|
保险：花更少的钱，获得过去一样的保险保障
加息后谁会成为最大受益者？与老百姓关系最密切的受益行业恐怕要数保险业了。据了解，1997年以前，中国人寿、平安保险等保险公司销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%，经过8次降息后，这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%，加息对寿险公司而言是一个佳音，对投保人而言，也可以花更少的钱，获得与
过去一样的保障。加息也可能会使一部分消费者退掉老保单，变现资金以购买回报率更高的金融产品。但业内人士还是提醒市民，盲目退保投保人的损失会很大。
1.分红险可弥补升息损失
如果加息，基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售，取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。从纯收益来看，投资型寿险和分红类寿险产品的现金回报率可能会不如银行，不过，对于不同的消费者来说，投资、分红类保险的保障功能也是很多消费者所不愿舍弃的。相比较而言，不分红保单无法反映利率，短期保费虽可能比分红保单便宜，但长期来看，总缴保费可能高于分红保单，因此各保险公司表示在升息趋势下，消费者买分红保单较为有利。值得注意的是，分红保单可以灵活反应市场利率同步回升，市民应掌握弹性利率升级弹性，瞅准“适当时机”购买。
2.退保变现再投资要谨慎
按照保险业内的测算，在保险业负债风险中，利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低，所以当利率上升时，不少保户可能会选择退掉老保单，变现资金以购买其他收益更高的金融产品。
但是，据南京寿险公司专业人士介绍，其实通过退保的方式变现资金来投资其他的金融产品，投保人的损失会很大，即使之后的投资可能会带来比较可观的收益，但与退保损失相抵，很可能得不偿失。
据介绍，一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此，消费者在做退保决定时一定要谨慎行事。
房贷：贷款40万元，按揭20年，每年供房增加1920元
加息成为事实后，对于要还住房贷款的普通市民来说，就意味着要多掏腰包支付月供。
目前商业住房贷款利率1～5年(含)为4.77%，5年以上为5.04%。我们假设加息0.25%，则分别为5.02%、5.29%；如果加息0.5%，则分别为5.27%、5.54%。目前公积金贷款利率1～5年(含)为3.60%，5年以上为4.05%。如果加息0.25%，则分别为3.85%、4.30%；如果加息0.5%，则分别为4.10%、4.55%。
按假设升息0.5%的幅度计算，购房者1万元的贷款额每月供款约多交4元。以该购房者贷款40万元，按揭期限20年计算，每月供房款增加160元，每年供房款增加1920元，这个数字大多数人心理上应该可以承受。但20年下来，供房总额增加还是比较高，总共增加了38400元。
据了解，央行现在从10月底开始加息，“负翁”们还能享受老利率的还款标准有2个月的时间，到明年元旦就得多付钱了。加息意味着购房的贷款成本增加，想尽可能降低贷款成本怎么办？就是赶快还贷吧！建议市民趁南京目前尚无哪家银行对提前还贷收取违约金，赶快把贷款提前还掉。
但对于有心在其他投资市场一搏的消费者，提前还贷合不合算，关键因素就要看购房贷款的利率———管他加不加息———也就是资金的使用成本。如果你能够运作空余资金，使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应当提前偿还贷款，否则，有钱还是还给银行吧，这样可减少不必要付出的利息。
| 
