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□本报记者 童可/文
年轻的时候，一个人的日子是闲云野鹤式的，不太去想未来会怎样，总以为还有大把的时间和机会让自己在短时间内挣够大把的钱，足够下半辈子的花销和养老。可是随着年龄的增大，随着家庭的建立、随着即将到来的小宝宝，突然间发现一切都改变了。
首先，发现自己已经不再年轻；其次，曾经的创业尝试之后发现也许因为性格、资源等原因，财富并不会轻易眷顾；再次，发现自己已经是一个真正的“成人”，不能仅仅是在为自己而活。而成人思考问题的方式总归有些不一样的地方，比如从前几乎不去想工资卡里有多少钱，只是需要用的时候就到柜员机上取，似乎从来没到促膝见肘但也从来没到可以大肆挥霍的地步，但现在常常会不时去翻看一下工资卡，思考着该怎样把这有限的金钱用到实处来。
作为一个工薪阶层的三口之家，个人认为，理财规划必须考虑得比较周全才行。举例这个家庭的夫妇教育程度大学以上，目前在大公司工作，工作相对稳定，而未来十年也基本上不存在失业的危险，收入来源主要是工资，为该城市中等水平。目前的开支主要有几大块：平常的日常生活花销、宝宝的奶粉等花销、保姆的工资、还房贷，由于双方的老人都有退休工资，所以基本上没有赡养老人的支出。这样的年轻家庭在城市里比比皆是，他们该从哪些方面来考虑理财呢？
一、 增加家庭保障功能。尽管夫妇双方目前工作相对稳定，公司也为他们购买了养老和医疗保险，但按照现行的养老保险政策，估计将来退休后的养老金恐怕仅够吃饭，要想真正老有所保，还得考虑适当补充最基本的商业保险项目：比如重大疾病险、寿险(强制储蓄功能)、个人意外险等品种。现代人常说一句话“死得病不得”，一旦生个重病不但可能看不起病还有可能面临失业等等风险，而投保重大疾病险多少有些保障；寿险则相当于强制性储蓄，此外还可以在退休之后增加一份收入；个人意外险则是万一有事故发生至少可以给家人提供一些金钱上的保障。
二、接下来因为家里多了一个小宝宝，所以应该把儿童保险考虑进去。目前各大保险公司都有各种各样的儿童保险推出，可以根据自身的财力适当选择。不过在宝宝将来的花销里教育恐怕是最大的一笔投入，所以在宝宝出生以后首先要考虑的就是设立教育基金。除了考虑保险公司推出的宝宝教育保险之外，还可以考虑从每个月的收入中提取一部分钱作宝宝教育基金，单立财户进行专项基金管理。以后还可以根据收入的状况适当提高教育基金的投资比例，专款专用。这部分资金还可以按月投资于货币市场基金，积攒整数后拿出来做整笔投资，当然这个投资一定要比较稳妥才行，比如：凭证式国债产品，不追求高收益，但要赶得上通货膨胀率和学费上涨率。
三、 开源节流，分类投资。一个人的支出和一个家庭的支出是完全不一样的，相对而言，一个家庭的生活成本要低于一个人的生活成本，这就是为什么同样的收入很多人单身很多年还是攒不下什么钱而一旦成家之后就很容易攒起来的原因。如果安排合理，除去房贷、孩子教育、购买保险、日常生活等开支之外，还应该有一些节余才对，这些节余可以放在银行的活期账户里进行自动理财，这部分资金可以作为全家外出旅游、拜亲访友的开支，也可以作为应急资金，如果达到一定的数额可以考虑将之转为定期或用作其他相对稳定的投资。此外，国人习惯性认为房产是最具保值功能的投资产品，可以随时关注，如果有足够余钱市况也不错，可以考虑购买二手房出租以获取稳定收益。至于股票等风险性比较大的投资，在目前市况下建议最好不要介入，当然如果手上有余钱也可以稍作尝试。
我想，一个家庭的理财，只要考虑了大人、小孩的家庭保障、孩子未来的教育基金、结余钱款的高效投资等几个方面，基本上也就万无一失了。当然还有不可忽视的一点就是能省就省、有效节流。
(证券时报)
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