1999年5月16日，泰康人寿保险公司董事长陈东升，亲自将33万元人民币送到一位已故客户家人手中。 至此，全国最大的人寿保险理赔案有了一个完满的结果。泰康业务员王金珠因此声名大噪。不少人拐弯抹角地打听到她，向她 买保险。

　　但仅过3个月，情势已大不相同。近日，王金珠对记者说：“我没的可卖了。顾客举着钱等着，而商家手里却没 有商品，你说可不可怕？”

　　话得从1年前说起。

　　“你们保险公司倒闭了怎么办”

　　1998年6月12日上午，北京天坛医院。王金珠焦急地等在手术室门口。躺在手术室里的李少忠，是她的一 个高保额客户。医生认为李患的是脑部恶性肿瘤，但手术后才能最后确诊。

　　当天下午，泰康人寿保险公司理赔科内，大家也在静静地等。门终于被推开了，所有的目光都集中在王金珠一个 人身上。她开口说道：“结果比想象的还糟，肿瘤的恶性程度很高。”

　　在场的每一个人都意识到，全国最大的寿险理赔案件，已经拉开了帷幕。

　　王金珠，是泰康人寿保险公司展业高手，她设立了京城首家保险代理人工作室。但1997年，她签下包括李在 内的一系列大额保单时，还是一名新手。

　　李少忠的保险，是他姐姐李艳茹为他买的。

　　1997年1月，王金珠去公司上课，回家的路上碰到了李艳茹。李是她的邻居，平日为人非常谨慎，但李十二 三岁的女儿与她很是投缘。

　　“保险，是不是得病了，就给报销？有好几个人介绍我买保险，可我不信任他们，你给我讲讲。”李对她说。

　　晚上，王金珠来到李家中。李一连串地问道：“你们怎么不是国有企业呀？”

　　“你们保险公司倒闭了怎么办？”

　　“你能干多久？”

　　“你们董事长岁数多大了，他能干多久？”

　　回想起两年前的谈话，王金珠感触颇深：“中国人对保险真是太不了解了！”

　　早在公元前18世纪，巴比伦国王汉谟拉比的法典上就规定，如商队不归或归来无货无利，商队人员的财产甚至 妻小归货主所有；但遇到强盗打劫，可免除当事人债务。这应是人类历史长河中，保险思想获得的第一席法律地位。

　　现在，我们个人通常所说的“买保险”，是指购买商业保险。1995年6月，我国公布了《保险法》，规范的 也是商业保险行为。

　　从事商业保险，可以是股份有限公司，也可以是国有独资公司。设立保险公司，必须经金融监督管理部门批准， 注册资本最低限额为两亿元人民币。保险公司成立后，要按注册资本总额的20％提取保证金，除用于清偿债务外，不得动用 。保险法还规定，同一家保险公司不得同时兼营财产保险和人身保险业务。经营有人寿保险业务的保险公司倒闭后，必须把业 务转移给其他保险公司或由国家指定的保险公司接受。因此为控制风险，保险公司的资金运用，规定仅限于银行存款、购买国 债和购买政府指定的债券等。到了今天，现代保险业已经遍布世界。据统计，全球保险收入排名靠前的国家，几乎就是世界经 济强国的阵容。保险，成为社会经济发展的标志之一。

　　在王金珠与李艳茹交谈一个星期过后，王按照李的实际需要，为她做了一个11万元的主、附险搭配购买计划。

　　“需要这么多钱呀，如果几千块钱，我一下子就交了！”

　　李不打算都买，但她选来选去，每个险种都有各自的特点和好处，她一个也舍不得放弃。1997年3月4日， 她把钱交到王金珠手上。

　　李艳茹有两个弟弟，一直都跟着她做事。其中小弟弟李少忠，有一对双胞胎儿子。

　　8月、9月，李艳茹出资，以李少忠的名义为双胞胎侄子各买了泰康小博士计划保险10万元；11月她又以自 己的名义为李购买了泰康人寿永相伴终身保险10万元，附加重大疾病保险10万元、住院医疗保险3万元、意外伤害1万元 。

　　“保险卖的是服务”

　　半年过后。1998年5月的一天，王金珠与李少忠通电话，李无意中说起，前些天在接孩子的路上腿不好使， 摔了一个跟头，后来手也不听使唤，泼水时连盆也泼出去了。

　　“可能是颈椎的事儿，咱们去看看。”王金珠没太在意。

　　第二天，王带着李来到邮电总医院，李已感到整个右侧肢体麻木、无力。医生认为是中枢神经系统疾病，建议去 天坛医院诊治。

　　第三天，二人来到天坛医院。做完CT检查，医生认为是脑部炎症病变，需住院接受检查。此时，王金珠意识到 事态的严重性。李投的是大额保险，一旦出事势必引发巨额赔偿。

　　保险，它最本质的内含，就是风险转移；它赖以建立的数理基础，就是大数定律。通俗地讲，当我们抛掷硬币时 ，如果只抛掷1次，那么硬币落下，可能出现正面，也可能出现反面，结果不能确定。但是，当我们抛掷的次数越多，正反面 出现的机会就会越趋同，结果极为确定。

