买家庭保险 自助餐胜过套餐

　　春节过后，花最少的钱为全家人购买一套合适的家庭保险产品，保一年平安。

　　春节刚过，各保险公司又开始大打"温馨家庭牌"推销产品。在形形色色的"家庭保险套餐"之外，国泰人寿保险、泰康人寿保险以及中宏人寿保险等多家公司正推出这样一类自助餐"形式的产品：一家三口或四口只需购买一份主险，即可随意添加其他各种附加险。

　　与以前仅仅将各险种捆绑在一起销售的所谓"家庭套餐"相比，这种保险"自助餐"更加灵活，更贴合实际需要---当然，还能带给投保人真正的实惠。

　　为了理解这种"自助餐"形式的保险产品的优点，我们有必要先回过头来看看目前保险产品的构成。

　　目前市面上的保险产品千变万化，但不外乎两大类型：返还型和消费型。返还型险种一般包括终身寿险(分红终身)、两全保险分红两全)、养老保险(分红养老)、大部分重大疾病保险(分红重疾病)等等；而消费型险种则主要包括定期寿险、意外险、医疗补偿、住院津贴等险种。

　　在低利率时代，返还型险种的预定利率被设定得相当低(年复利不得超过2.5%)；虽然很多产品被绑定了分红功能，但在目前的投资环境下，分红水平也并不值得期待。因此，靠目前的返还型保险产品达到资产的保值增值多少有些不太现实。又因为这种产品的保障功能非常有限，所以我们才建议读者少买此类产品。

　　在记者看来，只有购买定期寿险等消费型险种，才可以实现花最少的钱，买最高的保障"这一目的。但在现实中，保险公司出于对业务规模的考虑，设计产品时，往往把消费型险种设计成附加险，不能单独购买，必须在购买主险(一般是返还型险种)之后才能买附加险。

　　于是现状便是：在一份完整的保单契约中，主险因为是返还型险种，往往占据了大部分保费，但能提供的保障却相当有限；附加险由于是消费型的，虽然保费不多，但保障功能强劲。

　　举例来说，在一个三口之家中，只需一个大人投保一份主险，那么所有家庭成员即可随意选择所需要的附加险。而在传统的保险计划中，一个三口之家要想获得充足的保障，则需要投保三份价值不大的主险。

　　体现在保费上，也就意味着如果要让所有家庭成员获得同样额度的保障，家庭"自助餐"所需缴纳的保费比各家庭成员分别投保要低得多。

　　以国泰人寿的产品为例家庭成员：刘先生，公司白领，32岁，有社保；

　　刘太太，小学教师，30岁，有社保；

　　女儿小圆，5岁方案：以刘太太为主被保险人，投保主险为终身寿险；她和家人再投保若干附加险(见下表)。

　　这样一来，刘先生一家合计每年需缴保费1202.5元；而据测算，若按传统计划为刘先生家庭中3个人分别投保，每年所需保费在1500~2500元之间。

　　三家相比，国泰人寿虽然目前已能提供家庭"自助餐"，且意外险费率较低，但由于它是一家新公司，很多险种如定期寿险、消费型重大疾病险还没有开发。

　　泰康人寿的"爱家之约"相对已比较成熟，而且升级以后将一般"套餐"改为"自助餐"，可提供的附加险种类比较齐全。

　　中宏人寿的"全家保"是一款附加险，可以轻松实现全家人的住院津贴和医疗补偿，比较适合缺乏社保的人群；但意外险和定期寿险等还不能让主保险人以外的家庭成员购买。

　　投保小窍门

　　1、在寿险产品中，同等年龄女性的保费要略低于男性，因此在家庭投保时最好让女主人投保主险。

　　2、投保主险尽量降低保额，以合理减少保费。

　　3、如果无必要，不要投保一个以上主险。

　　(钱周刊/秦晓华)