商业保险介入公积金贷款给购房者吃“定心丸”
http://finance.sina.com.cn 2000年01月27日 09:04 和讯中金网
在过去的一年里，除了储蓄，几乎再没有哪一项银行业务能比消费信贷更为中国的百姓所熟知。这种能使人“花明天
的钱、圆今天的梦”的新鲜事物，成为经济生活中的一大热门话题。尤其是事关老百姓生存空间的住房消费信贷业务逐渐升温
，从很大程度上推动了经济的发展。
为了进一步促进住房消费信贷业务的发展，最近中国太平洋保险公司北京分公司推出一种名为“喜洋洋消费信贷者定
期寿险”的业务，其销售对象是申请贷款（包括公积金与商业贷款相结合的组合贷款）且无法提供其他担保方式的普通个人。
这种定期寿险及其“失业特别附约”，可以帮助购房人轻松越过一度令人发愁的贷款担保“门槛”。
先说“喜洋洋”寿险。根据保险公司合同的规定，在保险期限内，借款人如果因疾病或意外伤害导致身故或全残，太
平洋保险公司将替借款人向银行偿还贷款，而不以处置借款所购住房来还贷款。
再来看一下“喜洋洋”寿险的“失业特别附约”。当借款人失业后，太平洋保险公司将为失去还款能力的借款人偿还
贷款本息。由于“失业”比“疾病”和“意外身故、全残”发生概率要大，保费自然要贵了许多。
需要指出的是，保险条款规定只有当借款人失业１年以上（含１年），保险公司才履行还贷责任。而且，这里的失业
特指借款人由于非本人自愿原因而失去已有就业岗位，并已领取政府有关部门发放的失业救济金。
这里需要特别指出的是，借款人在购买“喜洋洋”寿险主险和附险时面临两种不同的选择。一种选择是，在保险期限
内借款人完成了房产抵押登记，即房地产开发商将借款人所购房屋证交给了银行作抵押，那么借款人可以向保险公司申请将这
两种寿险退掉，收回部分保费，退保标准根据保险条款规定的两种计算公式而定。
另一种选择是，如果在保险期内没能完成房地产抵押登记，借款人在保险合同期满后必须继续购买这两种保险，直到
房产抵押登记办理完成。
从作为贷款方的银行来看，在借款人没有还清贷款之前，若被抵押的房屋遭到严重破坏，银行的贷款便置于高风险状
态。
因此，银行要求借款人不仅要购买有关寿险，还要购买房屋财产保险。这种保险规定，在保险期限内，如果借款人购
买的住房因自然灾害等原因遭到破坏，保险公司将负责赔付。
新险种的推出无疑是一针兴奋剂，它为借款人提供了一种有效的担保方式，不仅银行的利益得到了保障，而且给购房
者吃了一颗“定心丸”，可以放心地贷款买房，从而推动住房消费信贷业务的发展。 瑞波 （摘自《国际金融报》）
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