中美都调息 不妨这样理财

　　4个多月来，美元基准利率持续上调1个百分点；上个月29日，人民币一年期利率也上调了0.27个百分点；昨日，境内商业银行美元小额存款利率上限上调了0.3125个百分点。据悉，这一轮上调之势还将有所延续。在这样一种背景下，如何打理自己的资产，记者采访了有关专家，让我们来听听他们的意见。

　　人民币理财品成银行新宠

　　背景介绍：

　　小宋，大学毕业两年多了，如今在一所建筑设计研究院上班，每个月的平均收入有2000多元。由于之前参与几个大项目的设计赚了一笔钱，加上年终的奖金，目前手上有5万余元闲钱，全部存在银行里。据悉，每个月的收入已完全可以应付她平日的花销，而忙碌的工作使得她无暇打理手里现有的资金。

　　专家建议：

　　理财专家认为，小宋属于那种平日生活无忧而又无法抽出时间专门理财的人群，最稳健、最安全的选择就是可以考虑将银行的大部分存款转变成为人民币理财。

　　据了解，9月29日，光大银行成都分行率先推出以人民币为对象的理财品，当时的委托起点额为1万元，包括6个月和1年期两种，其年收益率分别为2.4%和2.8%，高于同期银行存款和国债，面市后便受到市场追捧。据悉，在本月20日，光大银行成都分行还将推出第5期人民币理财产品。

　　继光大银行之后，民生银行成都分行近日也推出了自己的人民币理财品种，目前正在成都地区公开销售。据了解，民生银行的这期人民币理财包括四款产品，分为半年期和1年期。据悉，其委托起点额为1万元，并以1万元的整数倍递增。记者了解到，如果是10万元以下的半年期产品，最终收益率为2.3304%，高出银行同期存款收益率41%；如果是10万元以下的一年期产品，最终收益率为2.664%，高出银行同期存款收益率48%。

　　理财专家表示，为了实现向客户承诺的收益，银行将这部分资金集合起来后，会主要投资于国债、金融债和央行票据，另一部分则以存款方式保留，所以安全性和收益率是肯定能够保证的。据称，虽然10万元以上的理财收益率会比同期10万元以下的高，但就小宋目前的存款来说并不适合。所以，建议她拿出4万元投资这种人民币理财产品，另外的1万余元留作应急之用。

　　专家同时提醒，该理财品最大的特点就是不能提前支取，但可以凭合约到该行质押融资。所以，为了防止央行在一年内再次上调存款利率，建议小宋可以将4万元平均分作两半，其中的2万元投资半年期，而剩下的2万元投资一年期。

　　据了解，在美元基准利率降至历史最低点后，各家银行在此之前纷纷推出了以美元为主的外汇理财产品，该类产品一时也成了各银行争抢客户资源的重要手段。专家分析，随着美元利率的持续上调和美元汇率的长期走低，以美元为主的外汇理财已不像最初那样讨人喜欢，相反，时下的人民币理财产品正在逐步成为各银行的新宠。

　　买这种保险比银行存钱划算

　　背景介绍：

　　黎洪，今年30岁，在一家航空食品公司担任采购部经理。除去每月6000元的收入外，日常打车的费用公司都可以报销，每年年终时，公司还会根据经营效益，给员工发放一笔奖金。截至目前，黎洪账户上已有了10万元的存款。别看黎洪已30岁，可还是“孤家寡人”的他经常在外面跑来跑去，从来没有寻思过给自己理理财，手头一旦有了多余的钱都只会往银行金库里送。

　　专家建议：

　　理财专家认为，从黎洪的收入水平看，已算得上是地地道道的白领，但工作的需要却让他没有精力为自己理财；同时，商业类保险的保障对他来说也还是一张白纸。专家表示，对于这类人，最佳的理财方式就是兼顾投资与保障。

　　理财专家称，生命人寿保险公司近日在成都地区推出了首款3年期的固定收益型产品。据悉，该产品以1万元开始购买，包括投资和保障两部分，目前正在邮政储蓄网点销售，且即将在农行上柜。据介绍，对于保障这一块，如果被保险人在保单有效期内身故，公司将按身故当日的保险金额给付身故保险金，合同终止；而如果被保险人生存至保险合同期满，公司将按期满日的保额给付保险金。据了解，当日保险金额＝趸交保费×（1＋保单经过天数×2.5%/365)

