商业按揭已经成为不少置业者的首选

　　新快报记者 黄光先 文/图

　　对于“幸福”的诠释，每个人都有自己不同的理解，但放到“房子”这个特定的因素上来探讨，幸福所代表的意义就有了一些共同的感悟。那些正在负担房贷的“房奴”，体会就更加深刻了。正如佛山陶瓷行业的白领阿武所说的，“虽然我每天一睁眼就欠银行一百多万元，但这种金钱方面的压力也为我以后的奋斗目标指明了方向，让我知道每天该做什么……”

　　房奴的幸福

　　据报道，近日国内一家知名网站做了一项问卷调查，该问卷调查历时三天，共设计7个题目，共有7121位网友参与，其中目前仍是“房奴”的占84%，已“上岸”的占16%。在“做了房奴后，后悔当初买房吗？”的选项中，62%的网友表示“不后悔”。而首套房贷解套后，32%的网友决定用闲下来的钱进行房地产投资，超过4成网友还在考虑“再买一套房”。而此前更有权威调查直接表明，有房贷的人比没有房贷的人幸福！那么，“房奴”的幸福来自哪里呢？

　　有房贷才有家

　　“当房奴已经整整10年了，这些年来，无论我工作多忙，或在外面遇到多么不顺心的事，但只要一踏进属于自己的家，就什么烦恼都缓解了……”在农行佛山分行上班的阿材有些情不自禁地得意起来。“2002年刚参加工作不久，我就在恒福花园买了房子，月供占了当年工资的一半，但咬咬牙还是下了决心，现在想来，当年的决定是很明智的。”

　　阿材有些煽情地告诉新快报记者，生活在佛山这个城市，本来奔波忙碌，加上背负的房贷，生活压力确实不小。“但每当累了一天后，想到有一个温暖的家在等着我，就会庆幸自己是房奴，如果没有房贷压力，也就没有了家，也没有了那种特有的归属感。”

　　有房贷有动力

　　“虽然我每天一睁眼就欠银行一百多万元钱，但这种金钱方面的压力也为我以后的奋斗目标指明了方向，让我知道每天该做什么，每天都过得很有意义……”夜深但依然喧闹的街边宵夜档，在佛山从事陶瓷销售工作的阿武，有些激动地向新快报记者诉说自己的幸福。“2003年毕业典礼走出校门那天，我就给自己订了个目标——将来一定要拥有一间属于自己的房子。后来经过四年多的努力工作，加上平时省吃俭用，我终于筹到了房屋的首付款，在禅城买了一套房子。如今，房子已经入住四年多，不过到现在我还是个房奴，但房贷却成了激励我不断拼搏的动力，生活也因此有了更多缤纷的色彩。”

　　有房贷有安全感

　　小雪一年前曾是大学班级Q群里常常被讨论的人物，而讨论的起源则是小雪按揭买了一套90平方米不到的单位。不过在风光的背后，小雪也有自己的苦衷，买房子之后，小雪再也不敢随便消费了。“衣食住行的档次立马下降。”

　　不过，小雪表示并不后悔，“女人都有当家做主的情结，房子对于我来说，并不只是生活的点缀和衬托，它带给了我更多的安全感。最让我意外的是，我买了现在这套房子一年多，房价每平方米已经上涨了700多元，更是从心理上让我的房奴生活有了个心甘情愿的理由。”

　　房贷小贴士

　　选好了房子，接下来就该为按揭的事情烦心了，即意味着正式成为房奴一族，但按揭一般办多少年好呢？选择何种房贷还款方式才更适合自己呢？这又成为一个新的难题。

　　1 贷款买楼，按揭办多少年合适？

　　虽然说选择按揭年限与置业者自身经济实力有密切关系，但在行家看来，却有不同的玄机。中国农业银行佛山分行个贷专家杜伟材表示，以现在的房贷利率来算，正常的情况下，一般建议置业者选15—20年的还款年限，“这样支付的利息总额相对比较合理，如果选择30年，按现在的利率来算，利息已经超过贷款总额；如果选10年，置业者的压力会比较大。”

