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美国家庭平均负债13万美元 高收入者比例最高

http://www.sina.com.cn  2012年07月23日 10:05  《理财周刊》

  美国人积攒家底其实是一个不断还债的过程。2010年美国有74.9%的家庭背负债务,平均债务额为13万美元。很多美国人过了35岁就会转运,从“资不抵债”到“债不压资”,65岁以后的欠债,则只是生活的一种方式。

  文/本刊特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

  负债消费是美国家庭财务的一大特色,2010年美国有74.9%的家庭背负债务。家庭背负的债务总额为13.9万亿美元,占家庭资产总额的16.4%。美国家庭债务的主体是房屋贷款,总额在10万亿美元。消费信贷债务约2.4万亿美元。美国负债家庭背负的债务中位值为70700美元,平均债务额为130700美元。

  高收入家庭负债比例最高

  美国是一个负债消费的社会,背负债务既是一个还债的过程,同时也是积累家庭资产的过程。美国有近75%的家庭背负各种债务。按照家庭收入来看,高收入家庭背负债务的比例较高,低收入家庭背负的债务比例较低。这说明,低收入家庭不仅挣得少,想欠债都不容易,因为银行不会轻易把钱借给还不起债的家庭。2010年,美国最低收入家庭有52.5%的家庭背负债务,是各个收入段家庭背负债务比例最低的。中下收入家庭背负债务的家庭比例为66.8%,似乎在收入上有了点本钱,可以借钱过日子了。美国中等收入以上家庭,不论中等收入还是高收入家庭,背负债务的家庭比例全部超过八成。在中等收入家庭,有81.8%的家庭背负债务,中上收入家庭的比例为86.9%,高收入家庭的比例为88.9%, 最高收入家庭的比例为84.5%。

  那么美国家庭都背负什么样的债务呢?2010年,47%的家庭背负自用住宅贷款债务,5.3%的家庭背负非自用住宅贷款债务,39.4%的家庭背负信用卡债务。46.3%的家庭背负消费信贷债务,消费信贷债务包括汽车贷款、高等教育贷款、家具、家用电器和其他耐用消费品等分期付款债务。

  同样是负债消费,高收入和低收入家庭背负的债务在种类上有很大不同。2010年,美国收入最低家庭和中下收入家庭主要体现在生活上的债务,相反背负住房贷款债务的家庭比例并不高。最低收入家庭中有34.1%的家庭背负消费信贷债务,23.2%的家庭背负信用卡债务,而背负自用住宅债务的家庭比例仅为14.8%。中下收入家庭的情形与最低收入家庭差不太多,40.8%的家庭背负消费信贷债务,33.4%的家庭背负信用卡债务,而背负自用住宅债务的家庭比例为29.6%。中等收入家庭背负住宅贷款债务的比例大幅上升,有51.6%的家庭欠有住房贷款,背负消费信贷债务和信用卡债务的家庭比例也高于中下收入以下家庭,49.9%的中等收入家庭背负消费信贷债务,45%的家庭背负信用卡债务。到了高收入家庭,74.5%的家庭背负住房贷款债务,58.8%的家庭背负消费信贷债务,51%的家庭背负信用卡债务。

  从不同年龄段家庭观察,35岁以下家庭背负消费信贷债务的比例最高,有61.9%的家庭在这方面负债。其次是信用卡债务,38.7%的家庭背负信用卡债务。背负住房贷款债务的家庭比例排在第三位,有34%的家庭背负住房贷款债务。消费信贷债务包括汽车和高等教育贷款债务。年轻人走出校门虽然可以成家,但立业刚刚起步,购买住宅对很多年轻人而言还不是第一要务,因此背负住房贷款债务的家庭比例在所有年龄段家庭中是最低的。而年轻人比较急迫的事情一是要尽早偿还教育贷款,二是得有代步的工具,汽车贷款债务是免不了的。所以35岁以下家庭背负消费信贷债务的比例最高,原因就在这里。而45岁以上家庭,背负住房贷款债务的比例最大,这就是当屋主的结果,要买房就需借债,而且是笔长年的债。45至54岁家庭背负住房贷款债务的比例最高,达到60.4%,不过到了75岁以上家庭,只有24.2%的家庭还背负住房贷款债务,比例最低。至于消费信贷债务和信用卡债务,35至64岁家庭背负这类债务的家庭比例都较高,这是为维持生活品质欠下的债,也就是俗话说的,“借钱买乐子”,负债消费。

  家庭平均背负债务13万美元

  2010年,美国负债家庭平均背负的债务为130700美元,自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为154300美元,非自用住宅贷款负债家庭背负的贷款债务平均为179600美元。消费者信贷负债家庭的信贷债务平均为23500美元,信用卡负债家庭的信用卡债务平均为7100美元。如果从家庭负债的中位值观察,美国负债务家庭的负债额中位数是70700美元,其中自用住宅贷款债务中位数为109600美元,非自用住宅贷款债务中位数是98000美元,消费信贷债务中位数是12600美元,信用卡债务中位数是2600美元。

  美国家庭最主要的债务为三项,这包括自用住宅贷款债务、消费者信贷债务和信用卡债务。不论是低收入家庭还是高收入家庭,只要拥有住宅,住房贷款就成了家中最大的债务。2010年,美国最低收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为54600美元,虽然低收入家庭住房贷款债务金额低,但这类家庭家庭收入低,债务负担不见得就轻。中等收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为90000美元,差不多是这类家庭年中位收入的一倍,供房还不至于被称为房奴。美国高收入家庭背负的自用住宅贷款债务中位值为158000美元,债务负担不太重。

