理财因为简单而快乐 对待消费要理性

　　作为基金公司的经理人，在“理财”方面的秘密武器是什么呢？

　　文/ 欣然

　　主人公：林雁

　　职业：基金公司营销经理

　　理财经历：保险、基金、消费预算

　　理财实绩：不给小孩买人寿保险，商场返券购买日用品

　　像林雁这样的职业女性，我一直都充满好奇：她们日常面对繁重的工作、同时又要照顾家庭；扮演着不同的角色，但又能游刃有余；这究竟是如何做到的呢？特别是在“理财”方面，她们的秘密武器又是什么？

　　理财，越简单越快乐

　　对于理财，林雁自有她一番“化繁为简”的理论：理财首先是要“有财可理”，实现的目的可以“简化”为财富的“保值”和“增值”，之后就是根据自己的风险偏好再去选择适当的工具来实现这两个目的。

　　以她自己的家庭理财为例，在日常消费方面，林雁现在实行的是一套“量入为出”的管理方式。她非常反对时下年轻人流行的“超前消费”：“对于一个家庭来说，日常消费必须有一个预算计划并且要将它严格地执行下去。”

　　另外，她为我提出了“应急资金”这样一个概念。什么是“应急资金”呢？“应急资金”就是为了应付家庭中各种突发事件而设的款项。所以，“应急资金”要有一定的规模，比如设置的下限可以是一个家庭3个月左右的收入总和。另外“应急资金”要保持非常好的流动性，方便随时提取。林雁自己就将“应急资金”购买了货币市场基金，在不需要用它的时候能获取与定期存款相当的收益，而一旦需要提取时又可以随时赎回；这样既保证了资金的收益率又能保证资金的流动性。

　　而长期不准备使用、相对闲置的资金，林雁就将它们购买一些长线的投资品种。由于她本人的风险承受能力相对较高，所以购买了股票基金，这占总体资金的30%左右；其他剩余的资金都用来购买一些相对安全的产品，例如国债；或者购买升值潜力较好的房产，准备长期持有。林雁将来会把这笔资金用在不同的计划中，例如小孩的教育基金、未来退休养老的基金等等。

　　一切的保障源自保险

　　“为了让家庭的财富能真正实现保值和增值，除了通过各种投资手段来实现以外，我们也要周详地考虑自己的保险计划。” 对于林雁的理财计划来说，保险是其中举足轻重的一个部分。

　　20世纪90年代中期，林雁在那时已经意识到保险的保障功能，早早地就投保了。

　　“我觉得保险真的非常重要，特别是在一个家庭里面，它保障的不仅仅是个人，而是整个家庭的稳定。平时不觉得它有多重要，但一旦发生意外和困难时它就能为你遮风挡雨。”

　　对于购买保险，林雁颇有心得：她和先生两人作为家庭的经济支柱，一旦发生意外对于家庭都是致命的打击，所以，从保障家庭的利益考虑，目前她和先生都购买了人寿保险。另外还购买了一些保障的基本险种，包括大病险和意外险，将来如果生病或者发生意外都能获得相应的经济援助。

　　小孩年龄较小，最容易发生支出的就是生病和意外，所以，林雁为她9岁的儿子购买的主要是医疗保险和意外保险。

　　作为家庭的“掌门人”，林雁除了要考虑夫妇二人和子女的保障，对家中老人也不能忽视。她为已经退休的父母购买了人寿保险和医疗险，未来万一老人生病住院，就能通过保险节约医药费。林雁还提醒我：如果要为家中老人购买保险的话，一定要尽早投保，因为不少保险公司对投保人的年龄都有所限制，万一超出就不能购买了。

　　对待消费要理性

　　“现在的家庭大多是‘女主内’型，女性细心、细腻的特点就非常适合来管理家庭中那些比较零碎的事情。” 林雁说。

　　林雁提供了一个很好的建议：对你每天的消费进行记录，一个月之后你就能得出一份开支的明细表。相信很多人第一个反应都是：哇，我怎么花了那么多，我的钱都花到哪里去了，我这个月没买什么昂贵的东西啊……这时你要做的就是将每个月各项不同的支出加以分析和比较，以此为根据做出下个月的开支预算，这样就能避免一些不必要的消费。

　　另外对待商场的打折和返券活动一定要理性和冷静。首先考虑自己的真实需要再去购物，避免购买了一些计划外的东西。另外返券活动有一些小的窍门也必须掌握，像林雁自己去购物时总会首先购买最贵的东西然后再用其返券去购买别的物品；如果超市参加活动的话，有多余的返券她肯定会首选在超市进行购物，因为生活用品总是需要消耗的，不存在浪费的问题。

　　林雁最后又提醒了我：“所有的方法都是理性的，感性的弱点需要自己来克服和控制，这需要时间去炼就。另外，让你的家人和朋友对你进行监督也是个不错的办法。”

　　平常觉得理财是一件高深莫测的事情，一堆理论能把人听晕，一堆数字和公式又让你无所适从。但当我听完林雁娓娓道来的“理财经”之后，似乎感觉到理财就是生活中一件平凡而又熟悉的小事，她一直乐在其中……