过去20年里，我国的保险业发展迅速，去年全国保费收入1247．3亿元，是1980年的271倍，险种由3 0多个增加到1000多个。

　　但我国的保险公司整体规模偏小。在美国，保险从业人员达总人口的1％，而我国1998年保险从业人员仅有15 万人。1998年全球最大的25家保险公司中，任何一家的资产总额都远远高出我国保险业的资产总量。

　　目前，实力强大的国际保险集团正在大举向我国进军，喊了多年“狼”，真的来了。在我国“入世”谈判过程中，保 险市场开放一直是谈判双方关注和争论的焦点之一。我国加入WTO，保险市场也将遵循“市场准入”和“国民待遇”等国际 惯例来运行，外国保险公司会利用其先进的经营技术和管理手段来争夺国内保险市场，而目前国内保险公司在政策上、经营上 存在的种种弊病则更令人担心和关注。

　　看银行“脸色”，对灾害“感冒”，保险业“体格”太脆弱

　　长期以来，保险公司一直在看银行脸色行事，央行降息，保险公司特别是寿险公司就“咳嗽”。

　　根据《保险法》，我国保险公司的资金运用限于银行存款、购买政府债券和金融债券，以保证保险资金的流动性和安 全性，确保随时偿付被保险人的责任。但是，过于狭窄的资金运用范围，影响了资金的增值能力，带来了保险企业的潜在风险 。银行存款、政府债券、金融存款和国债等虽然具有较好的流动性和较高的安全性，但都是利率产品，升息还好，一旦降息， 保险企业的收益就不可避免地受到冲击。据悉，前一段，某些保险公司因不堪重负，已开始动员保户退保。

　　此外，再加上洪水等自然灾害频发，使保险公司赔付率一不留神就超出了盈亏临界点，经营陷入困境。

　　实际上，说到底还是保险资本积累不足，资金增值有限。去年10月，央行允许保险公司进入拆借市场，但该市场中 现券具有流动性差的弱点，半年的成交量尚不及上交所日成交量，对保险公司实为杯水车薪。

　　违规经营，官司不断，保险公司自身风险意识不足，将带来更大的隐患

　　1994年春，人保湖北省分公司与鄂州市西山街道办事处签约合建中保鄂州钢厂。然而一建就是四年，至今仍没有 竣工。据媒体批露，建厂应依次进行的立项、可行性研究、市场调查、初步设计、施工设计及工程验收等都基本“省略”。据 悉，鄂州钢厂总投资已达4300万元，多系银行贷款，年需付息700万元，成了保险公司一个填不满的“黑洞”。

　　据了解，像人保湖北省分公司建钢厂这样宏观失控、盲目投资、贷款、拆借、担保等违规投资行为屡见不鲜，不仅影 响到保险公司的利润水平、盈利能力，更为严重的是危及到保险公司的偿付能力。

　　面对“内忧外患”，民族保险业必须寻求可持续发展之路

　　截止到目前，我国保险市场上外资保险公司的数量已超过了中资，对中国未来的保险市场形成较大的冲击已势所难免 。如何迎接国际竞争？业内人士及有关专家提出，民族保险业应该增强风险意识和忧患意识，走可持续发展之路。即实现由外 延式向内涵式发展之路的转变，强化以效益为中心的观念，以规范管理促进保险业健康发展。保险业在巩固常规业务的同时， 要积极进行保险创新，放眼于新业务、新市场、新领域的开拓，注重培育新的业务增长点。近日，经国务院批准，保险资金通 过购买证券投资基金间接进入股市。据介绍，国外保险业的投资渠道有很多，如股票、房地产等。在一些西方国家，股票在保 险公司的投资资产中所占的比重相当高，美国为70．6％，日本为50％。逐步拓宽保险投资渠道，不只是为提高投资收效 力，更是为提高风险管理的能力，通过多元化投资，保险公司才能够将自身所承受的风险在不同的金融工具上进行分散。当然 ，保险投资渠道的拓宽对保险公司的资金运用能力提出了更高的要求，保险公司只有不断提高投资理财能力，才能充分利用多 种投资渠道实实在在地提高其资金收益。

　　保险业的持续发展需要健全的保险监管体制作保证。中国保监会成立一年，已经着手整顿市场秩序，特别是对航空人 身意外伤害险和机动车辆保险的经营秩序进行专项整顿，有效提高了这些险种、险别的风险管理能力。如何建立适合我国国情 的保险监管体系，目前还是一个亟待解决的关键问题。由于保险监管活动贯穿于保险经营的整个过程中之中，风险也不是一夜 之间形成的，它是一个持续的积累过程，因而保险监管必须全程化、持续化、动态化。

　　在刚刚结束的全国保险工作座谈会上，中国保监会主席马永伟也特别把解决保险业的经营风险摆在突出的位置。他说 ，在未来几年，保监会将按照调低寿险保单预定利率，开发投资连接产品，减少费用，降低经费成本，健全精算制度，适当拓 宽资金运用渠道等思路来解决这一问题。