梦想当爸爸的石先生 怎样理财实现养家大计(2)

　　专家建议(一)

　　石先生任职保险业多年，一步一个脚印有了今天的成绩，在同龄人中应属成功人士，而两人世界的生活消费也相当节俭，目前其家庭资产已有了相当的积累。　　

　　今年6月，王先生家将喜添宝宝，生育的费用由医疗保险大部分可以解决，不会额外增 加多少开支。但孩子出生后，每月的家庭开支必将增加，婴儿的奶粉、尿片、生活用品、保姆等费用估计每月在2000元左右。但以石先生的收入状况这不成问题。　　

　　明年妻子去英国留学，从投资自己的角度说是个可行的计划，估计两年大约在30万元左右，以石先生家的经济实力是完全可以负担的。　　目前石先生的家庭资产结构中房产占54%，金融资产占的总资产42%，其它占4%。但考虑到他近期有30万元的留学费用支出，以及20万元的购车计划，所以其金融资产的比例将近一步降低。如果房地产市场没有重大利好或适合于石先生的税务等方面的优惠政策，短期内我们不建议他再增加房地产方面的投资。　　

　　理财建议：

　　1、 从消费的角度来看，以石先生目前的收入水平和家庭目前的资产状况，养育宝宝，妻子出国留学，购买汽车都是完全可以轻松实现的，不必忧心，且属合理消费。　　

　　2、 我们提倡的理财观对于过度的消费，甚至今天花明天的钱是不赞成的，同时我们也不赞成过于节俭的生活方式。理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。对于王先生夫妻每月2000多元的生活费用当然不能够说是十分节俭，但相对其月入两万多元的收入水平，他们完全可以也应该将目前的生活安排的更好一点。　　

　　3、 从投资的角度来看，目前的家庭资产结构基本是合理的，两处房产投资也有不错的收益。但其家庭资产结构中有70万元资金利用率较低，没有做适当的投资，在目前低利率的情况下，应当予以改变。妻子的留学费用30万元很快就要用了，要预先留好，并应择机换成外币。另外5万元左右的家庭备用金也是必须预留的。余下的35万元应当做更积极进取的投资，比如说基金投资，再比如说可以追加股票投资或信托投资；至于他原来考虑再购置房产或商铺的计划，我们持保留意见，建议慎重决策。这主要基于对石先生家庭资产的结构、资产的流动性及市场因素的考虑。　　

　　4、 从前文介绍中，我们看到石先生对近期家庭理财有详细的安排和计划，这非常好。但他对其家庭长期的生活目标和理财规划考虑不多。应当有长远的眼光，对自己及家庭未来的生活做更长期的考虑和安排，比如说孩子未来的教育计划、老人的生活安排、自己的职业发展计划甚至退休计划等等。　　

　　5、 石先生作为一个优秀的保险从业人员，深谙各类保险产品的特点和益处，但他似乎对自己家庭的保险安排的不足，特别当孩子即将出生，妻子将出国留学，作为家庭主要的经济支柱，为其安排适当的意外险和寿险是十分必要的。家庭成员的医疗保险则也应视其单位的保障程度做适当的补充和安排。(本刊理财顾问 徐建民)　　

　　专家建议(二)

　　保险行业是一个充满激烈竞争的行业，石先生身处其中获得如此之地位，积累如此之财富，当属业内成功人士之典范。以下我们根据石先生的实际情况，结合石先生的理财目标，提出一些我们理论性的观点与建议，供石先生参考。　　

　　理财是一生都在进行的活动。不同的人生阶段，生活的重心和所重视的层面各不相同，不同阶段的理财目标也往往各不相同。确定正确的理财目标，是实现成功理财的第一步。石先生年近而立，即将承担家长之重任。显然，从家庭发展角度看，石先生正处于家庭形成期阶段。此阶段的理财目标，应以顺应现阶段家庭发展变化的需要为主。　　

　　通常在这一时期，从家庭成员结构来看，原先的两人世界将发生变化，家庭即将增添新的成员，由此将引致家庭支出与积累结构的改变。在前期，家庭的经济收入与支出已基本趋于稳定，家庭已具备一定的财力和基本生活用品。同时，一些较大的家庭负债性支出——如房屋按揭还款等，也已基本固定。随着家庭新成员的即将加入，以及妻子即将赴海外深造，石先生的家庭收入结构将发生变化，家庭消费支出结构与规模也将发生改变。　　

　　根据石先生家庭未来的计划，石先生家庭即将面临新增的消费性支出，包括：短期内的子女出生费用(各种一次性生育医疗费用支出、外加妻子产后调养的费用)、后续的子女伙食营养费用与服装费用、学龄前的启蒙教育费用等，毛估估5~6年内花在子女身上，可能不下10万元(详见《理财周刊》，第20期，2002.6.3)。因此，现阶段石先生的理财目标宜根据日后家庭结构的实际变化而加以适时调整，从而完善家庭的收支、积累、再投资计划。　　

　　理财是一个很个性化的个人/家庭事务，不仅取决于个人/家庭的经济现状、积累程度以及投资专长，而且还与个人/家庭的风险管理控制能力密切相关。提及理财，许多人都以投资收益高低为导向，唯回报多少而决策，对理财过程中的风险却未多加关注，一旦出个闪失，往往才后悔不已。因而充分认识个人/家庭理财过程中的风险，通过一定的技术方式，将理财过程中的风险降低到最小程度，是实现个人/家庭理财成功的重中之重。　　

　　从理财方式本身来看，任何一种理财方式都有着一定的风险，特别是高收益的理财方式，往往伴随着较高的风险。从理财的主体来看，每个个人/家庭对每种理财方式的驾驭掌握能力存在着区别，对于潜在风险损失的心理承受能力也不尽相同，因此根据理财者本身的实际条件(理财能力、风险承受能力)，确定具体的理财方式、具体的多种理财方式的一定比例组合，最大程度地规避、降低理财风险，尤显重要。　　

　　石先生身为企业领导，平日公务繁忙，为此在额外精力有限的情况下，我们建议石先生宜选择风险程度不大、耗费精力不多的理财方式，倘若把握不大，暂时不宜介入如股票、商铺等不确定性程度较高的领域，一来风险较大，二来还得陪上不少精力细细打点。毕竟在有了子女之后，家庭收支总得有些新的变化，出于稳妥考虑，理财务必谨慎。更何况，半年之后，妻子还得赴海外深造，届时石先生恐怕还将不得不为家务多花些心思。　　

　　理财是每个人都遇的到的过程，说难也难，说简单也挺简单的。说到底，就是看投入和回报的效果。有些理财人，没费什么力气就赚钱，这是成功的理财；有些人理财，忙活了半天还亏钱，这是失败的理财——因为选择了并非自己专长的理财方式。　　

　　石先生的经济条件相当得好，收入丰厚，家底殷实。按现在的状况，即使不做更多的理财投入，家庭资产的积累仍能以每年20万左右的速度递增，家庭的消费水平和消费能力仍能维持在一个相当高的水平。——家当已经不少了，保障也很全面了，因此我们建议石先生：现阶段的家庭理财宜稳健，激进理财宜暂缓。

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