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理财专家:央行加息后如何转变理财思路


http://finance.sina.com.cn 2004年10月29日 10:27 人民网-江南时报

  保险:花更少的钱,获得过去一样的保险保障

  加息后谁会成为最大受益者?与老百姓关系最密切的受益行业恐怕要数保险业了。据了解,1997年以前,中国人寿平安保险等保险公司销售的长期寿险保单平均定价利率为8.8%,经过8次降息后,这批保单已成为寿险公司巨大的包袱。目前长期寿险保单的平均定价利率约为2.5%,加息对寿险公司而言是一个佳音,对投保人而言,也可以花更少的钱,获得与
过去一样的保障。加息也可能会使一部分消费者退掉老保单,变现资金以购买回报率更高的金融产品。但业内人士还是提醒市民,盲目退保投保人的损失会很大。

  1.分红险可弥补升息损失

  如果加息,基于原来银行利率厘定的保险条款费率会停止销售,取而代之的将是“根据新利率厘定的新条款和新费率”。从纯收益来看,投资型寿险和分红类寿险产品的现金回报率可能会不如银行,不过,对于不同的消费者来说,投资、分红类保险的保障功能也是很多消费者所不愿舍弃的。相比较而言,不分红保单无法反映利率,短期保费虽可能比分红保单便宜,但长期来看,总缴保费可能高于分红保单,因此各保险公司表示在升息趋势下,消费者买分红保单较为有利。值得注意的是,分红保单可以灵活反应市场利率同步回升,市民应掌握弹性利率升级弹性,瞅准“适当时机”购买。

  2.退保变现再投资要谨慎

  按照保险业内的测算,在保险业负债风险中,利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低,所以当利率上升时,不少保户可能会选择退掉老保单,变现资金以购买其他收益更高的金融产品。

  但是,据南京寿险公司专业人士介绍,其实通过退保的方式变现资金来投资其他的金融产品,投保人的损失会很大,即使之后的投资可能会带来比较可观的收益,但与退保损失相抵,很可能得不偿失。

  据介绍,一些长期性寿险险种,第一年度的保单现金价值极少甚至为零,如果保户退保的话,有可能一分钱也拿不到;第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右,如果保户退保,保险公司将扣除保户所交保险费的80%作为退保手续费。因此,消费者在做退保决定时一定要谨慎行事。

  房贷:贷款40万元,按揭20年,每年供房增加1920元

  加息成为事实后,对于要还住房贷款的普通市民来说,就意味着要多掏腰包支付月供。

  目前商业住房贷款利率1~5年(含)为4.77%,5年以上为5.04%。我们假设加息0.25%,则分别为5.02%、5.29%;如果加息0.5%,则分别为5.27%、5.54%。目前公积金贷款利率1~5年(含)为3.60%,5年以上为4.05%。如果加息0.25%,则分别为3.85%、4.30%;如果加息0.5%,则分别为4.10%、4.55%。

  按假设升息0.5%的幅度计算,购房者1万元的贷款额每月供款约多交4元。以该购房者贷款40万元,按揭期限20年计算,每月供房款增加160元,每年供房款增加1920元,这个数字大多数人心理上应该可以承受。但20年下来,供房总额增加还是比较高,总共增加了38400元。

  据了解,央行现在从10月底开始加息,“负翁”们还能享受老利率的还款标准有2个月的时间,到明年元旦就得多付钱了。加息意味着购房的贷款成本增加,想尽可能降低贷款成本怎么办?就是赶快还贷吧!建议市民趁南京目前尚无哪家银行对提前还贷收取违约金,赶快把贷款提前还掉。

  但对于有心在其他投资市场一搏的消费者,提前还贷合不合算,关键因素就要看购房贷款的利率———管他加不加息———也就是资金的使用成本。如果你能够运作空余资金,使它的资本回报率高于贷款的利率时就不应当提前偿还贷款,否则,有钱还是还给银行吧,这样可减少不必要付出的利息。


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