文/ 本刊特约记者乔磊(发自洛杉矶)

　　调查显示，富裕的美国中产阶级对退休养老的担忧与日俱增。其实，美国人感觉退休压力大，倒不是人老了要为吃不上饭而发愁，而是人老后的看护和医疗费用的支出，这一点在30至45岁的中年人身上表现得最为突出。

　　退休养老现在成了热门话题，辛辛苦苦了一辈子如今要为退休后的生活担忧，这种现象在很多国家都存在，而作为世界第一大经济体的美国也不例外。根据调查，在美国，最担心退休后差钱的是中产家庭，而从年龄段上看，对退休养老差钱底气最不足的是30至45岁的中年人。

　　养老担忧与日俱增

　　美国富国银行的一项调查显示，富裕的美国中产阶级对退休养老的担忧与日俱增，42%的中产家庭认为收入用在日常花销上，要想为退休养老攒钱根本做不到。有将近三成多的中产阶级家庭表示将持续工作到干不动为止，或是根本不考虑退休，也就是一直工作到生命的终点。美国的政客在为国家的庞大财政赤字争论不休，而近六成的中产家庭在日常生活中最关注的财务问题却是要支付每个月的账单。积攒养老钱是美国中产家庭财务问题第二大的考量，有42%的中产家庭认为日常生活开销太大，要想为退休养老攒钱根本做不到，另有48%的中产家庭对于在退休之时积攒够养老钱缺少信心。更可怕的是34%的中产家庭认为他们至少要工作到80 岁，因为不工作就没钱来养老。而在2011 年，美国中产家庭中有25%的家庭认为为了养老需要工作到80岁以上，2012年持这种观点的中产家庭比例上升到30%，而2013 年不得不考虑活到老、工作到老的中产家庭比例又创下新高。

　　中产家庭在美国是一个庞大的群体，经济危机重挫了中产阶级，这也连带这一群体面临退休时储蓄不足的危机。从好的方面讲，在25 至75 岁中产家庭中，有52%的人对退休后养老不差钱仍信心满满。不过令人担忧的是，在中产家庭人群中只有29%的人有着很正式的退休储蓄规划，余下的人则是先填饱了肚子，让家庭生活维持下去，然后再考虑积攒养老钱。而在有着正式退休储蓄规划的中产家庭中，有70%的人对退休后养老不差钱感到有把握，而在没有很正式退休储蓄规划的中产家庭中，只有44%的人对退休后养老不差钱感到有把握。有着正式退休储蓄规划的中产家庭中，有91%的人表示他们有着强烈的意愿为退休后养老去攒钱，而没有正式退休储蓄规划的中产家庭中，有着强烈的意愿为退休后养老去攒钱的人数比例明显下降，只有75%的人为养老攒钱的意愿和动机强烈。

　　虽然说积攒养老钱在年轻的时候起步最好，但现实却迫使很多人将积攒养老金的时间延后。所以40至59岁被称之为积攒养老钱的黄金时段。如果59岁还没攒下多少养老钱，依赖退休前的临门一脚能够积攒下的养老钱恐怕也是有限。在美国40至59岁人群中只有31%的人表示他们有正式的退休储蓄规划，而69%的人则是做一天和尚撞一天钟，养老钱是能攒多少是多少。40至59岁人群尽管对有无退休储蓄规划的认知存在差距，但有一点却有着共识，那就是要想退休后不差钱，积攒的养老金不能少于20万美元。认知是有了，但如果不行动也还是停留在口头上，那养老钱自然是不会从天上掉下来。在有正式退休储蓄规划的人群中，他们已经积攒的养老钱中位数是63000 美元，是基本目标20万美元的三分之一。而在没有正式退休储蓄规划的人群中，他们已经积攒的养老钱中位数是20000

　　美元，是基本目标20万美元的十分之一。由此可见，有无正式退休储蓄规划对人们积攒养老钱有着直接的影响，所以在退休养老上不要怨天尤人，要靠自己的努力和良好的家庭理财为己分忧。

　　储蓄规划面临难题

　　说起为何很多美国中产家庭没有建立起正式的退休储蓄规划，除了理财方面的因素外，还反映出眼前生活和未来生活如何调整平衡的问题。45%的中产家庭将没有建立起正式的退休储蓄规划归因于家中的金融资产太少，挣来的钱主要投入到日常开销和住房偿还贷款上，而能赚钱的金融投资又不多，想以钱赚钱真挺难。缺少金融资产是美国中产家庭目前面临的一个困境，房子有了、车有了，生活过得也不错，但就是攒不下多少养老钱。按照人口普查局的统计，这种局面在年收入25000 至10 万美元的中产家庭中还是一个普遍现象。在年收入25000至50000美元之间的中产家庭中，有着正式退休储蓄规划的家庭为25%，而在年收入50000 至10 万美元的中产家庭中，有着正式退休储蓄规划的家庭比例并不大，只为29%。总体来说，美国中产家庭为了养老，每年的储蓄率应在收入的5%至8%，但很多家庭做不到这一点。

