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友邦保险:殷实中等收入阶层如何理财


http://finance.sina.com.cn 2005年03月14日 10:35 《理财周刊》

  随着人们收入水平的提高,如何盘活家庭资产,使自己的资产能够取得最大的收益,在将来可能发生的种种意外情况下保障家庭的正常生活,日益受到人们的关注。本文举例的谭先生收入可能与我市居民相差较大,但其所面临的问题与我们有着许多相似之处,希望在理财方面本文能够对读者有所帮助。

  “中产阶层”或中等收入阶层大多是指从事脑力劳动,有较高的收入,追求生活质量
,对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权的特殊群体。用这个定义来衡量,谭先生应是群体中的一员。

  谭先生今年35岁,供职于某国有企业,负责企业外宣和产品广告策划工作。年收入10万元左右,有在小学教书的妻子和上小学二年级的女儿,谭先生的日子过得其乐融融。然而,谭先生近来怎么也高兴不起来,因为负利率时代使放在银行的钱在慢慢“缩水”。

  结婚后,谭先生与妻子一起按步骤实践着宏大的置业计划。他们首先在北京市繁华地段买了总价近80万元的房子,这套房子两人采取了七成20年的贷款方式,月供3700元。不久前,他们又全款买了一辆21万元的帕萨特,每月养车要花去1000元左右。孩子上学开支也不小,虽说只有二年级,但每月学费生活费平均下来也得1500元。加上每月全家花去的生活费2000元。谭先生一家每月能攒下的只有妻子的工资2000元,在自己和妻子享受社保的情况下,谭先生如何让每月的积蓄和存在银行里的10万元存款升值呢?

  下面是陈昱和周志坚博士两位个人理财规划师的意见:

  个案分析

  家庭财产分析,资产:房80万元,车21万元(每年贬值10%~15%),存款10万元,总资产为111万元;负债:房产80×70%=56万元,资产剩值为55万元。其中资产折旧率很高,车每年贬值2至3万元,5年后不见了一半;房产价值不确定,为波动值。家庭收入:先生收入(税后):8000元;妻子收入(税后):2000元;房贷-3700元;养车:-1000元;孩子花费:-1500元;家庭生活:-2000元。收支余额为:1800元。

  财务优势:国企中可能较为稳定的收入;在繁华地段拥有自己满意的房子;有10万元可投资的资本机会,应付突发开支。财务劣势:资产中贬值部分比例过重;自住房价值长远只能保值,增值性资产偏低;家庭收入结构中很依赖先生的收入,如一旦因意外、疾病等风险而收入中断,房屋贷款不能还,妻子和女儿的生活也成问题。

  财务风险分析:意外风险;疾病风险;债务偿还风险约56万元;职位收入风险,因经济、国企业绩影响收入;子女教育金不足风险,10年后女儿升大学约需40万元以备出国留学之需,同时也可以转为养老金储备;退休养老金不足风险,以每月2000元生活标准计算,谭先生60岁退休时每月需4180元(考虑3%通胀率),准备20年为1,003,200元。其中部分可通过社保解决,但大部分还需要自备;房产价值下滑风险。总的来说:谭先生的财务状况,既不稳健,也不安全。

  理财建议

  建议一:尽家庭责任为首要目的。善用保险转移意外疾病、收入中断风险,保障基本生活,达成财务安全。

  预算:收入10%作为保险金。可能的回报为:个人意外保障20万元(用意外身故保障家人1年的生活);房产按揭人寿保险56万元(因意外疾病身故后能偿还债务);子女教育金/退休养老金20万元(为孩子升大学储备教育经费);大病保障金,夫妻各10万元(弥补社保自费部分不足)。

  建议二:重组资产组合。把不动产、贬值资产转为增值投资性资产,达成理财健康。

  出让汽车,改买较经济的代步工具,甚至运用公共交通工具。

  出租汽车资产,把贬值资产变成经营资产; 投资教育,使自己与国际化接轨,提升竞争力,从而扩大收入。

  建议三:善用已有资本金及每月盈余进行中长线投资,先生还有20年工作时间,主要用钱在女儿上大学(可能出国留学)或家里有重大收支。

  考虑国内投资:50%作增值股票投资(10%/10年);40%作长期投资(年4.5%回报5年期);10%作货币市场债券投资(2.5%回报率);加权预期回报年7.05%(10年后).


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