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李先生今年3月投保了《友邦智尊宝终身寿险(万能型)》。投保几个月以来，每月公布的投资结算年利率都超过了2.5%。但上月29日，中国人民银行突然宣布上调金融机构存贷款基准利率，同时放宽人民币贷款利率浮动区间，允许人民币存款利率下浮。这令李先生犹豫起来，是不是该把投到万能寿险里的钱转成银行存款呢？
利率上升凸显优势
李先生的困惑代表了很多市民的想法。作为一种新型的人身保险产品，万能寿险在今年的上海保险市场上可谓出尽风头，并成为许多大公司的主打产品。通常情况下，一提到利率的变化，人们首先会想到对保险产品定价的影响。一般而言，银行存款是保险资金主要的投资渠道之一，如果利率上升，保险公司会因此获利增加，风险压力降低。在这种条件下，新设计的传统保险产品(指仅提供纯寿险保障或养老保障的寿险产品)的定价可能随之降低；在相同的市场环境下，若其他因素不变，保险公司新设计的分红型产品的定价也可能出现降低的情况，但保险公司通常会派发更多的保单红利予以弥补。
而作为新型人身保险产品，万能寿险从一开始就有别于传统寿险，这使其在利率变化的趋势下，反而更加凸显优势。通常情况下，万能寿险的保险费被分成两个部分：一部分保险费用于购买每年可续保的定期寿险，而剩余的保险费则进入独立的个人投资账户，由保险公司的理财专家统一进行投资运作。
由于此次利率上升幅度不大，对该险种定期寿险的部分影响几乎是微乎其微。而个人账户是保证每年最低投资利率的，也不会因为银行利率的上调而令投保人遭受损失。相反的是，随着保险公司获利的增加，个人投资账户的结算年利率还可能不断攀升，为投保人带来更多利益。
开辟市民理财新天地
现在人们喜欢谈论理财，而理财贵在保证资金安全，并通过有效的投资渠道获得稳步升值。这就特别需要我们掌握分散投资风险的黄金法则，将资金放入“多个篮子”中。
在以往的观念中，保险公司是单纯提供人身保障的金融机构，似乎与保证资金安全完全不沾边。但确切地说，保险公司应当是一个全面的风险管理者，它所管理的风险不仅限于人身风险，同样也包括投资风险。万能寿险作为一个兼顾保障与理财双重功能的产品，是保险公司帮助投保人进行人身风险管理和投资风险管理的有效方式，并且优质的保险公司总会运用各种有利条件，敏锐地把握投资良机，力求为投保人创造更多收益。友邦保险有关人士认为，随着近日保险资金可直接入市及银行利率上升等利好消息的公布，这给万能寿险发挥投资功能优势带来向好的契机。而公司也会抓紧各种有利机会，争取为投保人带来更大收益。
目前退保并非上策
有些人在犹豫要不要把手中的万能寿险保单变成银行存折？有关保险专家认为，这是不可取的做法。因为寿险保单通常是投保人与保险公司建立的十几年甚至几十年的合同约定，虽然万能寿险具有不同以往的灵活性，但在建立初期，保险公司同样会向投保人收取一笔不小的初始费用，以维持未来各种保单运营的开支。随着时间的推移，万能寿险个人投资账户中的价值才会逐渐累计增多，投资优势也才会凸现出来。在投保初期退保，不但损失了初始费用，更意味着放弃了日后获得更多收益的机会，得不偿失。
同时，专家还提醒消费者，万能寿险的个人投资账户与银行账户不同，投保人所获得的投资收益不需要再额外支付利息税，这其实是最大程度地保证了投资者的利益。
李雪梅
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