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身为建筑工程承包商的刘先生这几年的生活发生了翻天覆地的变化,他几年前背井离乡来上海打工,如今在上海事业有成,有了房子有了积蓄有了车,成为外来打拼族中的成功者。
刘先生今年35岁,一家三口,妻子小李是个全职太太,今年32岁；儿子8岁,上小学二年级。刘先生目前平均月收入2.5万元,全家每月各种开支约为2.1万元,其中刘先生每月各种交际及其他费用约1.2万元,李女士和儿子日常花销约3000元。去年新购了一套150平方米的商品
房,每月还贷约3000元,还款期限为10年。每月赡养父母费用和养车费用分别为1000元和2000元。夫妻俩现有积蓄20万元,全部套牢在股票上。这样一个年收入近30万元、年消费近25万元的高收入、高消费家庭至今没有购买过一份保险,刘家在拼命挣钱和充分享受的同时,无疑忽略了隐藏在生活背后的风险。
从刘家现在的资产组合情况分析,不难看出,刘家现在的财务安排上存在以下风险:首先,刘家的资产全部为房产和套牢的股票,没有任何应急金,每月的收支节余只有4000元,一旦发生意外或重大疾病等,这点节余犹如杯水车薪。其次,李女士是个全职太太,没有退休养老金,目前所有的经济收入都来自刘先生一个人,万一刘先生的事业出现风险,李女士靠什么来安度晚年?再者,孩子将来的教育费用是笔庞大的开支,发生任何风险都会导致其没有着落。
刘家生活中存在的这些风险必须用高额保障去化解,特别是在消费水平较高而现金流并不充裕的情况下,运用保险四两拨千斤的功能,用小钱换来大保障。从刘先生每月的交际及其他费用中省下2000元作为购买保险的固定支出,这对于平时花钱大手大脚的刘先生来说并不是个难题,而每年2.4万元保费所带来的保障可以帮助刘家打好理财金字塔的地基,使刘家的生活水平不会因为风险的光顾而降低。
综合考虑刘先生家庭结构、收入水平和家庭成员年龄等情况,刘家三口的保险组合应侧重在以下几个方面:
刘先生应侧重意外和重大疾病保障。刘先生是家里惟一的经济支柱,其所从事的事业风险相对较大,驾车出行也大大提高了刘先生本人的风险系数,所以,首先应为刘先生购买高保额的意外险保障。从生活支出方面来看,除刘先生外,刘家每年的生活开支为10.8万元,10年为108万元。所以,给刘先生设计100万元保额的意外险并不为过。一旦发生意外导致刘先生身故或失去劳动能力,这份保障起码能维持刘家10年之内的生活水平,赡养老人、孩子上学及房子还贷等不致成为雪上加霜的沉重负担。
此外,刘先生的重大疾病保障也很重要。一旦刘先生患上重大疾病,刘家面临的是收入中断、医疗费急剧上升的威胁,刘先生本人至少要有10万元保额的重大疾病保障。
李女士应侧重养老保障。李女士一直在家做全职太太,没有任何退休养老金。夫妻俩只有一个孩子,与其把将来养老的重任全部压在孩子肩上,不如提早为养老做些准备。养老保险一方面可使李女士在一定年份后按期领取退休金；另一方面还可享有意外或疾病导致的身故保障。由于当前市场上退休养老方面的险种费率较高,从刘家的经济条件分析,李女士购买4万元的保额比较适合。
为孩子准备教育费用。刘家目前没有多少积蓄,儿子现在上小学二年级,今后读高中、念大学需要一大笔教育开支。当前市场上针对小孩子的险种基本上都有强制储蓄的性质,更为重要的是,这些保险在帮你攒钱的同时,还能为孩子带来一份保障。权衡下来,可为刘家儿子选择5万保额的两全保险。
需要提及的是,刘先生的收入来源不太稳定,平时花销又大,积蓄和节余都不多,所以刘家在保费的缴纳期上选择10年比较合适；其次,一家三口在险种的选择上既要有所侧重,又要补充相应的附加险,使整个家庭保障更加全面和完善；另外,这款家庭保障计划可以暂时化解刘先生家庭现有的风险,随着刘家资产组合逐步趋向合理、每年节余逐渐增多,以后可以不断增加现有险种的保额及增加购买其他险种,如李女士的重大疾病保障、刘先生的养老保障等。
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