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每月只需存进收入10% 60岁就能当上千万富翁


http://finance.sina.com.cn 2005年05月16日 09:06 每日经济新闻

  在这个多变的时代,今天还是小康,明天可能摇身变成百万富翁,后天又可能“负”资产。资产加加减减,该怎么理财?

  也许是到了返璞归真的时候了。理财专家告诉我们,一些看似简单的傻瓜式理财方法不但是现代人的必修课,也是一门可以很简单又有趣的智力游戏。

  案例一:负债不过半投资消费两从容

  张先生

  是一个喜欢过“大家庭”生活的人。

  他来上海不久,跟新婚的妻子合力在卢湾区买了一套两室一厅的房子。但他觉得太小,刚住了半年就卖了,在虹口买了一套三室二厅,想把家乡的父母接过来一起住。刚过半年,太太怀孕了,现在的房子又显小,于是再卖,又在金桥买了套五室三厅。首付钱不够,还向家里借了20万元。现在,房子是够大了,父母也接了过来。但张先生现在乐不起来了。原来,现在的房子每月要供款7000多元,而张先生收入不过10000元。

  由于房子离妻子的工作单位太远,妻子怀孕后就干脆辞了工作,供房便由张先生独立承担。而父母过来以后,家庭开支又比以前增大了,每月几乎到了入不敷出的境地,还要父母用退休工资贴补家用。张先生不由得感叹,现在真是给房子打工了。如果房价有所波动,张先生真是想都不敢想。

  德国著名的理财专家舍费尔在其著作七年成为百万富翁》里,就强调处理债务最重要的是“五五法则”。根据这条法则,债务支出不能超过每月可自由支配金额的50%。这样既能保证手头有宽裕的资金可供支配,又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。更重要的是,有余钱储蓄,能够刺激人的致富意识。

  张先生想要改善住房的愿望是美好的,但他过高估计了自己的财务条件,又对妻子辞职、父母和孩子的开销准备不足,使自己陷入了财务困境。在当前不确定因素很多的情况下,过多地积累债务,是非常不明智的。

  理财点睛:借债时要综合考虑,房贷、车贷、信用卡借款,都是债务的一部分。如果不能及时还贷,宁可不要借款,以免发生信用污点,影响今后融资;负债要与可自由支配的收入相比,而不能看总收入。每个月的餐饮、公用事业、通讯、赡养费等等都是固定支出,借债的时候,要将这些开支刨去的收入作为还贷的基础。

  案例二:月存收入10%~15%千万财富向你招手

  小吴是刚毕业的应届生,在一家公关公司工作,月薪4000元,每月刨去房租、通讯费、交际费后,薪水所剩无几。家人劝他从年轻时早早开始理财,为将来结婚买房做准备。但小吴不以为然,“每个月薪水只有那么点,再怎么理也做不了富翁!

  小吴的看法代表了大多数年轻人的看法。但是他们忽视了很重要的一点,就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资,财富就会象“滚雪球”一样加速膨胀,这就是俗称的“利滚利”,专业的说法是复利效果。

  台湾理财专家林仁和说过一句名言:理财不分年龄层,从4岁到60岁,随时都可以开始理财生涯规划;理财不必高收入,月薪不到5000元的人,也可以有自己的理财规划。

  不要小看每月收入的10%,如果你善于利用这些“小钱”投资,并坚持下去,到60岁退休的时候,也许你会惊喜地发现,自己已经荣幸地晋级“千万富翁”行列了。(见上表)

  根据林仁和的理财模型,如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10%~15%做投资,比如投向较高收益率的股票型基金和海外基金,按照每年10%的收益率计算,到60岁退休的时候,积累的退休金可以高达1000万元!

  理财点睛:月初就进行投资,不要等到月末。为了奖励自己长期坚持投资,每月设立一个“快乐账户”,其中的钱专门用于消费,可以花得一分都不剩,使心理得到满足和平衡;充分利用基金的定时定投功能,到期由银行自动转账,不给自己反悔的机会。

  案例三:留出4~6个月开支应对不测风险

  赵女士是一家投资公司的高管,年薪30万元,热衷炒股。最近股市低迷,赵女士买的股票总是被套。为了平摊成本,她每月发了工资之后总是再投到股市里。这样,股票几乎占用了她全部的现金。去年过年,父亲生了一场急病,需要10万元动手术,向她告急。可赵女士的资金都放在股市里取不出来。情急之下,只能当了自己的汽车向典当行融资。假期刚过,赵女士就急忙把股票套现,把车子赎了出来。结果,不但要负担5000多元的典当费用,还因为错过了之后的一波小行情,原本可以解套的股票又损失了3万多元。

  理财专家通常都建议把4-6个月的家庭开支存起来,就是为了应付这种突发状况。这部分资金越容易变现越好。虽说存活期是目前收益率最低的投资,但不可否认活期存款变现的速度是最快的。其次是货币基金,它的流动性比活期存款稍差一些,一般在赎回后的1~2就能到账,但收益率堪比定期存款,现在货币基金年收益率一般可达到3%。

  赵女士这种情况,就应该用4万~6万元资金作为应急准备。其中一半存活期,随取随用,另一半可以投入货币基金,获得每年3%的收益率。这样,遇到紧急情况,不用调整其他的投资品种,一般就能应付了。象典当汽车这样的事情,几乎不可能发生。

  理财点睛:合理预计支出,收入如果发生变动,要及时调整备用金的额度,与收入同方向变动。

  有趣的家庭理财数字

  保险记住两个“10”

  保险是每个家庭的必需品。那么,你应该要买多少保额,负担多少保费才恰当?综合理财专家的意见,记住两个“10”就可以了:“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”,“总保费支出为家庭年收入10%最适宜”。

  投资股票不超过30只

  虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里,但篮子太多也不利于财富的积累。有专家做过统计,如果想通过炒股获得较高收益,买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合,其平均收益与大盘基本没有区别,还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。

  增值储蓄计算“72法则”有一个著名的“72法则”,就是不拿回利息,利滚利,本金增值一倍所需的时间。其公式为:本金增长一倍所需时间(年)=72÷年报酬率(%)。举例来说,如果你存10万元在银行,年利率2%,每年利滚利,要多少年才可以增加一倍变成20万元呢?答案是36年;又比如你投资30万元在一只每年报酬率12%的开放式基金上,约需6年时间会增值一倍,变成60万元。


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