丈夫年收入15万 太太怎样做好家庭理财规划

　　本期人物：李太太，33岁，本科，身体健康，目前为全职家庭主妇；丈夫36岁，大企业部门副总，本科，年收入15万，工作稳定，健康；儿子4岁上幼儿园。

　　李太太只有基本养老及医疗保险，丈夫有基本养老及医疗保险，补充养老保险，汽车全险，儿子无保险但儿子医疗费能由丈夫单位报销80%。

　　现住市区已购公房64平方米两居，已购商品房首付18万，贷款59万20年期。每月房贷支出4000余元，今年底新房装修及入住约花费20万元，旧房出租月收入1500元。

　　规划摘要

　　问题1：剩余资金用于提前还贷好还是做其他投资？

　　答：我们要了解银行是如何计算按揭利息的，我们每月从银行接到的账单金额是一样的。但实际上，在开头的时候我们大部分所支付的是银行利息，只有一小部分为本金，随本金的逐步还清，利息所占的份额才会逐步降低，所以本金还得越多累计支付利息就越少。

　　问题2：房贷提前还多少呢？

　　答：现在房屋贷款59万元，20年期，假设房贷利率稳定在6%，每月需还贷4202元(20年总共支付利息418458.83元)。扣除新房装修及入住费用20万元来计算，先还9万元是比较合理的，只贷50万元，那么每月只需还贷3560.94元(20年总共支付利息为354626.13元)可少付63824.70元利息，提前还贷可行。剩余的钱作为家庭应急资金。

　　问题3：如何储备养老金和大学教育费用？

　　答：以目前日常生活每月开支约3000元计算，24年后丈夫退休每月需要6098元(以3%年通胀率计)，到60岁时就需有1275224元的养老金(以平均预计寿命85岁，6%的年投资回报率扣除3%的年通胀率来计)。儿子还有14年上大学，届时全部费用约10万-15万元教育金。

　　这里应注重的是，投资时间和复利的影响，假设现在开始每月投资2000元，年回报率6%，那么20年后将会达到140万元，但如果到46岁才开始投资的话，那么其资产将只有524609元，因此越早投资回报也越高。

　　问题4：如何进行投资调整？

　　答：把现有的30000元股票及股票基金作为教育基金，如果平均年回报为6%，14年后可达到67827元。离15万元还差82173元，每月再投入578元，就可达到目标了。

　　每月固定投资2000元，如年6%回报，可在60岁退休时达到140万。这样一来每月须固定投资2578元在养老和教育基金上。由于贷款提前还贷9万元后每月可少付641元，再加上旧房出租月入1500元，这样额外负担不重。

　　如何得到年6%以上的回报？投资回报率和风险系数是成正比的。投资基金为一种较理想产品。

　　家庭年度税后收支表

　　收入(元) 支出(元)

　　工资 保险费 3000

　　年终奖 教育费 20000

　　债券利息 其他 84000

　　股票分红

　　证券买卖差价

　　合计 150000 合计 100000

　　家庭月度税后收支表

　　收入(元)

　　家庭月

　　收入12000

　　合计12000

　　支出(元)

　　房屋支出还贷4000

　　衣食费、交通费、

　　医疗费和其他

　　共支出3000

　　合计 7000

　　家庭资产负债表

　　资 产(元)

　　现金及活期存款 12000

　　预付保险费 0

　　定期存款 320000

　　债券 0

　　债券基金 0

　　股票及股票基金 30000

　　汽车及家电 200000

　　房地产投资 0

　　自用房地产 旧房值 250000

　　新房已付款 180000

　　资产总计 990000

　　负 债(元)

　　信用卡贷款余额 0

　　消费贷款余额 0

　　汽车贷款余额 0

　　房屋贷款余额 590000

　　负债总计590000