如何构筑家庭风险防御工事 实现家庭理财目标

　　“屋漏偏逢连阴雨”这句话最好地描述了家庭风险的锁链关联。其实“倒霉事件”并非一时偶然突发，这种 “接连的不幸”之间存在着必然的联系。为了保证家庭理财规划目标的实现，就必须采取釜底抽薪之计。因此，当务之急就是弄清楚我们究竟面临着哪些风险，这些风险又是如何排列的。

　　基本风险：收入风险、意外风险

　　这是任何一个家庭都面临的两类风险，是家庭风险中最底端的链环。收入是一个家庭存续的最为基本的要素。随着“大锅饭”时代的终结，减薪、失业这些问题会伴随我们的一生，随时都有可能发生。因此它被列入首要风险。

　　而意外风险几乎是每个家庭最担忧的事情。如果遭遇生病、火灾、强劫等等状况通常会令人措手不及，并且伴随着巨大的财产损失。危机一旦发生，若无防措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。面对这样的意外之险，我们应该构筑一套“防御工事”。

　　基本风险防御工事

　　1.开拓收入渠道。比如你可以参股某家公司，每年就能拿到分红；还可以把空置的房子出租，每个月就可以有稳定的租金；也可以搞些感兴趣的积极投资，例如集邮、收藏等。即使某个来源出现问题，损失都可以相互抵补。

　　2.通过购买保险，将风险降到最低的程度。投保时要掌握好“保险投资两分离”的原则，使保险充分发挥其保障性功能。

　　3.保留适当的应急金。家中一定要存留一笔相当于3~6个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金必须是现金(活期存款)，或者是货币市场基金。

　　4.家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。

　　一般风险：债务风险、流动性风险、购买力风险

　　做好了基本风险的防御工事之后，现代家庭就必须面对负债、偿付、购买力下降这些第二链环上的风险了。

　　“透支未来”已渐成风尚，现代人不可能避免负债。工作不久的年轻人在购房时，首期付款往往是由父母支付的，其余部分办理住房按揭贷款。因此就应该充分考虑到父母的养老、医疗保险风险，特别注意不要过高估计自己未来的收入水平。否则过度负债会使家庭负担过大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全，与你美好的初衷背道而驰。

　　当我们将注意力集中在家庭的负债比率这个问题时，很容易忽视掉家庭财产的流动性风险。只有在遇到偿付难以应付，陷于捉襟见肘的尴尬局面时，我们才会想起这一风险。

　　购买力风险就更加具有隐蔽性了。因为我们一般接触到的都是一些“名义”的价值。比如银行一年期利率1.98%(含税)，就是个名义利率。你有1000元钱存入银行，通货膨胀率此时高达5%，那么，你的资产其实在以4%的速度缩水，购买力在不断下降。因此在家庭财务的规划中，要特别警惕购买力的保值和增值问题。

　　一般风险的防御工事

　　1.每月的负债支出不要超过稳定收入的三分之一。家庭稳定收入应该是日常性的收入，偶尔的、一次性的大笔收入应该不计入考虑的范围。

　　2.长短期资产合理搭配。一部分资金投资于变现性较强，较安全的投资工具，如定期存单，国债等。一部分资产可以投资于流动性差一些的房产、古董、艺术品或者是股票。

　　3.能抵消通货膨胀影响的只有股票投资。另外，成功的外汇投资也可以帮助你提升家庭现金资产的实际购买力。

　　投资风险：利率风险、市场风险

　　在开源方面的重要环节是进行投资，有投资就有风险，可以说是一条“铁律”。投资带来的风险应该处于家庭风险的高端链环。投资中最重要的风险是利率风险和市场风险。

　　投资风险的防御工事

　　1.用好投资组合。投资组合既可以分散风险，不使“鸡蛋放在同一个篮子里”，还可以使投资更加灵活，是工薪阶层进行金融投资的首选方式。家庭金融组合投资可以将35%左右用于储蓄，25%左右用于购买债券，25%左右用于购买股票和基金，15%左右用于购买保险。

　　2.做好资金调剂。根据市场变化及时做好储蓄、股市、汇市、基金等资金的调剂、转换工作，捕捉投资机会。要特别关注新股和基金的上市及国债的发行，因为这些都是投资的好机遇。

　　3.循序渐进、先易后难投资原则。投资之前应从投资方式、技术要求、风险大小、操作的难易程度、风险种类等方面对各种投资品种有一个全面的了解。选择自己了解的、最适合自己的投资品种。

　　4.适宜的管理难度。某些投资工具报酬看似很高，但对投资人的专业知识和时间要求也较高，投资人可能为此而搞得分身乏术，而在别的方面造成损失，这种不易管理的投资要三思而后行。

　　5.退休和遗产规划考虑。退休金是晚年生活的老本，若想用退休金投资，一定要格外谨慎。另外年长的人考虑投资时，应事先仔细规划，以免在将财产传给下一代时，资产净值打折扣。

　　文/孙冬