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存款利率长期处于低位，余钱存银行生不了几个息，因此，对普通老百姓来说，如何选择既稳健回报率又相对较高的理财方式成了一个不大不小的问题。这里，我们不妨向你支几招。
一、外币
目前虽然大部分外币在国内的存款利率已经和人民币倒挂，但是将外币兑换为人民币也不失为一个好的选择，主要是目前中国仍实施一定的外汇管制措施，人民币兑换为外币还有不少限制条件。
1.委托理财
目前不少国内银行开办了外汇委托理财业务，办理方便，基本和存款一样，起点也比较低，一般为1000美元起，回报率则相对于银行存款利率高出不少，一般在年利率2.2%-2.8%左右，而同期美元存款利率仅为0.6875%，相比之下，回报高出不少。
缺点：期限较长，一般在1年半到3年之间，中途银行可以提前中止，客户不能提前支取。外币品种比较单一，以美元为主。
2.外汇实盘买卖
国际外汇汇价变动频繁，可以通过外汇实盘买卖实现保值增值目的。目前多家银行开办了外汇实盘买卖业务，既可以到储蓄所柜台下单，也可以通过电话银行、网上银行等办理。一般是星期一早8：00至星期六早3：00期间24小时开盘买卖，各家银行可能略有不同。如果有条件，可以上网下载外汇行情软件。一般而言，实现年收益10%左右对于有一定专业知识的人不算困难。
缺点：外汇实盘买卖与股票交易相似，需要一定的专业知识和一定的时间。
特别提醒：目前国内没有开放外汇保证金业务(即俗称外汇卖空交易)，在本市曾查获过一起外汇保证金诈骗案件。有人通过网络进行境外保证金交易，但由于对国外有关制度、交易机构不了解，一旦受骗将血本无归。
二、人民币
1.国债
国债既包括在银行柜台购买的凭证式实物国债，也包括在证交所交易的国债。今年以来，由于升息预期，证交所国债价格有了较大幅度的下跌，目前已经有不少具有一定投资价值。以当前价格计算，还有2年左右到期的国债年回报率接近3%左右，部分还有5年及以上到期的国债年回报率超过了5%。在证交所买卖国债和购买股票一样。
缺点：长期国债由于升息预期可能仍有下跌空间，如果买入后要在到期前卖出，就可能蒙受损失(如果持有到期，则没有此风险)。因此不妨以短期国债为主，期限较长的国债可以待机介入。
2.保险
目前的保险特别是分红类保险具有一定的理财功能，因此也可以作为个人理财的选择方式之一。
缺点：保险和储蓄有本质的区别。在目前利率低的情况下，保险的回报率也相对较低，与储蓄相比没有太大的优势。目前分红类保险的分红来源是保险公司利用该保险品种投保金额进行运作的净收入进行平均分配而得，分红率不确定，而宣传资料上一般举例时分红率都较高，实际分配时可能远远低于这个比例。如果购买之后要退保，会遭受较大的损失。
3.其他投资
由于其他投资包括房地产等需要较强的专业知识和市场把握能力，加上没有一个稳定的变现渠道，因此不符合本文稳健理财选择的初衷，不再一一列举介绍。在此，再次提醒朋友们，无论做何种投资都需要先详细进行了解，尤其是对于广告性质的宣传资料要特别慎重，谨防陷阱。
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