　　据称，该产品三年的固定收益率为7.5%，相当于每年2.5%。专家表示，如果单纯比较收益这一部分，这款保险的收益率比同期的银行存款略低(扣除利息税，三年期银行存款的年收益率为2.592%)。但对于黎洪这类收入水平的人来说，存钱的目的绝不仅是为了获取利息，相比之下，保障对他们来说显得更加重要。所以，生命人寿在销售这款产品时，每1万元的保费还配有1000元基本保额的附加意外门诊医疗保险，该门诊医疗保险每个保险年度最高以3000元为限。专家表示，黎洪完全可以拿出5万元购买这种保险，既获取了收益，也赢得了保障。

　　除此之外，专家还表示，在我国央行上调了利率之后，各家保险公司的分红型险种又将迎来新一轮的行情。据称，分红型保险主要投资品种是大额存款、国债、央行票据及同业拆借等。在调息之后，投资这些品种有望比以前获取更多的收益，而保监会明确表示，保险公司应将不低于70%的可分配收益分配给客户。这样一来，客户因购买分红保险可能获得的收益也会相应提高，而分红保险同时也兼顾了保障功能。

　　让外汇理财替代银行存款

　　背景介绍：

　　28岁的刘丽是成都某贸易公司的总经理助理，因为工作关系，手头上有一笔美元。自今年初成都各大银行纷纷推出个人外汇理财产品以来，刘丽先后在3家银行购买了3款期限为3年的个人外汇理财产品，固定年收益率分别为2.25%、2.40%和2.50%。与当时国内美元存款一年期利率0.5625%相比，各银行推出外汇理财产品的收益率要高出4至5倍。

　　专家建议：

　　今年6月份以来，美联储连续4次将美元基准利率从1%上调到了2%。而就在昨日，中国人民银行也把境内商业银行美元小额存款利率上限进行了调整，一年期美元利率上限从0.5625%上调到了0.875%，上调了0.3125个百分点。

　　专家分析认为，刘丽手上有一些美元，但不精于投资的她只能将其存入银行。虽然我国央行将美元小额存款利率上限进行了上调，但比起目前正在成都一些银行销售的美元理财产品来说，其收益率仍然是偏低的。

　　专家表示，这类外汇理财产品最大的风险就在于美元的汇率与利率。如果美联储在较短时间内继续上调利率，而美元汇率又始终不能走强，投资这种美元理财产品就存在一定的收益风险。据了解，为了吸引更多的投资者，成都的部分银行目前已经将外汇理财产品的门槛降低，不仅将部分产品的理财期限由最初的三年缩短为一年、甚至半年，还提高了收益率，有银行美元理财品三年的累计收益率已超过了12%，而投资门槛最低只有100美元。

　　专家称，美元利率虽已进入一个加息通道之中，但短期内频繁上调的可能性不是很大，而美元汇率目前已经跌至一个较低的位置，即便再往下走也非常有限。所以，建议刘丽可以买入1万美元左右的外汇理财产品，但在选择时，尽量考虑期限较短，收益偏高的产品。

　　美元汇率的持续走软，让近来国际外汇市场交易频繁。专家同时表示，全球外汇交易是一个24小时的循环市场，而占全球90%美元交易量的纽约外汇市场又是北京时间每天晚上9时至次日凌晨4时。所以，即便是上班一族，每天晚上闲暇的时候，也可以抽出时间在汇市上“博一博”。

　　据称，美元对欧元、英镑、澳元、日元等几种主要货币的汇率，自2001年9月份以来就一路走低。至昨日记者截稿时，美元对欧元的汇率再次跌破了1.30∶1的关口而达到1.3055∶1。专家分析认为，美元汇率在今年内还有下跌空间，所以那些希望在汇市上赚点零花钱的上班一族，可以考虑多持有欧元、澳元等，而尽量抛出一部分美元。