风险的前提下，保证助学贷款业务顺利开展。