按照世界贸易组织《服务贸易总协定》和1997年制定的《金融服务协议》的要求，我国入世之后商业银行的零售 业务要全面对外资银行开放。尽管从时间表上看，其缓冲期相对国际业务、批发业务要长（可能在五年之后），但外资银行一 旦涉足我国商业银行零售业务，便意味着对我国商业银行业务发起全面冲击

　　对外资银行来说，到中国来设置机构、开展业务不外乎两个目的。一是逐步争得中国金融市场份额，占领市场，以至 于取得对我国金融业的控制权；二是参与中国经济高速增长的利润分配，赚我们的钱。从前者来看，他们的目标很难实现。从 入世谈判一开始，我国政府就注意到这一点，始终坚持我国要以发展中国家的身份加入世贸，这就意味着我国的金融开放是有 限制的，资本市场、证券市场、保险市场、金融市场的开放是有条件的，而且是逐步的。此外，我国四大国有独资商业银行无 论从资本金还是从资产数量上看，都排在世界大银行之列，因此，外资银行要在中国取得金融业的统治地位几乎是不可能的。 那么，从后者看，外资银行能够达到目的是显而易见的，这也是外资银行近期内的抢占中国市场的原因所在。而要达此目的， 除了开办公司客户业务之外，必将很快渗透到个人零售业务领域。从目前国外商业银行的利润构成看，有近50％是来自零售 业务，包括个人住房抵押贷款、信用卡透支贷款、汽车贷款和其它个人消费贷款等。因而，零售业务对外资银行极具吸引力。

　　比起国际业务、批发业务来，零售业务对外资银行开放更具有挑战性。这是因为，第一，目前已经在我国设立的外资 金融机构大多都从事了外汇业务，大多数三资企业已成为他们的客户，十几家被允许经营人民币业务的外资银行，做的是公司 客户业务，因而，国际业务、公司客户业务已经有了与外资银行竞争的经历和经验，为迎接入世后的挑战做了准备；第二，零 售业务市场流动性强，客户都有择优选择银行的心理。外资银行业务扩展到零售业务领域后，由于其先进的技术手段，全新的 服务方式，灵活的用人机制，必将对客户产生较大的吸引力，尤其是我们的一些优良客户。第三，零售业务对外资银行开放后 ，给我国的货币政策的制定和实施增加了难度。这也是“派生”出来的挑战。在金融相对封闭的时期，金融政策的某些失误， 宏观金融形势的变化，都不会对商业银行的经营带来大的冲击，如严重的通货膨胀或通货紧缩，局部的金融危机等。但是，零 售业务放开后，一旦出现上述形势，就很容易出现“多米诺骨牌”效应，个人客户从国内银行挤兑存款，再转存外资银行的局 面就会发生，从而将给国内商业银行造成支付危机，严重的还可能引发大范围的金融危机。

　　加入WTO后，我国商业银行之所以存在潜在的金融风险，一是与国外银行在同一市场面对面竞争中处于劣势。我国 商业银行的经营体制、管理水平、资本实力及资产结构等，都与外资银行强大的资金实力、市场化的灵活机制、先进的技术和 管理经验有相当大的差距；二是以行政区划设置机构，以行政机关的管理方式进行经营管理，是我国商业银行经营机制的主要 特征。尽管近年来有了改变，但距现代商业银行体制还有很大差距。不仅如此，多年来形成的资产质量差，不良资产比重大， 收息率低，盈利能力不足，机构庞大，资产结构单一，金融垄断程度高等问题非常突出。这已经给商业银行的经营带来了风险 。因此，加入WTO，是对我国商业银行体制和经营机制的考验。如果不尽快按照现代商业银行的基本体制改造我国的商业银 行，特别是国有商业银行，外资银行对我国商业银行的冲击将会加大。外资银行可能凭借其先进的管理体制、雄厚的资金实力 、先进的技术设备、成熟的管理经验对中资银行的健康发展造成巨大的冲击；三是我国商业银行零售业务人才流失是将要面临 的局面。外资银行要在中国境内开办零售业务，首先必须网罗一大批国内的金融人才为其服务。而从目前的情况看，外资银行 的目的是容易实现的。外资银行凭借其优厚的待遇、优越的工作条件，灵活的用人机制，将吸引一批人才大展鸿志。

　　为迎接挑战，我国商业银行应在有限的几年“缓冲期”内，做好以下准备：一是心理准备。银行员工，特别是高级管 理人员要认清形势，要有紧迫感，要研究开放零售业务后，对银行各项零售业务可能造成的冲击；二是机制准备。外资银行的 最大优势之一就是有一套现代商业银行的运行机制和管理方法。我们要与之竞争，体制落后是不行的；三是技术准备。目前， 与国内商业银行比，我国商业银行的技术手段也不在领先地位，与国外银行差距就更大。网点分散、功能欠缺，设备配置简单 ，发展极不平衡等是我国商业银行零售业务的现状，这些都需要尽快加强；四是人才准备。一方面要从制度上，激励机制上防 止外资银行挖走我们的人才，另一方面要对现有的员工进行培训，更新知识，并建立起淘汰机制，使员工具有与外资银行竞争 的知识和素质。 李春信