加大早期投入：为儿女积攒教育费用

　　市民李女士

　　我今年34岁，在南京某机关工作；丈夫在一家软件公司工作，两人月收入共6500元左右。目前家中除了一套已参加房改的116平方米住房外(房款已经缴清)，还有8万元银行定期存款，2万元国债。

　　我们的女儿正上小学，我和丈夫双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金。每年我们会带孩子旅游1-2次。

　　在家庭开支方面，基本每月有3000元左右的节余，近期也没有买车打算。

　　我们现在想请教理财师有没有什么比较稳妥的理财渠道，同时也能够为孩子今后的教育投资做准备，谢谢。

　　理财师的理财计划

　　李女士现有的存款和国债均属保守型投资，综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下)，数年后升初中的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。

　　另外，李女士的理财结构中没有保险类的投入，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。

　　-理财建议

　　1、寻求收益高、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，李女士应加大持有国债的比重，定期存款中如有到期或存入时间不长的，可支取后转为凭证式或记账式国债。

　　开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，有的成长型开放式基金净值已经从发行时的1元涨到了今年最高1.22元，如果认购或申购运作稳健的开放式基金会取得较高收益。

　　教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，6年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%(税后)，李女士可为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入250元，孩子上高中时可取回本息2万多元。

　　2、适当进行风险投资。我国股市日趋规范，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。

　　同时，各银行已推出“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种理财方式给许多汇民带来了10%以上的收益，如果李女士能通过合法途径换取外汇，可到银行开户炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士可白天上班，晚上下班后在家里网上炒汇，也算给自己增加“副业”。

　　3、加大子女教育的早期投入。许多人在对子女教育投入上存在误区，但多数孩子初中、高中时因学习成绩达不到重点学校要求，免不了择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，李女士可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。

　　如今多数学校对“特长生”有加分，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，实际上也是科学理财。

　　4、盘活家庭固定资产实现增收。如果当地二手房价格较为适中，李女士还可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房做抵押办理住房贷款，购买二手房进行出租或进行房产经营。这样不但能广开财源，而且随着房产价格攀升，也实现了家财保值增值的愿望。