2004钱观：理财时代提速“洗脑”

　

　　2004钱观：理财时代提速“洗脑”

　　——银行存钱、传统家政、实物投资、他掌柜……，OUT！组合投资、社会理财、无形投资、她主财……，IN！理财时代我们要快快“洗脑”，换名词，换观念，认认真真为钱着 想！

　　一般储蓄—>组合投资

　　曾几何时，对于家庭消费来说，各种“凭票”及“排队”司空见惯，货币失去了它固有的流通职能，更谈不上家庭收入的投资理财作用。

　　曾经，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财＝银行＝储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的利益无非就是“存钱生利”，投资理财服务也仅为简单的“存、汇、兑”。

　　今天，老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收入早就在不知不觉中达到了当年艳羡的“万元户”水平。富裕的人们开始不再满足于存钱拿利息这一单一的生财手段，而是开始探讨各种新的、更富魅力的投资渠道，人们对个人投资理财活动产生了极大兴趣。

　　存款、贷款、股票、债券、投资信托、租赁、基金、保险等各种金融投资理财工具，无不使个人投资者眼花缭乱。如何选择合适的投资组合，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

　　随着投资组合多样化和收益的强烈驱动，许多从未了解过国家经济形势、企业经营状况，或者以前连基本经济常识都没有的投资者，在进行过一两个月的个人股票投资后，也能对国家经济状况、企业会计财务状况侃侃而谈。

　　社科院金融研究所研究员易宪容指出，如果说20世纪80年代标志着“票证时代”向“货币时代”的转移的话，那么90年代市场经济国策确立以来，国内国际形势的变化则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移。

　　个人理财—>家庭财富

　　“个人理财”已不是什么新鲜词，家庭财富管理越来越成为有良好家庭责任感的中产之家的最新追求。

　　简而言之，家庭理财就是以家庭为单位的财务规划，即按照家庭的实物性财产、现金收支流状况，围绕家庭的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。从某种意义上来说，家庭理财必须融入个人的家庭观念和家庭生活哲学理念。

　　人们广为接受的个人理财六个主要阶段，即单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期和退休期，实际上就是直接根据家庭状况来划分的。

　　对于一个有家庭责任感并在家庭中寻求幸福的人来说，家庭理财才是个人理财的核心，家庭理财的成败决定个人理财的成败。

　　对比单纯的个人理财概念，家庭理财更强调在实现家庭财富自由的同时，进一步关注家庭成员的“幸福体验”——如通过特有的家庭理财账户实现孝敬父母、子女教育等功能，实现人性化的家庭财产管理和增值。

　　麦肯锡公司调查分析，中国家庭年收入在4300美元以上的中、高收入家庭大约有3000万户，而其中的4%即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款。这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款的50%以上，而中国传统的以家庭为主的财富观念根深蒂固，因此，家庭财富管理的观念在中国成为主流是水到渠成的。

　　传统家政—>社会理财

　　传统家政解决的是单个家庭合理安排收支的问题。家政往往有家庭成员充当管理者(如主妇)，或是与家庭有密切关系的人全权负责(如“管家”之类)。进行合理的消费，维持家庭的正常运转，如将子女抚养成人并教育好等是传统家政的基本内容，“量入为出”是传统家政的基本原则。它要求家庭根据收入多少来合理安排支出的数量和结构。然而，这种量入为出的原则不能主动性地面对有效投资，不能对家庭财富进行保值与增值。

　　知识经济时代促使传统家政向社会理财方向转变，赋予了个人理财概念新的含义。“有知识就是内行”，个人投资理财也不例外。不管是储蓄投资、股票投资、基金买卖，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”的进行投资理财更是难以“招架”。

　　这样，现代理财投资就演化成为既建立在家庭合理消费的基础之上，而又独立于家庭消费之上的一种综合投资活动。人在财富保值、增值，并抵御社会生活中各种经济风险方面变得更加“野心勃勃”，理财脱离家政，成为一种典型的主动性行为。

　　首任中国证监会主席刘鸿儒说：“中国国民财富的持续增长呼唤中国金融理财师的出现”。 中国国家经济景气监测中心的一项调查显示，全国范围内约有百分之七十的居民希望得到理财顾问的指导。国际的一项调查也表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产从百分之二十到百分之一百不等。

　　人们应该像逛百货商场一样地逛银行、保险公司和交易所，因为那里有自己的专业“管家”和最需要的资讯。

　　有形投资——>无形投资

　　在不久的过去，个人(家庭)收支还是以实物型投资(消费)为主要对象，食品、衣物、住所；个人(家庭)为了抵御经济风险，也只能是一些窖藏货币或黄金、白银等贵金属，要不就是囤积粮食、谷物等有形物品。

　　但随着国家经济金融的发展，许多“有形”投资品种逐渐转化为“无形”投资品种或“准无形”投资品种。电子货币、衍生工具等新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重要组成部分。

　　尤其是近一年，外汇买卖、理财计划、结构性产品层出不穷，人们已经十分熟悉期货、期权、回购这样的名词。

　　而更大的无形投资实际上是对个人理财能力的投资。书店里书架上摆满了类似《一分钟亿万富翁理财术》之类的书；各家银行每个月都会搞一次“外汇操盘高手大奖赛”之类的新游戏，网站上三天两头地请来某机构名嘴“网谈”股市、汇市、期市……尽管社会已经达成专家理财的共识，但是投资人仍然如饥似渴。

　　“他理财”—> “她理财”

　　2004年，理财一改往年大款大富的形象，更多了几分女性的魅力。不论是女人自己还是商家，都开始认识到，在处理财务这样的硬性事件时体现出来的智慧，会为温柔的女性更添几分理性的光辉。

