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人民币理财产品凭借高于银行储蓄存款的安全性收益，受到了市场的热烈追捧，累计销售规模预计达到了300亿元之多。面对各家银行推陈出新的理财产品，客户该如何选择呢，招商银行上海分行“金葵花”理财中心专家建议客户“三比两算”。
一要比收益率。收益率是理财产品的优势，由于银行将理财产品筹集的资金主要投向银行间债券市场，其收益一般都将高于同期的银行存款利率，但也有一个上限。目前银行间
债券市场的收益率大约在3%至3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%到3.1%之间，3个月、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
二要比灵活性。特别提醒购买较长期理财产品的客户，不可忽视银行是否提供质押或者是否可以提前赎回，以确保在急需资金时，能维护自己的权益。目前招商银行推出的4款人民币理财产品都可进行质押贷款，贷款利率按银行存款质押贷款利率执行，不另行上浮，手续齐全1-2天即可放款。
三要比流动性。由于目前理财产品有固定的理财期限，客户必须根据自身的实际情况，选择适合的理财期限。比如春节之后有较多的短期闲置资金，在股市回暖的情况下，可以选择短期投资产品，近期招商银行特别推出了1个月、6个月“一卡通”金卡5号、6号产品。如果投资渠道缺乏，则可选择中长期的理财产品。
除此之外，针对人民币理财产品的特点，招行“金葵花”理财中心专家特别提醒客户要会算两笔账：
一要看是否需要配比储蓄存款，算实际收益。不少银行往往打着高收益率，但在实际销售理财产品时要求客户配比存入相应金额的储蓄存款，造成了实际收益的明显下降。如果2万元一年3%收益的理财产品，需要配存20%即4000元的储蓄存款，那么扣除储蓄存款利息税后的综合实际年收益仅为2.8%。
二要看起存金额，算机会收益。由于目前大多数银行都将人民币理财产品作为吸引中高端客户的理财工具，往往设定了起点金额，甚至对不同的金额采取了不同的收益率。如果客户持有大额资金，不妨多咨询理财专家，就不同投资渠道加以比较。
作者:马俊
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