当总部设于伦敦的英国保诚保险公司于去年４月刚刚创建其网上银行的时候，伦敦金融界曾经对它不屑一顾。在金融 城的银行家们眼中，这家名为“鸡蛋”的网上银行并不构成威胁。他们普遍的看法是，就算这家银行“各色”的名字不会令客 户裹足不前，那么它在银行经营方面的经验不足也肯定会在市场竞争中失去优势。

　　然而十几个月后的今天，银行家们被眼前的事实震惊了。成立仅仅一年半，保诚保险公司网上银行的存款总额即已超 过１３０亿美元，而且这家网上银行的客户大部分是那些年轻富有、熟知因特网且结存额较高的储户。与传统银行储户人均５ ０００美元的结存额相比，这家网上银行储户的人均结存额高达３万美元。不仅如此，由于金融界的许多有识之士对这一新鲜 事物普遍看好，网上银行如今已如雨后春笋般在金融城展现出勃勃生机。

　　面对这种严峻的局面，以往对网上银行不屑一顾的知名银行终于按捺不住，纷纷开拓自己的网络服务业务，希望凭此 与那些刚刚破壳的“鸡蛋”们一争高下。目前，英国巴克莱银行、国民威斯敏斯特银行等长期叱咤金融街的银行巨头竞相推出 包括实施网上结算、网上证券交易以及网上借贷等在内的网络服务项目。

　　当然，银行界的这片“新绿”早已不只遍及英伦三岛。目前，整个欧洲大陆的金融界都已强烈地意识到，网上银行的 威胁性要远远超过其先驱——电话银行的程度，这种新生力量的出现很可能会改变具有悠久历史的欧洲银行业的发展态势。正 因如此，就连一向对新鲜事物反应相对迟缓的意大利银行界如今也已经加入到这股竞相开设网上业务的“疯狂”之中。放眼整 个欧洲金融界，目前已有超过１２００家金融机构开设了网络服务业务，数量比６个月前几乎增加了１．５倍。

　　专家指出，对于运作者来说，网上银行最诱人之处在于其成本将远远低于传统银行的水平。以传统银行而言，昂贵的 地皮、建楼用的砖浆以及雇用出纳员等各个方面都需要资金支出。而网上银行则省去了这些方面的费用。此外，不同形式银行 的交易费用也大有不同。据美国著名的布兹—艾伦—汉密尔顿咨询公司计算，由银行出纳员经手的每笔交易费用为１．０７美 元；相比之下，电话银行每笔交易的费用为５５美分，而在因特网上进行一笔交易所需费用则仅为２美分。这就是为什么银行 业巨头如此看中网上银行的重要原因。

　　除此之外，网络可以很容易地进行不同语言之间的转换，这就为网上银行轻松地拓展跨国业务提供了优越的条件。以 总部设于爱尔兰的第一电子银行为例，该银行最初的目标市场是充满机遇与挑战的英国市场。目前，随着业务的发展，该银行 下一个目标即是在近期内进军德国、意大利、西班牙和法国银行业。而各种语言在网络上的轻松转换无疑将为其带来极大的便 利。

　　不过尽管网上银行的前景看好，这一新兴事物的全面发展仍面临着几方面的挑战。首先是安全性问题，安全性被普遍 看作是阻碍网上银行应用的最重要因素。黑客的猖獗加之愈演愈烈的计算机病毒已使人们对网上银行的运作安全性疑虑重重。 一旦计算机网络，尤其是银行的核心网络被破坏，其后果将不堪设想。

　　其次，网上银行的出现给中央银行的金融监管带来了极大的挑战，因此很可能受到一定的限制。由于网上银行的资金 流通速度极快，未来货币层次的划分很可能会更加模糊。同时，快速的网上货币流通也为“洗钱”带来了便利。

　　此外，面对网上银行的市场“入侵”，传统银行绝不会不战自退。目前除了英国几大银行之外，花旗银行、德意志银 行以及北欧等地区的知名银行巨头已竞相推出了网络银行业务，力图夺回失去的市场。这无疑将成为网上银行前进中的巨大障 碍。

　　市场分析家认为，从目前的发展趋势看，网上银行给传统的银行业带来了挑战，也带来了机遇。在未来，只有动作快 、有创新的银行才可能赢得顾客、赢得市场。 杨秋艳