　　于是，善于“精打细算”的金融业，与美容、购物、健身、家居、珠宝首饰等行业联手，竞相推出针对女性审美和消费习惯的金融产品。

　　为了获得女性的认同，各大发卡银行纷纷采用攻心战术，在卡面设计上独具匠心，多采用可爱的粉色、紫色；在服务上重视女性需求，力图与她们的消费习惯挂钩；同时提出各种符合女性心理的营销理念，争取女性客户。

　　而信用卡的各种折扣优惠，对女性来说是则重要的“杀伤性武器”。女性喜欢什么，银行就与相关的商家谈合作，让卡片既具银行卡的所有功能，又能成为特约商户的贵宾卡。为了满足女性的购物欲望，商场、百货公司等，都对女性卡的持卡用户采取折扣；女性最爱惜自己的外貌，健身中心、美容中心等场所，持卡消费有优惠；小资女性爱上咖啡馆，于是不少咖啡花园、茶楼也都以优惠的价格请她们来坐坐……

　　积分礼品返还也要挑女性感兴趣的玩意儿，既有戒指、耳坠、手链等流行饰品，又有各式温馨家居用品……每一件礼物都让女性爱不释手。

　　保险机构也不甘示弱，推出女性生育保险、女性疾病保险，甚至花容月貌也可以上保险。

　　2004年3月8日，第一家女子银行——中国银行女子银行首届女性理财沙龙在南京新街口开张，女性理财开始有了自己的主张。

　　“奢侈是种罪” —> “看，我有钱”

　　一些国人的理财理念还停留在如何省钱和挣钱的层次上的时候，另一些人已经在真真假假地追求财富的精神效应了。

　　2004年，中国中央电视台开播六个数字收费频道(《风云奥运》《风云剧场》《世界地理》等)，定价每月58元，尽管目前用户反映仍较平淡，但人们的观念正在发生改变：只要节目好，花钱也值。

　　比数字收费电视更加新锐的还有已经悄然登陆中国的国际级奢侈品，上海、广州、北京、大连都在享受着阿曼尼、路易威登的雨露滋润。中国奢侈品市场的巨大潜力，吸引着众多奢侈品公司，也得到国外权威媒体的关注。

　　《经济学家》指出，日本人曾经被认为是最盲信的消费群体，而现在中国人大有取而代之的趋势。日益富有的人们希望被认同的意识越来越强烈，他们需要品牌，需要疯狂地购物。

　　“在中国，对奢侈品的态度在最近几年发生了显著的变化，正当今天的中国人对任何形式的卖弄之风予以批评之时，却有相当多的人热衷于炫耀他们的身份和地位。”

　　“当西方人愈加谨慎小心地只购买那些知根知底的奢侈品时，中国人却倾心于那些并不十分了解的知名品牌，因为这些品牌仿佛正在喊着：看，我有钱。”

　　《商业周刊》在论述阿曼尼中国策略时说：“中国的有钱人已经准备好把辛苦赚来的成千上万的人民币扔在阿曼尼设计的泳装、女装及迪克.特蕾西式的夹克上。”

　　《纽约时报》提到，顶级奢侈品游艇在中国也将受到青睐。一位海运行业的资深人士梁先生预言：10年内，33米长的游艇在中国将有市场;不远的将来，75米长的游艇在中国也能找到买主。

　　《经济学家》还忧虑地表示，“与日本人相比，中国人的价格意识更加强烈，这似乎是一个规律。一些年轻人还非常喜欢真假混淆，甚至特别钟爱假货。”

　　“我不是富翁” —> “上榜挺光荣”

　　中国人理财已经不需要遮遮掩掩了，每年一度的富豪排名也终将会使得富豪们不再有兴趣遮遮掩掩。

　　2004年10月12日，执着的胡润又给中国的富豪们排出了座次，35岁的黄光裕是中国新首富，并且成功突破百亿元的财富大关。在胡润的榜单中，可以清晰地看见：这一年，中国的城市化进程创造了很多机会，房地产、钢铁、基础建设行业都积累了大量财富。数字化和工业化则让IT、汽车行业迅速发展，入世加快了零售、金融和石油行业的发展步伐。

　　11月5日，美国商业杂志《福布斯》发表排名，中国最富有的人是香港基础设施集团中信泰富(Citic Pacific)的董事长荣智健(Larry Yung)。荣先生的财富达15亿美元，使他成为中国新兴亿万富翁之一。

　　《福布斯环球版》调查发现，尽管国际间认为中国是“世界工厂”，但中国的许多富人并没有大量从事制造业。中国最大的电子产品零售商国美(Gome)的创始人黄光裕名列第二富有人士。盛大交互娱乐有限公司(Shanda Interactive Entertainment)的联合创始人、31岁的陈天桥(Tim Chen)排名第三，该公司是网络游戏集团，在纳斯达克上市。

　　“在今年排名的前20位中，不到一半的主要业务是制造业。”对此，英国《金融时报》得出结论：中国新兴亿万富翁跳出制造业，开始多元化。这一结论和胡润的榜单结果有不谋而合之处。

　　从2001年到现在，中国已经经历连续四年的富豪排名，从一开始的一石激起千层浪到后来的众说纷纭再到现在的众首翘盼。在胡润看来，中国社会公众对财富榜的态度出现这么大的转变，很大程度上是因为受众已经开始接受排行榜中所暗示的一种财富文化。

　　“这种财富文化正悄悄在人们的心头生根，成了人们奋斗的动力。”富豪榜名单的变化，向人们勾勒出中国社会经济发展的轨迹，让那些对逐富充满渴望的人们找到了前进的方向。

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