荷包不鼓愿望很多 家庭成长期理财要分步走

　　家庭月入15000元，想买房想送女儿出国还想每年外出旅游。本报特约理财专家为类似的家庭支招——家庭成长期理财分步走。　

　　家庭资产表：

　　房子：总值50万元左右

　　股票：市值7万元左右

　　家庭每月收支表：

　　每月收入：15000元

　　每月支出：供楼3000元

　　孩子上幼儿园：1000元

　　生活费：1000元

　　水电煤气等杂费：600元

　　养车费用：1000元

　　其他杂项开支：2000元

　　支出合计：8600元

　　每月盈余：6400元

　　荷包不鼓愿望很多

　　吴先生一家三口，女儿4岁。

　　吴先生的目标是：希望女儿初中毕业后去国外读书，并在此之前能够再供一套市区的房子，以方便上下班，同时能够有足够的资金每年出外旅游一次(大约费用为10000元／次)。

    吴先生理财目标测算

　　根据吴先生的设想，总共有三项费用。教育资金、购房资金及旅游资金。现在吴先生每月盈余6400元，假设女儿16岁出国读高中，投资期限12年，总共累积921600元。我们再来看看吴先生的目标总共需要多少资金，去国外读高中和大学7年，保守估计费用70万元，购一套80平方米市区房保守估计50万元，旅游费用每年1万共需12万元，这三块费用总共所需132万元。这还不包括应急资金和保险规划资金。因此，吴先生目前的家庭财政状况与他人生计划所需开支有较大出入。

　　家庭成长期理财分步走

　　本报特约理财专家浦发银行的理财师李颖详细研究了吴先生的案例。她认为吴先生的情况在深圳非常典型，双收入，刚迈入三口之家不久，属于家庭成长期。处于这种时期的家庭，收入不断提高，支出也不断增加，如何平衡收支，实现财富的保值增值显得尤为重要。综合考虑吴先生的目标，应按照以下顺序：财务安全规划>应急基金安排>子女教育规划>购房规划>其他目标规划>现金流管理来统筹安排财务规划。

　　分析吴先生的资产，有固定资产和金融资产，车已购置。但金融资产只有股票，过于单一，而且风险较大。专家建议7万元股票如果不是亏损状态，可适当套现部分作为其他投资。吴先生每月支出占收入的57%，占比相对过大，不利于财富积累，因此应该减少不必要的开支，如其他杂项开支部分。

　　财务安全第一

　　财务安全规划是家庭理财的第一步。保险则是实现财务安全目标最主要的手段。由于吴先生夫妇都是家庭支柱，应购买一定量的人寿险和意外险。金额粗略以小孩不再需要供助的年限为前提，假设女儿23岁独立，还有19年，每年家庭支出10万元，总共保额需要190万元，保额在夫妇间以他们收入占比做分配比例，由于吴先生夫妇比较年轻，可大部分购买意外险，辅助一定量的寿险。另外，吴先生正在供房，建议购买安居保产品。以上保险费用可控制在每年10000元。

　　应急资金必备

　　应急基金是为保障家庭发生意外时的不时之需。其金额一般为家庭每月日常支出的3~6倍。为保证其支取的灵活性，该基金一般以储蓄的形式存放。建议吴先生一方面从以后的收入中提取一部分或者股票套现作为应急基金，另一方面可从现有每月的支出节流一部分。应急资金可安排在3~4万元，家庭应急基金支取后，应及时从日常的收入或财富积累中弥补回原来的水平。

　　教育规划早安排

　　吴先生孩子现在4岁，到其上高中，大约有12年，孩子读高中和大学共7年，如果每年平均费用10万元(保守估计)，共计70万元。预计平均年收益率7%(中等)，由于吴先生没有现有资金投入，现在开始每月应投资2990元。要在未来的12年实现7%的收益率，建议投资组合为：储蓄(或货币市场基金)20%，债券10%，基金45%，股票25%。这种投资方法为平均成本投资法，就是每月以固定金额购买股票或基金或债券，当所投资品种价格下跌时多买一些，上涨时少买一些。这种投资方法不仅可以减少投资精力，而且分批购买可以降低所持有的投资品种的平均价格。

　　长线投资买房

　　一套市区内的房子均价在每平方米6000元，三口之家保守估计面积需要80平米左右，所需金额50万元。以5年为投资期限，预计年均收益率6%，吴先生每月需投资6527元，明显不足。建议延长投资期限为10年，预计年均收益率7%，吴先生每月需投资2747元，投资品种和教育规划相同。

　　现金流管理适度

　　吴先生现在每月节余6400元，要积累教育和购房基金，要进行保险规划，每月应投资总额6570元，这还不包括应急资金和旅游规划在内。而且教育和购房资金的需求估计本就保守，可以充分说明吴先生的现金流不足，应调整理财目标。建议可从以下几方面考虑：减少每月支出；是否可让小孩读完高中再出国，又能节省费用，又能延长投资期限；如购置新房产，旧房产的变现；暂时不考虑每年10000元的旅游规划，用于必需的保险规划。

　　此外，专家建议吴先生每年应对理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整。