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就职外企 家庭月收入2万却过着高负债生活


http://finance.sina.com.cn 2005年01月27日 18:39 三联生活周刊

  就职外资公司薪水令人欣慰,只是压力大,心中难免存有危机感。

  夫妇俩均为外资公司职员的田嘉(化名),最近开始重新规划家庭的收入支出,尽管目前两人的劳保公医齐全,她还是计划为自己和丈夫增加购买商业保险。

  田嘉的家庭月收入20000元左右,她自己月薪8000元人民币,丈夫月收入也达到1.2万
元左右。不过,这样一个典型的高收入家庭,财务状况却并不理想。

  4年前,田嘉就曾经倾其所有积蓄,贷款48万元购买了第一套家庭房产,目前还有38万元的贷款需要偿付。不过,这套当时价值近60万元人民币的房产,据说,目前已经升值到80万元人民币。现在,该处房产每月2000多元的月供,完全靠房租收入维持,以房养房,对家庭生活倒没有直接压力。

  随着收入的不断提高,一年前,田嘉又买下了另一处价值78万元的全装修期房,作为自己的住所,目前,这套房子每月需要还贷4300元。接连的房产购置,田嘉手里的积蓄不多,现金和存款大约10万元,另有5万元基金。就是说,这个拥有两套总价值160多万元房产的家庭,目前房贷负债共计95万元人民币,负债率54%。田嘉称自己敢于借贷近百万元,在同龄人中是胆大的。她说,目前,她的家庭固定资产占总资产比例的91%,金融资产仅占8%,而且家庭负债是金融资产的6.3倍。

  看过田嘉的家庭“财务报表”后,也真有些担心,担心这个家庭万一出现变故,或者一方工资收入中断,将直接造成房贷的无法支付,影响目前的正常生活。

  田嘉自己似乎并没有太多的忧虑,倒是有条不紊地拟定了一个“5年计划”,在这个“5年计划”中,田嘉的首要目的是尽快改善家庭的金融资产状况,两套房产贷款年限均为20年。她希望,有可能的话,最好能够提前偿还一部分贷款。因为,从现在5.31%贷款利率,以及有可能继续加息的形势来看,有这么高的贷款额度毕竟不是件踏实的事情。

  不过,对这个年度总收入24万元人民币的高收入家庭而言,5年的工资收入高达120万元人民币,如何支出和管理这笔收入,即为田嘉的“5年计划”。

  从目前的家庭生活月支出来看,包括4300元的房贷,以及将要补充的2000元左右的商业保险支出在内,每月还将会有8000元左右的节余。金融硕士出身的田嘉计划将其每月的8000元全部投入定期定额基金投资,现有的10万元现金和储蓄则列为家庭应急储备。

  由于,前期的房产投资比例相对过重,投资风险性已经偏大,对现有流动资金的支配,除了考虑高收益以外,需要着重考虑固定收益。因此,田嘉对这8000元节余的投资比例选择为4∶3∶1。其中4000元选择股票型基金、混合型基金进行投资,每年预期平均收益率为8%~10%,风险相对较高;另外3000元投资货币市场基金,货币市场基金可以保持良好的流动性,收益稳定,预期年平均收益2.6%~2.7%;剩下1000元选择活期储蓄。

  按照这个规划,5年后,田嘉的家庭资金储蓄将有45万~50万元的增加。而在这个过程中,随着每月的还贷,田嘉的家庭负债也将减少到57万元左右,如果算上两处房产的升值,田嘉的家庭资产将达到260万元人民币左右,家庭负债率便可降低到21%。届时,如果要选择提前偿还一部分贷款也不是不可能的事情了。

  本以为,对投资收益有迫切需求的人,田嘉选择保险类产品也会注重分红类,或者投资连结险等。但田嘉强调,她购买保险就是为了保障而不是分红和收益。她说,投连险偏重投资而非保障,分红险的红利的多少受制于保险公司的死亡赔付、投资渠道等因素的影响,而且每年的情况不同,因此保险公司的红利是不可预见和不能保证的。

  的确如田嘉所说,国内投连险的投资收益率已经成为制约其自身发展的一个关键问题。田嘉以家庭收入的10%购买商业保险,即每年将有20000元用于购买保险产品。对于保险产品的选择,田嘉也可谓用心良苦。首先选择一定份额的寿险,保额不应低于50万元人民币;其次是重大疾病保险,它对每个家庭都很重要,同样不能低于50万元人民币的保额;最后选则一定额度的养老年金。假若以太平洋保险的产品为例,寿险选择长安(A)的话,其每份的给付额度为50000元,那么田嘉和丈夫每人需买10份,年缴7450元,保障至70岁。这样,如若一方发生不幸,不至于给对方留下太多的债务压力;对于重大疾病保险的选择,以长健(A)为例的话,每份保障额度50000元,依然是每人购买10份,20年限缴,也是可保障至70岁,每年共缴1320元。该产品的保障范围涵盖了癌症、瘫痪等一些常见的重大疾病,这是对家庭正常支出设计的保障;田嘉认为,补充养老年金,是年老后生活质量的保障,提前规划。譬如长寿(A),每人10份,20年限缴,年缴共计10700元,自60岁以后,两人每年将分别领取年金10000元。

  


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