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专家建议工薪一族理财应备六大基本观念


http://finance.sina.com.cn 2004年09月29日 16:57 潇湘晨报

  ★理财与普通百姓的生活密切相关

  现代经济带来了“理财时代”,人们的各种投资理财思路、模式层出不穷。但人们往往无意地忽略了一点,那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要真正地成为投资理财的好手,还是首先要树立对理财的认识。本版今日刊登的这篇稿件,从老百姓的生活状况出发,在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述,力求揭开投资理财的神秘面纱,让更多的
普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系,使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。希望对广大读者有一定的参考与借鉴价值。

  观念一:理财不是有钱人的专利

  许多工薪阶层或中低收入者往往持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为,每月的工资收入应付日常生活开销就差不多了,哪来的余财可理?“理财投资是有钱人的专利”仍是一般大众的想法。事实上,越是没钱的人越需要理财。

  假如你身上有10万元,但因理财错误,造成财产损失,很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题,而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人,即使理财失误,损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说,必须先树立一个观念,不论贫富,理财都是伴随人生的大事。

  从专家们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看,理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始,即使第一笔收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几,也不要低估微薄小钱的聚敛能力,1000万元有1000万元的投资方法,1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。不论收入多少,都应先将每月薪水拨出10%存入银行,而且保持“不动用”、“只进不出”的情况,如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你从每月薪水中拿出500元,在银行开立一个零存整取的账户,20年后仅本金一项就达到12万,所以“滴水成河,聚沙成塔”的力量不容忽视。

  专家忠告:不要忽视小钱的力量,就像零碎的时间一样,懂得充分运用,时间一长,其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识,投资理财并非有钱人的专利。

  观念二:理财规划应趁早进行

  要圆一个美满的人生梦,除了要有一个好的人生目标规划外,也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需,而将财务做适当计划及管理就更显其必要。许多理财专家都认为,应该及早认清人生各阶段的责任及需求,制定符合自己的生涯理财规划。

  1.求学成长期:这一时期以求学、完成学业为阶段目标,此时即应多充实有关投资理财方面的知识,逐渐建立正确的消费观念,切勿“追赶时尚”。

  2.初入社会期:初入社会的第一份薪水是经济独立的开始,可开始实务理财操作,此时是储备资金的好时机。应从开源节流、资金有效运用上双管齐下,切勿冒进急躁。

  3.成家立业期:结婚以后是人生转型调适期,此时的理财目标因条件及需求不同而各异,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,或自行创业,理财宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

  4.子女成长期:此阶段的理财重点在于子女的教育储备金,若有扶养父母的责任,则医疗费、保险费的负担亦须衡量。理财投资宜采取组合方式。

  5.空巢中年期:这个阶段因子女多半已成家,教育费、生活费已然减少,因面临退休阶段,资金亦已累积一定数目,投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢。

  6.退休老年期:此时应是财务最为宽裕的时期,但休闲、保健费的负担仍大,理财应采取“守势”,以“保本”为目的,不从事高风险的投资,以免影响健康及生活。

  专家忠告:上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践,但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”,有目标才有动力。财富是靠“积少成多”逐渐累积,平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定,才有助于逐步实现“聚财”的目标。

  观念三:先储蓄再消费

  月头领薪水时,钱就像过节似的大肆花,月尾时再一边缩衣节食,一边再盼望下个月的领薪日快点到,这是许多上班族的写照,尤其是初入社会经济刚独立的年轻人,往往最无法抗拒消费商品的诱惑,这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。

  “先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误,许多人生活常感左入右出、入不敷出,就是因为你的“消费”是在前头,没有储蓄的观念。或是认为“先花了,剩下再说”,往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法,实行自我约束,每月在领到薪水时,先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金,“先下手为强”,存了钱再说,这样一方面可控制每月预算,以防超支,另一方面又能逐渐养成节俭的习惯,改变自己的消费观甚至价值观。

  专家忠告:“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步,生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况,不仅要“瞻前”也要“顾后”,切不可等有了“剩余”再去储蓄。

  观念四:能力来自于积累

  现代经济带来了“理财时代”,但还是常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。

  任何一项能力都非天生具有,耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样,也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通,也较有“理财意识”,但基于金钱问题乃是人生如影随形的事,尤其现代经济日益发达,每个人都无法自免于个人理财责任之外。

  中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”,从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证,但从家庭角色分工的角度来看,管家的人管钱也是理所当然的“分内事”,但并不表示女性擅长理财,不然为何在理财专业人士当中,女性的比例又偏低呢?

  专家忠告:随着经济环境的变化,勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求,理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划,理财的功能已不限于保障安全无虑的生活,而是追求更高的物质和精神满足。如果你还认为理财与己无关,那你应该奋起直追了。

  观念五:别奢求一夕致富

  有些人对某种单一的投资工具有偏好,有些人专做热门投资,今年或这段时期流行什么,就一窝蜂地把资金投入。这类人往往希望急于求成“一夕致富”。但从市面有好有坏波动无常来说,凭靠一种投资工具的风险未免太大。

  目前的普通投资工具不外乎有银行存款、股票、房地产、期货债券黄金、基金、外币存款、国外证券等等。专家认为,一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解,并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神,再来衡量自己的财务状况,“量力而为”选择几种投资方式,搭配组合“以小博大”。

  个性保守或闲钱不多者,组合不宜过于多样复杂,短期获利的投资比例要少;若个性积极有冲劲且不怕冒险者,可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性,则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高,变现性也强,但获利性相对地低了;而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性。了解投资工具的特性及运用手法时,搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式,这一方面说明大众仍以保守者为多,另一方面也显示,不管环境如何变化,投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例。

  专家忠告:不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中,而非在同一种投资“篮子”中作组合,有些人在股票里玩组合,或是把各种共同基金组合搭配,依旧是不智之举。

  观念六:管好时间胜于管好金钱

  “时间即金钱”,如果你对每天24小时都无法有效管理,不仅可能和理财投资的时机性失之交臂,人生甚至还可能一事无成,可见“时间管理”对现代理财人的重要性。

  要占时间的优势,就要积极地“凭空变出”时间来,以下提供一些有效的方法,让你轻松成为“时间的富人”。

  1.尽量利用零碎时间:坐车或等待的时间拿来阅报、看书,利用电视广告时间处理琐事。不要忽略一点一滴的时间,尽量利用零碎时间处理杂琐事务。

  2.改变工作顺序:例如做饭时,先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜,等菜上桌的同时,饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯,能使时间发挥最大的效益。

  3.批量处理,一次完成:购物前列出清单,一次买齐。拜访客户时,选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准,集中在同一天完成,以节省交通时间。

  4.善于利用代劳服务:银行的自动转账服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等,多加利用,可省舟车劳顿与排队等候的时间。

  5.以机器代替人力:办公室的电话联络可以传真信函、电子邮件取代,一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据,费用亦较省。而且其比较起电话联络须客套寒暄才切入主题,节省许多无谓的“人力”与时间。

  专家忠告:时间管理与理财的原理相同,既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步,就是全面评估时间的使用状况,找出所谓浪费的零碎时间,第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”,以小时为单位,把每天的行事记录起来,并且立即找出效率不高的原因,彻底改善。再来,把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排,切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”,当你把“省时”养成一种习惯,自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界。本报综合


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