　　美国人在退休养老上实际也存在着误区，总以为老子辛辛苦苦干了一辈子，到退休时反而没了依靠，好像这养老的责任在政府。事实上，在这个世界上，每一个政府都不会大包大揽，将所有的民生问题都归为己责。所以说，在衡量退休福利体系时，合理即是最佳的选择。美国有三分之一的中产家庭认为社会安全金是他们主要的退休收入来源。特别是有近48%的美国中产家庭，也就是年收入低于50000 美元的家庭把社安金视为退休的保险金。在这种情况下，政府提供的社会保障福利就成了低层中产家庭的养老来源。

　　美国人感觉退休压力大，其实倒不是人老了要为吃不上饭而发愁。其实这个问题在中国也是一样，你说饭桌上加一双筷子能有多大负担？其实筷子并不重，重的是额外的事项。在所有国家，老人的负担其实不是吃，而是人老后的看护和医疗费用的支出。美国人积攒养老钱真的不是为了吃喝，说穿了是为不能动的那一天找个过渡时期，无论是找人伺候也好，还是子女孝顺，总得有个人吧。

　　投资股市存担忧

　　在建立退休储蓄计划上，人们最常听到的一句话是，我没有钱，没钱当然就积累不下什么钱。这些话听起来有道理，但关键之点却是家庭有无理财规划。在这点上，理财规划占据重要的地位。也就是说，家庭理财的目的未必是让家家户户都能成为百万、千万甚至是亿万富翁，但有效的家庭理财却可以让普通人的生活变得不那么艰难甚至是有点小康家庭的味道。

　　美国人的退休储蓄计划实际上大都是在股票市场上投资，因此股市的涨跌对中产家庭的影响很大。在这一点上可以说中国的股民还没有走上正轨，在股市投资短期所得考量得最多。美国的退休投资储蓄基本上都投到股市上，特别是进行长期投资，不仅保本还要获利。这就应了前面所说的一句话，为什么建立退休储蓄规划很重要。建立退休储蓄规划是为了让更多资金从日常生活中剥离，而剥离出来的钱不会仅仅是存到银行里当个瘪三，而是要到资本的海洋里大浪淘沙。所以美国人的退休储蓄实际上是资本的博弈，不论资本大小，最后都得经过市场的考验。

　　研究显示，美国的中产家庭对股票市场并不放心，不论是股市的沙场老将还是新秀，面对股票市场总是感觉力不从心。其实这种心理或是现状真实地反映了资本市场的特质，那就是人人有机会、个个没把握。在退休储蓄上，人们关心的第一步是能否攒下养老钱，而到了第二步则是攒下的养老钱如何能够进一步获益。由于美国普通民众的养老基金基本上都投在股票市场，因此股市的好坏就对这些民众的投资产生很大的影响。

　　研究显示，美国七成以上的中产家庭对股市投资存有疑虑，更有近五成的中产家庭对股市收益不抱信心。所以普通民众在积攒下养老钱后就面临一个新的挑战，攒下的钱投向何处？银行的储蓄无利可图，而投资股市又是风险重重。有五成的美国中产家庭表示，他们不会将积攒的养老钱投入到股市，他们最大的担忧是投资股市会导致亏损。

　　中年人为何最焦虑

　　说到美国人的退休计划，其实到了退休的人和刚开始参加工作的人反而更淡定些，对退休生活倒是没那么担忧。在美国最担忧退休生活差钱的是30至45岁的中年人。在这个年龄段的美国中产家庭很实际，他们认为在退休后要想过上舒适的生活至少需要积攒养老金50 万美元以上，这个标准要高于年轻人和步入退休阶段老年人的退休金期待标准。俗话说得好，标准越高，人的企图心也就越大，况且在退休养老上没人愿意成为被社会抛弃的人。所以在美国30 至45 岁的中年人群中，有三分之一的人制订了完整的退休规划，这在所有年龄段人群中是最高的。而且这个年龄段的人在退休规划中更注重晚年的医疗项目，也就是在退休规划中能够保证晚年的医疗照顾不受影响。

　　30至45岁的中年人成为最焦虑退休养老差钱的人群在美国丝毫不足为怪，这也是一个现实之忧。如果谈到退休计划，年轻人不担心，似乎退休之路还长。到了退休阶段的人似乎也是无所谓，大概有一种债多了不愁的心理，既然攒不下多少养老钱，那就逢山开路、遇水架桥吧。其实在养老问题上，说一千道一万，最终的抉择在于每个人的思量，有钱也好、无钱也罢，终归是一生。但如果能做出好的规划，人的晚年毕竟是能够做到善始善终。