深圳多数银行房贷首付比例未变

　　日前，有媒体报道深圳各大银行近期大幅提高了个人住房按揭贷款的首付比例，最低首付普遍从原先的两成提高到现在的三成，最高的提高到五成。但本报记者近日通过调查得出了不同的结论，目前我市多数银行并未提高个人房货的首付比例。——编者

　　受高院2004年15号令新司法解释的影响，深圳只有个别中资银行在住房按揭贷款业务上出现了“惜贷”现象，比如提高了首付比例，限定贷款人群等。记者在采访中了解到，多 数中资银行仍然可以提供最高8成的贷款，另外，外资银行针对港澳居民以及外籍人士的住房按揭贷款首付比例没变，仍为2成。

　　多数中资银行未提高首付比例

　　记者从我市工、农、中、建四大国有银行了解到，目前这几家大银行并没有采取提高首付比例的举措。

　　此外，招商银行、深圳发展银行、民生银行深圳分行等多家股份制银行也都按兵不动。一家股份制银行深圳分行的专业人士认为，如果提高首付比例，的确可以防范一部分风险，但势必又会流失一部分客户，因此该行并不会贸然行动，只不过该行目前加大了对贷款人的审核力度，相比较以前房贷审批要严格得多。

　　事实上，住房贷款作为银行资产中一块较为优良的业务，银行都想争取更大的市场份额，提高首付后最直接的结果就会“赶”走客户，所以多数银行保持按揭贷款成数不变也就在情理之中。然而司法解释中对“生活必需住房”界定的模糊，增加了贷款人在还款过程中恶意拖欠的可能，银行贷款风险由此加大。一边不想放弃，一边又担心风险，银行在住房按揭贷款问题上处于两难境地。

　　广东东方金源律师事务所一位律师认为，高院司法解释的不全面，容易引发道德风险，银行在面临贷款无法收回的情况下，却不能将抵债物拍卖，这对银行是不公平的。

　　一家国有银行住房信贷部有关负责人也表示，应尽快出台有关抵债房拍卖的的详细解释。此外，香港银行用税单审核个人收入的做法以及完善的信用体系都值得中资银行学习。

　　全部外资银行仍可贷8成

　　与中资银行极为困惑的状态不同，此次在中资银行中引起震动的司法解释，却没有在外资银行造成同样的影响。据了解，深圳所有外资银行并没有提高房贷首付，最高按揭成数仍为8成。

　　以占据深圳外资银行全部住房按揭贷款余额75.87%份额的东亚银行和永亨银行为例，东亚银行深圳分行目前仍然可以提供7至8成的贷款，永亨银行深圳分行最高则可以提供房屋估价的8成，汇丰、渣打深圳分行的最高贷款也可以达到8成。

　　据了解，深圳外资银行住房按揭针对的客户多是香港居民和外籍人士，这些客户有些是因在深圳工作而买房，也有些买房是用来投资，还有一些是将其作为休闲度假之用。专业人士认为，外资银行与这部分客户签订的购房合同条款大多延用了境外法律法规以及境外银行的做法，当贷款者无法偿还贷款时，银行有权拍卖按揭房，这些在合同中都有明确的规定，因此此次在中资银行引起较大反应的新司法解释，目前对外资银行还没有造成太大影响。

　　目前我市共有13家外资银行营业机构从事楼宇按揭业务，占深圳全部外资银行营业机构的一半以上，2004年，13家外资银行住房按揭贷款余额逾30亿港币。

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　　［2004］高院15号司法解释

　　对于深圳有银行近日提高了个人住房按揭贷款门槛首付比例，银行界人士认为，此举缘于最高人民法院的一则司法解释，该司法解释规定，各大银行从今年1月1日起对借款人生活所必需的居住房屋将不得再拍卖和抵债。

　　2004年10月26日，最高人民法院公布《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，即通常所说的法释［2004］15号。该规定从2005年1月1日起施行。

　　法释中的第六条规定，“在债条纠纷中，对生活必需品的住房等不动产，法院有权查封，但不得拍卖，抵押。”这一司法解释一公布，随即在银行中引起较大震动，银行最担心贷款人由此会恶意欠贷。京沪深等地的国内银行同业公会去年底上书高院，要求进一步解释。今年2月17日前后，上海、北京、深圳三地的银行同业工会又分别向高法提出意见，要求高法对新规再做研究，对相关条例进行修改，保障银行房贷效益。