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除旧迎新的时刻来临，很多人期待的年终奖金终于进账。对于大多数的上班族来说，经过一年的辛勤付出后，从拿到年终奖金的那一刻，所有的付出都有了认同，相信这是最令人高兴不过的事了。但对于很多人，面对这笔计划之外的现金流入，还真是一时不知道怎样合理利用。
身在某IT公司的张燕早已知晓年终会有至少双薪的红包，不过她对这笔年终奖金不抱
有过高的奢望，"只有一两个月的年终奖金还谈什么理财啊"。她说，领到年终奖金，刚好也过春节了，还是去先来个疯狂大采购吧，也满足一下购物欲望，如果能有所剩余就先存到银行了。
与张燕不同，在出版社工作的孙晓却早已有了计划。在出版社已经工作5年，有往年参考比照，他的年终奖金会比他一年的工资收入还要多，今年会接近10万。他考虑要有效运用年终奖金，用这笔小钱来变成大钱。他强调，现在单位效益好，工资奖金还可以，但一旦效益不景气，或者没了公司的饭碗，未来的岁月的年终红利可就没有了。现在进行一些财务规划，未来的年终红利当然可以自己加。理财专家建议，掌握分配年终奖金的几个原则，小钱也能变大钱。
聪明分配第一步：年度财务总体检一般来说，年终奖金是属于在正常年度计划范围之外的一笔资金，不论年终奖金有多少，投资人还是应该替自己的财务做体检，这样才会将这辛苦血汗换得的奖金进行最有价值的合理运用。此时要做的第一件功课就是，回顾过去这一整年的花费结构，比如花多少钱在什么项目上？食衣住行的比例占了多少？这样才会知道未来该如何调整花钱方向，无形中也会省下一笔钱。而且做完年度消费回顾后，心里也就比较清楚未来可以偏重哪项花费上了。
聪明分配第二步：扣除必要支出，降低负债支配年终奖金前首先要扣除未来一年可能发生的必要性的支出，比如春节红包。而过完年学校很快就开学了，有子女的人还要考虑子女教育费、各种才艺班的费用等。此外，要趁着一年开始，重新浏览全家人的保险项目，做适当的调整。
如果有债务未清，尤其是有负担高利率的消费性贷款，应将利息负担较重的部分负债先还清，例如：车贷、房贷、信用卡余额等，要优先进行有计划性的清偿，终止高利率的利息循环。假如负债属于低利率的长期借款，若能找到风险与报酬适当的投资机会，不妨适时运用财务杠杆投资。
聪明分配第三步：积少成多，小钱大投资扣除必要性支出后，千万不要忘记的是至少必须将自己的十分之一所得当作储蓄。留下的资金才进行投资，当然这里所说的投资，包含了对自己的投资以及财务上的投资。
投资自己，包括添购新衣、买珠宝、国外旅游这些外在的消费，也包括短期进修、学习第二技能等内在的投资，以此来提升自己的竞争力。当然，拿来犒赏自己的消费型投资最好尽量少些，投资的比重要高于消费，两者比例至少应为7比3，才算是积极的做法。因为大环境谁也看不准，没人有把握明年自己一年的经济状况，年终奖金还是要妥善运用为好。
在财务上的投资，理财专家建议，一般家庭仍要选择分布式投资，采保守态度。大方向的资产配置上，在资产配置上防御型投资仍在保险，债券型基金等纳入规划中，另外建议投资人仍是将部分资金进行积极型的操作，依据个人的风险承担程度，配置不同乘数的资金，并选择适合的投资商品。
一般而言，年纪较轻的投资人，投资态度可以比较积极，而随着年纪增长，应慢慢转至以保本为主。故年龄可说是一种不错的评量指针，例如30岁的年轻上班族，可投资70%在风险性资产上；年纪大的人，风险性资产最好不要超过总投资额的40%，而债券型基金的比例可能要提升至60%以上。当然除了年龄以外，也可以再依据个人风险偏好，看自己是否愿意为了追求高报酬而多冒一些风险了。
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