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在2004年底的时候，央行第一次调整房贷政策时，关于“地产寒流”的说法就没有在市场中得到印证，沈阳购房者大都平静地接受了国家的那一次宏观调控。4天之前的下午6点，央行突然宣布提高房贷首付比例和贷款利息，一位沈阳地产界人士指出，虽然沈阳是否成为“三成首付”的城市还没有最后定论，各家银行的态度还不明朗，但是作为老百姓应该越来越增强对国家经济宏观调控的适应性，并且学会采取各种方式，科学理财。
贷款前就要“未雨绸缪”
有银行专家指出，现在沈阳许多购房者考虑的仅仅是“贷款多少钱，每月还款多少钱”，这种理财思路是不科学的。房屋贷款是一个长期的理财活动，贷款者应该重点考虑自己在未来15年或者20年中的经济收入预期。同时，在贷款之前，应该在衡量贷款的本金、利息、期限三大要素之后，选择最适合自己的贷款方式，才是省钱的重要一步。
目前还贷方式包括“等额本金还款法”和“等额本息还款法”两种。“等额本金还款法”每月还款本金保持不变，利息逐步递减，其间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少；而“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。
简明地说，如果采取“等额本金还款法”，还款金额逐月递减，每月的还款中以本金为主，先还本金后还利息。而“等额本息还款法”每个月支付的金额不变，但是在还款之初利息占了大部分，属于先还利息后还本金。可以看出，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，市民如果在一开始就想要提前还款，那么最好还是选择“等额本金还款法”。
先还商业贷款更“优惠”
除选择适合自己的提前还贷方式，如果市民的住房贷款是由商业贷款和公积金贷款构成的组合贷款，那么，先还其中的商业贷款则会“优惠”得多。
目前，市民办理住房贷款一般是两种情况：一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率在加息前比商业贷款要低不少，此次政策调整中公积金部分的调整幅度明显小于商业贷款，所以市民把贷款利率较高的商业贷款提前归还，要相对划算些。
缩短贷款期限会更省钱
提前还贷的主要目的就是减少利息，尤其是在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此专家建议，在贷款的前几年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许只有十几万元，这样一来偿还年限即使还要一二十年，但利息负担却会小下来。
不过业界人士也指出，如果单纯从节省利息的角度看，选择缩短贷款期限是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就加快了归还本金的速度，相应支出的利息也会更少。但是不同的家庭应该依照不同的收入情况选择。如果家庭中只是暂时的资金短缺，或者还有其他的投资方式，那么缩短贷款期限也就是在间接地提高了家庭资金的投资收益。记者王之函
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