　　这就是大数定律。保险公司招来了成千上万的投保者，但出事的概率却是一个定量。这样，成千上万的投保者， 无论谁发生了风险，都是由大家共同来承担。

　　5月21日，王金珠到公司理赔科，报告李少忠的发病情况。理赔科调出李的保单信息，按照保险责任推算，如 果李出事，赔偿金额将达200多万元。公司叮嘱，密切关注李的病情发展及核磁检查结果。

　　理赔拉开帷幕

　　1998年6月7日，王金珠再次推开公司理赔科的门。她走进去第一句话就是：“情况不好。”

　　理赔科全体人员瞪大眼睛。她继续说：“核磁检查结果，高度怀疑是脑部恶性肿瘤。”

　　理赔人员感受到了前所未有的压力，他们立刻着手进行研究，决定次日同香港专家共同核查此案。

　　香港丰泰保险公司，是泰康人寿保险公司的“分保公司”。

　　“分保”，也叫“再保险”。为了避免承担过大的损失责任，保险公司也需要分散和转移风险，换句话说，它也 需要有人为其“保险”，这就是再保险。

　　6月8日，公司理赔负责人和香港专家来到天坛医院。主治医生介绍，根据李目前的身体状况和核磁检查结果， 基本上可以认定是脑部恶性肿瘤，但确诊还要待开颅手术以后。

　　6月12日上午7时，李少忠被推进了手术室。下午2时，王金珠把结果带回公司：“肿瘤的恶性程度很高。”

　　最后的希望破灭了，他们开始着手准备国内前所未有的寿险理赔。

　　就在10天前，理赔人员即开始进行周密调查。他们认为，此案有一个最大的疑点。

　　1997年11月4日，李艳茹为李少忠购买了大额保险，1998年5月21日，李少忠即发现病情，前后不 到200天。而按保险合同上的规定，合同成立180天后，才开始生效。仅仅相差20天，这其中是否有诈？

　　保险合同与一般的经济合同不同。保险合同的“成立”与“生效”不是一回事，二者有一定的时间差。往往保险 合同成立后，要经过一段时间，才能发生效力。

　　理赔人员分析，除了李确实在投保之后才发现病情之外，还存在两种可能。

　　一种是李投保之前就有病，但到泰康体检中心检查时没查出来，他本人也不知道。如果是这样，保险公司将不予 赔偿，但退还其保险费。另外一种，就是李有意隐瞒病情。如果是这样的话，保险公司不仅不予赔偿，而且不退还保险费。泰 康人寿保险公司总裁室，专门就此事召集会议讨论。

　　与此同时，理赔人员先是去了邮电总医院、天坛医院查看病历，而后几乎跑遍了北京所有的大医院，调查了解情 况。李的老家在农村，他们又赴农村调查。

　　“李少忠身体好不好？过去得过什么病？他父母是怎么去世的？”得到第一手资料后，他们又来到李妻子老家所 在地调查。

　　在北京，理赔人员深入到李所在的街道办事处，找到与李一起工作的同事，仔细询问。

　　20天里，随着调查一步步深入，他们的疑虑也在一点点消除。特别是与业务员王金珠进行详细交谈后，进一步 清除了顾虑。据王介绍，李艳茹已经在泰康购买了多宗大额保险，李少忠的保险只是其中之一。

　　泰康人寿保险公司最后确认：“属于我公司保险责任”。

　　保险公司赔付240万元

　　1998年6月23日，手术后11天。李少忠委托其姐提出重大疾病理赔申请，泰康人寿保险公司一次性给付 保险金10万元整。

　　1998年7月20日，李出院一星期后，提出住院医疗理赔申请，保险公司给付21394元。

　　此后，李又相继在几所医院住院治疗，保险公司给付住院医疗保险金38605元。

　　1999年2月1日，李去世。保险公司将给付保险金如下：身故保险金20万元；两个孩子每年各领取养育金 6万元，共领13年，计156万元；两个孩子每年各领取教育金2万元，7年计28万元，并于22周岁时，各领取教育金 10万元，合计48万元。这样，保险公司给付受益人总计240万元，给付时间13年。其中，泰康人寿保险公司承担50 万元，其余由香港丰泰保险公司给付。

　　不少人觉得李家非常幸运，得到了保险公司的巨额赔偿。王金珠对记者说：

　　“不是他们幸运，而是他们的保险充分，迟早他们都会是受益者。”本报记者 肖英