　　多年从事楼盘销售的李小姐则假设，如果置业者考虑提前还款的话，还是选择30年比较划算！“原因一是选择30年，每月还款较轻松；二是假设20年之后选择提前还款，只用还后10年本金就行了，就省掉后10年利息了。”

　　2 “等额本金”比“等额本息”更少还利息？

　　某国有银行佛山分行个贷部的负责人梅姐告诉新快报记者，目前银行的个人住房贷款的还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。“利息较少的是等额本金方式的还款，二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。”

　　梅姐举例说明，等额本息会比等额本金多付一些利息。“以100万元20年期贷款为标准，前者大概会比后者多支付14万元的利息。”她表示，因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄的人群。“选择这种还款方式可能会导致收入持平或下降、生活负担日益加重、比较适合没有打算提前还款的人群。”而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此比较适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群。

　　记者观察

　　十年前“房奴”较有经济实力

　　近来，第一代“房奴”的故事备受关注。新快报记者日前从佛山多家银行采访了解到，1999年左右，佛山也有了第一代“房奴”，不过这批“房奴”与如今正在不断壮大的“房奴”并不太一样，“他们很多都是自己做生意的，在当时来说，都是属于先富裕起来的那批人，所以才承受得起当时房贷的高利率，那时的利率是0.9%左右。”到了2003年左右，佛山迎来首批大规模住房贷款热潮。至今十几年过去，明年起将有大批房贷者还清房贷。近10年特别是2008年后佛山房价有较大升幅，此前较远时间贷款购房的人幸运地避开了可能增加的购房负担。而首批房贷者的房产已经增值几倍甚至更多，如果套现，可以说从“负翁”到富翁。

　　中国农业银行佛山分行个贷专家杜伟材告诉新快报记者，我国从1995年开始推行个人房贷业务，在佛山，大部分银行是在1999年左右开始有房贷业务，建设银行是最早做房贷业务的。“但那个时候，个人房贷还只有相关的政策，但并没有出台房贷的执行细则，到2002年左右，房贷业务才在佛山比较普遍地出现，这个时候国家也开始出台优惠政策，鼓励个人贷款。”

　　杜伟材介绍，2002年前，佛山并没有什么商品房楼盘，而开发商则基本是本地房企，最出名的有丽日玫瑰园，分8期建设，当时的产品还是没有带电梯的那种，均价在2500元/㎡左右，而比较高端的项目则有东建世纪广场、厚辉广场、碧云天等楼盘，这些楼盘都是带电梯的，楼价在5000元/㎡左右。“那时各大银行的房贷业务主要都是围绕这些楼盘进行。”

　　2005年开始，随着雅居乐地产、龙光地产相继进入佛山亚艺板块开发项目，吹响了外来品牌开发商抢滩佛山市场的号角，佛山的房地产市场迎来了发展的快速期，万科、中海、保利、招商等地产巨鳄的进驻，更是使得佛山楼市的发展进入高潮阶段。“这个阶段也是房贷业务发展最为迅速的时期。”

　　“其实，在佛山最早开始按揭买房的那批人，多半都是做生意的，我那时在张槎的一个楼盘工作，发现这种情况很明显。普通的工薪阶层基本不会到银行贷款买房，因为1999年时，存款利率是1%，房贷的利率也比较高，接近0.9%，如果没有一定的经济实力，基本不可能负担得起那么高的利率。”杜伟材强调，佛山第一代“房奴”除了赶上好时代外，更重要的是具备一定的资金实力。那时的“房奴”和如今基本是工薪族的“房奴”已完全不同，那个时候人们的思想还普遍比较传统，房贷这种有提前消费性质的东西，普通的老百姓还是比较慎重的。