  美国35岁以下家庭自用住宅贷款债务的中位值为120000美元,与收入相比这类家庭承担着较重的住房贷款债务负担。35至44岁家庭住房贷款债务中位值最高,为139900美元,这个年龄段的家庭拥有住房率比年轻人大幅提高,相对住房贷款债务也吃重。45岁以上家庭,住房贷款债务负担会随着年龄的增长会逐步下降。45至54岁家庭住房贷款债务的中位值下降到114000美元,55至64岁家庭住房贷款债务的中位值不到到100000美元,到了65至74岁家庭,家庭住房贷款债务的中位值只为70000美元,

  大学贷款债务偿还周期长

  消费信贷债务是美国家庭的第二大债务,由于收入不同、年龄不同,美国家庭的高等教育贷款债务、汽车贷款债务和其他消费品贷款债务的比例组合也存在很大的差异。按照全美家庭的整体数据,高等教育贷款债务占消费信贷债务的45.1%,汽车贷款债务占39.3%,其他消费品贷款债务占15.6%。表3数据显示,在中等收入以下家庭和高收入家庭,高等教育贷款债务在消费信贷债务中所占比例最高。中上收入家庭和最高收入家庭,汽车贷款债务在消费信贷债务中所占比例最高。最低收入家庭的其他消费品贷款债务是所有收入段家庭中比例最高的,美国穷人家庭拥有的现代化家庭用品并不少,原因何在?主要是靠借款来买。

  2010年,美国35岁以下家庭高等教育贷款债务占消费信贷债务的65.6%,汽车贷款债务占25.7%,其他消费品贷款债务占8.7%。35岁以下家庭的高等教育贷款债务占消费信贷的比例是所有年龄段家庭中最高的,汽车贷款债务和其他消费品贷款债务的比例则是所有年龄段家庭中最低的。这表明美国年轻家庭因偿还高等教育贷款债务负担较重,只能压缩在其他耐用消费品上的债务份额。值得关注的是,65至74岁家庭,汽车贷款债务成为最主要的消费信贷债务,不过高等教育贷款债务仍占消费信贷债务的13.3%。看起来美国老人未必会“活到老、学到老”,但活到老却要偿还教育贷款到老还是不假的。

  家庭债务占家庭资产几分

  在美国欠债是一件有本事的事,不论是住房贷款还是汽车贷款,借钱要看信用记录,信用记录越好,贷款利率低而且还容易借到钱。尤其是次贷危机以后,银行对住房贷款审核趋于严格,只有收入到了一定程度才容易从银行贷到款。当然债不是越多越好,也不是债多了不愁。在美国欠债不还的后果很严重,没有人会喜欢因为欠债而成为流浪汉或是蹲监狱。

  表4的数据反映出美国家庭债务占家庭资产的比例在过去10年呈直线上升。2001年全美家庭债务与家庭资产比为12%,2007年上升到14.8%,2010年到达16.4%。2010年,除了最穷和最富的家庭,其他收入段家庭债务与资产比均超过20%,中上收入家庭债务与资产比最高,为27.7%。其次为中等收入家庭,债务与资产比为26.5%。高收入家庭债务与资产比为23%,中下收入家庭债务与资产为21.4%。上述四类收入家庭构成了美国中产阶级家庭的主体,造成家庭债务与资产比升高的原因主要为家庭资产缩水、收入下降以及负债额上升。

  如果从年龄段的角度观察,家庭债务与资产比与年龄成反比,年龄越大,债务与资产比越小。2010年,美国35岁以下家庭债务与家庭资产比高达51.6%,这类家庭处于家庭财富积累的原始阶段,是典型的资不抵债。这说明攒家底就要先付出,随着时间的拉长,债是越欠越少,家底也会越来越厚。

  美国人积攒家底其实是一个不断还债的过程。比如买房子30年分期付款,得等房贷还完了,这房子才真正属于自己。表4的数据显示,人过了35岁就会转运,年轻家庭的资不抵债由此可以变成债不压资。2010年,美国35至44岁家庭债务与资产比为37.3%,漂漂亮亮打个翻身仗,资大于债。到了45至54岁家庭,家庭债务与资产比下降到19.7%,这时候家庭债务已处于强弩末期。到了55至64岁家庭,家庭债务与资产比下降到11%,房屋贷款基本付清,所欠的债务大多是日常生活的开销支付。65岁以上家庭,基本上完成了家庭财富的积累,剩下的事就是享受生活,欠债这时已不是负担,只是生活的一种方式。

  美国家庭债务负担有多重

  一般而言,如果家庭债务与收入比在40%以下,虽然债务压力会较大,但还不至于因债务缠身而倾家荡产。2010年,美国家庭每月需要偿还的债务约占月收入的14.7%,这一债务和收入比可以说是在财务安全线之内。不过由于经济危机,收入下降,美国家庭债务与收入比不断上升,2010年债务与收入更是达到过去10年来最高点。2001年,美国家庭债务占收入的12.9%,2004年为14.4%,2007年为14.6%。

  从表5的数据可以看出,收入最低家庭为了生活,很多家庭是靠借债度日,因此债务与收入是所有收入段家庭中最高的,每月需要偿还的债务占月收入的23.5%。其他收入段家庭需偿还债务与收入都维持在20%以下,中等收入家庭和中上收入家庭每月需偿还的债务占收入19%,而最高收入家庭每月需偿还的债务只占家庭月收入的9.4%。

  如果偿债额与收入比超过40%,这就表明欠债有些过头了,如不及时调正,家庭就有可能陷入债务危机。美国有13.8%的家庭偿债额与收入比超过40%,这部分家庭可谓是欠债过多家庭,家庭生活会因债务负担过重而产生财务问题。不论是穷人还是富人,美国各收入段家庭都有一定数量的家庭存在偿债额与收入比过高的现象,但收入越低的家庭,偿债额与收入比过高的家庭比例也越高。

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